Définition du rouleau droit

Qu’est-ce qu’un Straight-Roller?

Un straight-roller est un terme de l’industrie pour une carte de crédit ou un compte de prêt qui passe directement en défaut sans que l’emprunteur ne fasse aucun effort pour effectuer des paiements lorsque le compte passe de l’état actuel à 30, 60 et 90, jours de retard, à impayé. .

Comprendre le Straight-Roller

Les comptes à rouleaux droits tirent leur nom du fait qu’ils dépassent les dates de défaillance standard à 30, 60 et 90 jours sans s’arrêter. Ce mouvement les distingue des autres comptes de prêt en danger de défaillance où les emprunteurs effectuent suffisamment de paiements pour entrer et sortir du statut en souffrance.

Le chemin emprunté par un rouleau droit marque le chemin le plus rapide qu’un compte puisse emprunter du courant au défaut, ce qui présente des difficultés pour les prêteurs utilisant des modèles prédictifs pour estimer le potentiel de dettes en difficulté. Lorsque les prêteurs détectent des emprunteurs ayant des difficultés à rembourser en temps voulu, ils peuvent ajuster leur évaluation du risque en conséquence. Les prêteurs ont beaucoup plus de difficulté à prédire les futurs schémas de défaillance parmi les emprunteurs ayant des antécédents de crédit sains.

Les institutions financières appliquent des politiques concernant la durée pendant laquelle un compte doit être en souffrance avant de le considérer comme irrécouvrable et d’émettre une radiation. Par exemple, Experian convertit généralement les comptes à rouleaux droits en charges après une défaillance de 180 jours.

À ce stade, les sociétés de financement peuvent annuler la dette ou la vendre à une agence de recouvrement tierce. Dans les deux cas, l’emprunteur doit toujours légalement la dette, ce qui signifie que le prêteur ou l’agence de recouvrement dispose de moyens légaux pour continuer à essayer de recouvrer après avoir débité le compte.

Fraude par éviction et sans paiement

Selon la disposition d’un compte avant le défaut, les prêteurs peuvent classer le comportement d’un compte à rouleau droit comme l’un des deux types de fraude. Il y a fraude de ne jamais payer lorsqu’un emprunteur ouvre une carte de crédit ou un compte de prêt et ne prend jamais la peine d’effectuer un paiement. Les cartes de crédit qui cultivent un excellent historique de crédit avant de tomber directement en défaut peuvent représenter une cible plus difficile pour les prêteurs. Les prêteurs appellent ce modèle de comportement fraude de type « bust-out ».

Les comptes d’éviction établissent des schémas normaux d’emprunt et de remboursement avant d’effectuer une transaction importante. Les auteurs de fraude par évasion peuvent également ouvrir un certain nombre de comptes auprès de différents prêteurs sur une période de temps avant de les maximiser tous et de refuser d’effectuer d’autres paiements.

Étant donné que les comptes à rouleaux droits deviennent si rapidement dangereux, les prêteurs utilisent une variété d’outils pour qualifier les emprunteurs et surveiller les modèles d’utilisation des comptes afin d’identifier rapidement les problèmes potentiels et de limiter les pertes dans la mesure du possible.

Par exemple, des transactions inhabituellement importantes qui semblent se produire en dehors des modèles normaux d’un utilisateur de carte de crédit déclenchent souvent des réponses de protection anti-fraude. Bien que la suspension d’une carte pour ces motifs puisse contribuer à réduire les transactions effectuées avec une carte volée, de telles mesures pourraient également limiter les dommages causés par un titulaire de carte qui commet une fraude par évasion.