Définition du planificateur de retraite
Qu’est-ce qu’un planificateur de retraite?
Un planificateur de retraite est un planificateur financier spécialisé dans l’aide aux personnes à préparer un plan de retraite et à vivre leurs dernières années en toute sécurité financière. Comme le nom l’indique, ces professionnels se concentrent sur les besoins du client sera une fois qu’ils cessent de fonctionner. Cela signifie non seulement s’assurer que les retraités disposent d’une pension suffisamment élevée pour vivre confortablement, mais également répondre à d’autres exigences telles que la planification successorale et l’assurance.
Points clés à retenir
- Un planificateur de retraite est un professionnel qui aide les individus à préparer un plan de retraite.
- Leur travail consiste essentiellement à s’assurer que les clients ont suffisamment d’argent pour vivre à la retraite et sont bien placés pour surmonter les défis associés au vieillissement.
- Les planificateurs de retraite peuvent donner des conseils sur des sujets tels que les prestations de sécurité sociale, les assurances, la planification successorale et la façon de réduire les impôts.
- Dans la plupart des cas, les clients se verront facturer soit des frais forfaitaires ponctuels, soit, pour une orientation continue, un pourcentage des actifs gérés.
Comprendre les planificateurs de retraite
Il est essentiel d’anticiper la retraite, aussi lointaine que cela puisse paraître. Les gens vivent maintenant plus longtemps et les régimes à prestations définies se font plus rares, laissant à l’individu le soin de verser des fonds suffisants pour survivre pendant ce qui pourrait représenter plusieurs années sans revenu d’un emploi.
Les planificateurs de retraite – essentiellement un sous-ensemble du planificateur financier traditionnel – sont spécialisés pour aider les gens à profiter d’une vie sans stress après avoir terminé leur travail. Leur travail consiste à s’assurer que les clients ont les bons outils en place pour surmonter tous les défis qui peuvent survenir au cours de cette phase de la vie.
Planificateur de retraite n’est pas un titre ou un titre officiel, mais plutôt un titre utilisé par les planificateurs financiers pour communiquer qu’ils se spécialisent dans les questions financières concernant cette phase critique de la vie.
Un planificateur de retraite décent devrait avoir un large arsenal d’expertise. En plus de vous donner une indication sur les revenus de retraite sur lesquels vous devrez probablement vivre, ils sont qualifiés pour vous conseiller sur des questions telles que le moment où prendre des prestations de sécurité sociale, opter pour une rente, comment réduire le montant de l’impôt vous payez, le type d’assurance dont vous pourriez avoir besoin et les méthodes judicieuses pour transmettre vos biens de valeur à vos proches.
Certains planificateurs de retraite traitent également des aspects non financiers, notamment comment passer son temps à la retraite, où vivre et quand arrêter de travailler, pour n’en nommer que quelques-uns.
Les planificateurs de retraite s’appuient fortement sur les commentaires des clients et les logiciels de prévision de la planification de la retraite, de sorte que les plans qu’ils créent ne sont pas un prédicteur complet des dépenses de retraite ou des besoins en revenus.
Comme avec les planificateurs financiers réguliers, la relation commence généralement par une conversation d’introduction. Au cours de cette réunion, le client discutera de sa situation et de ses objectifs tandis que le planificateur de retraite fournira une ventilation du montant qu’il facture ainsi que des détails sur son fonctionnement et la réponse aux besoins du client.
Si le client est alors heureux de procéder, une réunion plus approfondie sera programmée. Les commentaires de cette conversation aideront à façonner les recommandations du planificateur de retraite et à former la base d’un plan financier sur mesure.
Combien facturent les planificateurs de retraite?
Les frais varient selon le planificateur de retraite et le type de service offert. Certains peuvent facturer un taux horaire ou un forfait pour établir un plan de revenu de retraite et une projection des flux de trésorerie. Alternativement, si vous souhaitez des conseils continus et quelqu’un pour gérer votre plan de manière cohérente, des frais annuels et/ou un pourcentage des actifs sous gestion (AUM) peuvent vous être facturés.
Il est important de demander à tous les candidats planificateurs de retraite une ventilation de leurs frais et, s’ils sont confrontés à deux structures de frais, de bien réfléchir à celle qui convient le mieux à vos besoins. Vous devez également tenir compte des autres dépenses payées en plus des conseils, y compris pour les produits financiers qu’il vous a été conseillé d’acheter.
Les conseillers financiers facturent généralement entre 1 500 $ et 2 500 $ pour créer un plan financier ou environ 1 % des actifs sous gestion pour la gestion continue du portefeuille.
Planificateur de retraite vs planificateur financier
Les planificateurs de retraite et financiers sont chargés d’aider les clients à répondre à leurs besoins financiers actuels et à leurs objectifs financiers à long terme. Là où ils diffèrent, c’est dans leurs points focaux. Les planificateurs financiers réguliers offrent leurs services aux personnes de tous âges. Les planificateurs de retraite, d’autre part, traitent avec des clients à la retraite ou près de la retraite.
Cette distinction peut s’avérer importante si vous recherchez spécifiquement un professionnel pour mettre de l’ordre dans vos affaires de retraite. Les besoins des clients plus âgés et des plus jeunes sont très différents. Les planificateurs financiers traditionnels devraient être bien outillés pour vous orienter sur la bonne voie, mais les planificateurs de retraite sont des spécialistes dans le domaine et donc, en théorie, encore mieux qualifiés pour vous aider à atteindre vos objectifs futurs.
L’opinion sur le moment d’embaucher un planificateur de retraite varie. Certains suggèrent de consulter un spécialiste dans ce domaine environ 10 ans avant la retraite tandis que d’autres disent qu’il est normal d’attendre juste avant de finir de travailler.
Comment choisir un planificateur de retraite
Tout le monde peut se considérer comme un planificateur de retraite, c’est pourquoi il est sage de rechercher des informations d’identification et des références avant d’en embaucher un.
Le titre professionnel le plus courant est celui de planificateur financier agréé (CFP). Les CFP sont liés par des exigences rigoureuses fixées par le Certified Financial Planner Board of Standards, Inc. (CFP Board) et doivent réussir plusieurs examens couvrant les impôts, les assurances, la planification successorale, la retraite, etc. avant d’obtenir ce badge d’honneur.
Vous pouvez également rechercher un planificateur détenant le titre de professionnel agréé en revenu de retraite (RICP). Cette qualification est délivrée aux CFP, consultants financiers agréés, assureurs-vie agréés et autres experts financiers qui suivent un programme de formation agréé axé spécifiquement sur la planification du revenu de retraite.
D’autres titres d’emploi notables incluent l’analyste financier agréé (CFA), qui est décerné aux professionnels de la finance qui excellent en comptabilité, en économie, en éthique, en gestion de l’argent et en analyse de la sécurité, et un spécialiste des finances personnelles (PFS), qui est délivré aux experts-comptables agréés ( CPA) avec une expertise supplémentaire dans tous les aspects de la gestion financière et patrimoniale.
Lorsque vous choisissez parmi des planificateurs qualifiés, vous voudrez en trouver un qui a de l’expérience pour répondre à vos besoins les plus importants. La retraite est un terme vague et les exigences au sein de ce groupe d’âge peuvent varier. Vous pourriez être à la recherche d’un conseiller pour gérer votre pension et en assurer la pérennité, ou vous pourriez spécifiquement demander de l’aide en matière de planification successorale ou d’assurance.
Une fois que vous avez affiné le choix, le caractère devient une considération clé. Rencontrez quelques candidats et optez pour celui qui vous impressionne le plus, tant en termes d’expertise que de personnalité. Vous allez confier vos finances à cette personne, il est donc important de vous sentir entre de bonnes mains et de sentir que vous serez à l’aise de travailler avec le planificateur. Une personne qui parle un anglais simple plutôt que le jargon de l’industrie est également un atout majeur.
Que fait un planificateur de retraite?
Un planificateur de retraite aide les gens à planifier leur retraite. Les tâches typiques consistent à s’assurer que votre argent est bien investi, à fournir une ventilation de ce que vous devrez dépenser, à déterminer quels produits d’assurance peuvent être avantageux, à réduire les obligations fiscales et à trouver des moyens rentables de transmettre vos actifs à votre bénéficiaires sans accroc.
Qu’est-ce qu’un bon revenu de retraite mensuel?
S’il est vrai que les personnes âgées ont généralement moins de dépenses que les plus jeunes, un revenu décent reste nécessaire. Vous ne voulez pas vous soucier de la façon de payer vos factures lorsque vous arrêtez de travailler. Vous voulez aussi pouvoir profiter de votre retraite et du temps libre dont vous disposez soudainement. Vous vous souvenez de vous plaindre avant que vous n’ayez jamais assez de temps libre pour faire quoi que ce soit ? Avec suffisamment de fonds derrière vous, la retraite peut représenter le moment idéal pour enfin commencer à cocher votre liste de seaux.
En 2014, le Bureau of Labor Statistics a estimé qu’un ménage moyen de 65 ans et plus dépense 48 885 $ par an, ce qui se traduit par un revenu après impôt d’environ 4 000 $ par mois. Tout le monde est différent, cependant, et les besoins varient, tout comme le coût de la vie dans différents endroits. Une théorie populaire affirme que la personne moyenne a besoin d’environ 80 % de son revenu de préretraite pour maintenir le même style de vie à la retraite.
Combien facturent les planificateurs de retraite?
Les frais du planificateur financier ou de retraite peuvent varier considérablement. En 2018, RIA in a Box a noté que le coût moyen des conseils financiers réguliers et continus s’élevait à environ 0,95% des actifs sous gestion, ce qui porte le total des frais à environ 1,22%. Pour les travaux ponctuels, tels que la création d’un plan de retraite, SmartAsset estime que vous pourriez devoir payer des frais fixes allant de 1 500 $ à 2 500 $.