Définition du nettoyage annuel
Qu’est-ce qu’un nettoyage annuel?
Un nettoyage annuel est une pratique bancaire qui oblige un emprunteur à rembourser tous les soldes de toute marge de crédit renouvelable et à les maintenir à zéro pendant 30 à 60 jours ou même 90 jours consécutifs au cours d’une période de 12 mois. Bien que le nettoyage annuel soit une tradition de longue date, il devient de moins en moins courant de nos jours. Les nettoyages ne sont généralement pas requis sur les cartes ou les lignes de crédit sécurisées.
Le nettoyage annuel est également connu sous le nom d’exigence de nettoyage.
Points clés à retenir
- Un nettoyage annuel est une pratique bancaire qui oblige un emprunteur à rembourser tous les soldes de toutes les marges de crédit renouvelables et à les maintenir à zéro pendant une période déterminée.
- Le délai pendant lequel un emprunteur doit maintenir les soldes à zéro varie généralement de 30 à 60 jours et peut même aller jusqu’à 90.
- Le but d’un nettoyage annuel est de réduire l’exposition au risque du prêteur ainsi que pour l’emprunteur de démontrer qu’il ne compte pas uniquement sur l’endettement pour gérer son entreprise.
- Les prêts à court terme, également appelés marges de crédit, font généralement l’objet d’un nettoyage annuel, contrairement aux prêts à long terme.
- Les nettoyages annuels ne sont plus aussi courants qu’auparavant, car les banques exigent rarement des emprunteurs qu’ils maintiennent leurs soldes à zéro, en particulier si le compte est en règle.
Comprendre les nettoyages annuels
Le nettoyage annuel a généralement lieu lorsque le client a plein de liquidités, généralement après une période de pointe des ventes lorsque les créances ont été pour la plupart recouvrées et que les besoins en liquidités pour réapprovisionner les stocks sont faibles. Le nettoyage montre que les lignes de crédit ne sont utilisées que pendant les périodes de pointe des besoins de trésorerie et ne sont pas nécessaires pour le financement normal de l’entreprise.
Les exigences de nettoyage ne sont pas requises par la plupart des prêteurs. De nombreuses institutions bancaires d’aujourd’hui ne demandent pas aux clients de « nettoyer » les lignes de crédit si les comptes des clients sont à jour et que les paiements du principal et des intérêts sont payés à temps.
Il peut y avoir d’autres stipulations pendant une période d’assainissement annuel, comme ne pas encourir de découverts pendant 30 ou 60 jours pour chaque année où le client utilise sa marge de crédit renouvelable.
Une autre exigence peut être qu’un solde impayé reste dans une limite spécifiée. Par exemple, un client peut être soumis à une contrainte selon laquelle pendant 60 jours sur une période de 12 mois, le solde de son capital ne peut dépasser un pourcentage déterminé de la totalité de sa marge de crédit. Ces exigences obligeraient le client soit à rembourser le solde, soit à restreindre l’utilisation de sa marge de crédit.
Avantages d’un nettoyage annuel
Les banques qui exigent des nettoyages annuels, ou celles qui l’ont fait, le font parce que cela réduit leur exposition au risque. Si un emprunteur utilise constamment sa marge de crédit, accumulant des dettes, il lui est plus difficile de les rembourser. Ou il faut plus de temps pour le rembourser. Cela laisse le prêteur, la banque, exposé au risque de crédit dans la mesure où l’emprunteur peut faire défaut sur son prêt et ne pas rembourser le montant impayé.
Les nettoyages annuels démontrent également qu’un emprunteur ne dépend pas uniquement de sa dette pour gérer son entreprise. Au contraire, cela montre que les opérations de l’entreprise sont bien gérées et que, pour la plupart, elle peut compter sur les liquidités de l’exploitation pour continuer à gérer son entreprise et ne tirer sur sa dette que lorsque cela est réellement nécessaire.
Types de prêts
Lorsqu’une entreprise demande un prêt, elle reçoit généralement l’un des deux types suivants : une marge de crédit ou un prêt à terme. Une marge de crédit est un prêt à court terme d’une durée de 12 mois ou moins. Un prêt à terme est un prêt à long terme dont l’échéance se situe généralement entre trois et cinq ans.
Le plus souvent, un nettoyage annuel est appliqué à un prêt à court terme ; la ligne de crédit. Dans ces types de prêts, les intérêts sont dus mensuellement et le principal à discrétion, le montant total étant dû à l’échéance. Un nettoyage annuel exigerait que l’emprunteur paie le solde à zéro pour le montant stipulé, le plus souvent 30 jours.
Après cela, l’emprunteur peut emprunter jusqu’à sa limite à sa guise et rembourser le montant chaque fois qu’il le peut.