Définition du fonds d’urgence

Qu’est-ce qu’un fonds d’urgence ?

Le terme «fonds d’urgence» fait référence à l’argent caché que les gens peuvent utiliser en période de difficultés financières. Le but d’un fonds d’urgence est d’améliorer la sécurité financière en créant un filet de sécurité qui peut être utilisé pour faire face à des dépenses imprévues, comme une maladie ou des réparations majeures à la maison. Les actifs d’un fonds d’urgence sont généralement des espèces ou d’autres actifs très liquides. Cela réduit le besoin de puiser dans les options de dette à intérêt élevé, telles que les cartes de crédit ou les prêts non garantis, ou de saper votre sécurité future en puisant dans les fonds de retraite.

Comprendre les fonds d’urgence

Vous établissez un fonds d’urgence lorsque vous mettez de côté de l’argent destiné à être utilisé en période de difficultés financières. Cela inclut la perte de votre emploi, une maladie débilitante ou une réparation majeure de votre maison ou de votre voiture, sans parler du type de crise économique majeure et de confinement qui s’est produit en 2020.

La meilleure taille pour un fonds d’urgence dépend d’un certain nombre de facteurs, notamment votre situation financière, vos dépenses, votre style de vie et vos dettes. De nombreux conseillers financiers recommandent d’économiser suffisamment pour couvrir entre trois et six mois de dépenses, ce qui peut vous aider à faire face à une facture de soins de santé modeste ou à une courte période de chômage.

Cependant, certains experts plaident pour un coussin encore plus lourd. Le célèbre gourou de la finance, Suze Orman, par exemple, suggère un fonds d’urgence pouvant gérer jusqu’à huit mois de dépenses. Et elle a fait cette affirmation bien avant la crise de 2020, un rappel brutal de la soudaineté et de la profondeur d’une crise économique.

Les circonstances individuelles peuvent dicter le niveau d’épargne spécifique avec lequel vous êtes à l’aise. Un adulte célibataire sans enfants, par exemple, peut se contenter de couvrir trois mois de dépenses, tandis que le seul soutien de famille pour toute une famille peut vouloir suffisamment pour couvrir six mois ou plus. La recherche montre que de nombreux Américains sont bien en deçà de la plage recommandée. En fait, une enquête de 2020 de la Réserve fédérale a révélé que plus d’un quart des Américains n’avaient pas la capacité de couvrir une dépense de 400 $ en espèces ou son équivalent. Parmi les chômeurs, ce chiffre est passé à 45 %.

Si vous vivez d’un chèque de paie à l’autre, vous voudrez peut-être commencer avec des objectifs plus modestes, comme placer 2 % de votre revenu net dans un fonds pour les mauvais jours et augmenter lentement votre taux de cotisation tous les quelques mois. Même un filet de sécurité modeste peut vous aider à gagner un peu de temps si vous faites face à une crise financière imprévue.

Comment constituer un fonds d’urgence

Commencer tôt est la clé de la constitution d’un fonds d’urgence, car cela vous aide à constituer un coussin confortable contre les urgences imprévues plus tard dans la vie. Obtenir un fonds d’urgence est relativement facile. Voici deux façons simples de commencer à épargner pour un.

• Mettez de côté un montant confortable de votre salaire chaque mois. Calculez vos frais de subsistance pour la période souhaitée et faites-en votre objectif pour un fonds d’urgence. Vous pouvez ensuite transférer une partie de votre chèque de paie, peut-être en configurant un transfert automatique, vers ce compte chaque mois. Une fois le fonds constitué, investissez des économies supplémentaires à long terme ou dans d’autres objectifs, comme le versement initial d’un prêt hypothécaire. Une fois que vous avez atteint le maximum de votre épargne-retraite, cet argent pourrait être placé dans un compte de placement comportant des risques et des avantages plus élevés.
• Sauvegardez votre remboursement d’impôt. Vous pourriez être tenté de considérer un remboursement d’impôt ou un chèque de relance comme de l’argent supplémentaire pour des dépenses discrétionnaires. Au lieu de cela, envisagez de le détourner vers votre fonds d’urgence pour vous donner un coussin financier supplémentaire.

Vous souhaitez probablement garer votre fonds d’urgence dans un véhicule qui peut être facilement liquidé en cas de besoin financier soudain. Bien que le stockage d’espèces dans un compte d’épargne puisse être l’approche la plus sûre, il existe d’autres moyens relativement sûrs de stocker une partie de votre fonds d’urgence qui offrent un plus grand potentiel de gain d’intérêts. Il s’agit notamment des comptes d’épargne à intérêt élevé, des comptes du marché monétaire et des certificats de dépôt (CD) sans pénalité, qui ne facturent pas de frais aux épargnants s’ils doivent retirer leur argent avant la date d’échéance. Vous aurez l’accès dont vous avez besoin en cas d’urgence, mais vous n’aurez pas à subir de frais ni de retards associés à d’autres véhicules, comme les comptes de courtage.

Vous voudrez peut-être constituer un fonds d’urgence avant de vous aventurer dans des véhicules d’investissement volatils tels que les actions. Alors que ces derniers offrent un potentiel de croissance à long terme supérieur à la trésorerie et aux équivalents de trésorerie, leur valeur peut soudainement diminuer en cas de ralentissement économique, comme l’ont clairement montré la crise économique et le confinement de 2020. Si c’était le moment où vous deviez les exploiter, vous pourriez perdre plus de valeur. Un fonds d’urgence protège votre portefeuille contre ce risque.

Aider les employés à économiser

Plusieurs grands employeurs ont mis en place des programmes encourageant l’épargne d’urgence en raison des effets de l’instabilité financière sur la productivité et la sécurité de la retraite. Voici un échantillon de programmes de trois grandes entreprises.

• Société financière Truist. Grâce à son programme Truist Momentum, la société mère des banques SunTrust et BB&T offre 750 $ aux employés qui suivent un programme d’éducation financière en huit parties, puis ouvrent et financent un compte d’épargne d’urgence. Plus de 48 000 employés ont obtenu leur diplôme au 6 août 2021, selon l’entreprise.
• Levi Strauss. La marque de vêtements offre aux employés horaires jusqu’à 240 $ en fonds de contrepartie par l’intermédiaire de sa Red Tab Foundation lorsqu’ils versent des cotisations admissibles à leurs comptes d’épargne sur une période de six mois. Les travailleurs reçoivent également une prime de 20 $ lorsqu’ils associent leur compte bancaire à la plateforme en ligne de l’entreprise.
• Prudentiel. Les plans de retraite administrés par Prudential permettent aux employés de détourner une partie de leur salaire vers un compte d’épargne, les encourageant à créer un filet de sécurité financière. Cette caractéristique sert d’épargne d’urgence après impôt et permet aux employés de retirer les fonds en cas d’urgence, tout en préservant leurs cotisations de retraite avant impôt.

Exemple de fonds d’urgence

Voici un exemple hypothétique montrant comment constituer un fonds d’urgence. Disons qu’un couple marié a des dépenses mensuelles totalisant 5 000 $. Cela comprend les versements hypothécaires du couple, les factures de nourriture, les paiements de voiture et d’autres dépenses nécessaires. En utilisant la règle des trois mois, le couple doit mettre de côté au moins 15 000 $ (ou 30 000 $ pour six mois et 40 000 $ pour huit mois) pour faire face à toute charge financière imprévue.