Définition du calendrier d’amortissement

Si vous cherchez à contracter un prêt, en plus d’utiliser un calendrier d’amortissement, vous pouvez également utiliser un calculateur de prêt hypothécaire pour estimer vos coûts hypothécaires totaux en fonction de votre prêt spécifique.

Formules dans un tableau d’amortissement

Les emprunteurs et les prêteurs utilisent des calendriers d’amortissement pour les prêts à tempérament dont les dates de remboursement sont connues au moment où le prêt est contracté, comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile. Il existe des formules spécifiques qui sont utilisées pour développer un calendrier d’amortissement. Ces formules peuvent être intégrées au logiciel que vous utilisez, ou vous devrez peut-être configurer votre calendrier d’amortissement à partir de zéro.

Si vous connaissez la durée d’un prêt et le montant total des versements périodiques, il existe un moyen simple de calculer un calendrier d’amortissement sans recourir à un calendrier d’amortissement ou à une calculatrice en ligne. La formule pour calculer le capital mensuel dû sur un prêt amorti est la suivante :

Paiement du principal = Paiement mensuel total – [Outstanding Loan Balance x (Interest Rate / 12 Months)]

Pour illustrer, imaginez qu’un prêt a une durée de 30 ans, un taux d’intérêt de 4,5 % et un paiement mensuel de 1 266,71 $. À partir du premier mois, multipliez le solde du prêt (250 000 $) par le taux d’intérêt périodique. Le taux d’intérêt périodique est un douzième de 4,5 % (ou 0,00375), donc l’équation résultante est de 250 000 $ x 0,00375 = 937,50 $. Le résultat est le paiement des intérêts du premier mois. Soustrayez ce montant du paiement périodique (1 266,71 $ – 937,50 $) pour calculer la partie du paiement du prêt allouée au capital du solde du prêt (329,21 $).

Pour calculer les paiements d’intérêts et de capital du mois suivant, soustrayez le paiement de capital effectué au cours du premier mois (329,21 $) du solde du prêt (250 000 $) pour obtenir le nouveau solde du prêt (249 670,79 $), puis répétez les étapes ci-dessus pour calculer quelle partie du le deuxième paiement est affecté aux intérêts et celui au principal. Vous pouvez répéter ces étapes jusqu’à ce que vous ayez créé un calendrier d’amortissement pour toute la durée du prêt.

Comment calculer le paiement mensuel total

En règle générale, le paiement mensuel total est spécifié par votre prêteur une fois que vous contractez un prêt. Cependant, si vous essayez d’estimer ou de comparer des paiements mensuels en fonction d’un ensemble donné de facteurs, tels que le montant du prêt et le taux d’intérêt, vous devrez peut-être également calculer le paiement mensuel.

Si vous devez calculer le paiement mensuel total pour une raison quelconque, la formule est la suivante :

Paiement mensuel total = Montant du prêt [ i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) – 1) ]

• i = taux d’intérêt mensuel. Vous devrez diviser votre taux d’intérêt annuel par 12. Par exemple, si votre taux d’intérêt annuel est de 6 %, votre taux d’intérêt mensuel sera de 0,005 (0,06 taux d’intérêt annuel / 12 mois).
• n = nombre de versements sur la durée de vie du prêt. Multipliez le nombre d’années de la durée de votre prêt par 12. Par exemple, un prêt hypothécaire de 30 ans comporte 360 ​​versements (30 ans x 12 mois).

En utilisant le même exemple que ci-dessus, nous calculerons le paiement mensuel d’un prêt de 250 000 $ avec une durée de 30 ans et un taux d’intérêt de 4,5 %. L’équation nous donne 250 000 $ [(0.00375 (1.00375) ^ 360) / ((1.00375) ^ 360) – 1) ] = 1 266,71 $. Le résultat est le paiement mensuel total dû sur le prêt, y compris le principal et les intérêts.

Considérations particulières

Si un emprunteur choisit une période d’amortissement plus courte pour son prêt hypothécaire, par exemple 15 ans, il économisera considérablement sur les intérêts pendant la durée du prêt et deviendra propriétaire de la maison plus tôt. De plus, les taux d’intérêt sur les prêts à court terme sont souvent inférieurs à ceux des prêts à plus long terme. Les hypothèques à amortissement court sont de bonnes options pour les emprunteurs qui peuvent gérer des mensualités plus élevées sans difficultés ; ils impliquent toujours d’effectuer 180 paiements séquentiels (15 ans x 12 mois). Il est important de déterminer si vous pouvez ou non maintenir ce niveau de paiement.