Définition de VantageScore
Qu’est-ce que VantageScore ?
VantageScore est un produit de notation de crédit à la consommation développé par les trois principaux bureaux de crédit, Equifax, TransUnion et Experian, en 2006 comme alternative au score FICO, créé par la Fair Isaac Corporation en 1989.
Points clés à retenir
- VantageScore est un produit de notation de crédit à la consommation qui génère un score compris entre 300 et 850. C’est une alternative au score FICO couramment utilisé généré par la Fair Isaac Corporation.
- VantageScore a été développé par les trois mêmes agences de notation de crédit – Equifax, TransUnion et Experian – qui sont utilisées par FICO pour développer ses scores.
- VantageScore prétend utiliser des techniques de « machine learning » pour générer une image plus précise du crédit d’un consommateur.
Comprendre VantageScore
VantageScore 4, la version la plus récente, est un score de crédit calculé à partir d’une moyenne de cinq facteurs pondérés :
- Utilisation totale du crédit, solde et crédit disponible
- Mix de crédit et expérience
- Historique de paiement
- Nouveaux comptes ouverts
- Âge des antécédents de crédit
Il utilise des algorithmes avancés et des techniques d’apprentissage automatique qui, selon lui, le rendent plus précis qu’un score FICO. De nombreux autres facteurs possibles sont ignorés, « y compris la race, la couleur, la religion, la nationalité, le sexe, l’état matrimonial, l’âge, le salaire, la profession, l’employeur, les antécédents professionnels, l’endroit où vous vivez, [and] total de l’actif.
Les premières versions utilisaient une plage de notation de 501 à 990 avec des notes correspondantes de A à F et des facteurs pondérés différemment. VantageScore 3, cependant, est passé à la même plage de notation que FICO, 300 à 850, et a éliminé les notes alphabétiques, tout comme VantageScore 4.
Les scores FICO restent le score de crédit le plus populaire, utilisé par environ 90% de tous les prêteurs. Cependant, l’utilisation de VantageScore a augmenté, augmentant d’environ 20% par an depuis juin 2015, sur la base d’études menées par le cabinet de conseil Oliver Wyman. L’étude la plus récente disponible, portant sur l’année du 1er juillet 2018 au 30 juin 2019, a révélé qu’environ 12,3 milliards de VantageScores ont été utilisés par plus de 2 500 utilisateurs. Les émetteurs de cartes de crédit étaient les utilisateurs les plus prolifiques de VantageScore, suivis des banques.
Plus votre VantageScore est élevé, plus votre risque de crédit est faible.
Modèle et composants VantageScore
VantageScore et le score FICO fonctionnent tous deux sur des données stockées dans des fichiers de crédit à la consommation gérés par les trois bureaux de crédit nationaux. Les modèles effectuent ensuite une analyse statistique des données pour prédire la probabilité qu’un consommateur fasse défaut sur un prêt. Les modèles VantageScore et FICO représentent le risque de défaut de paiement sous la forme de scores à trois chiffres, les scores les plus élevés indiquant un risque plus faible.
Toute personne ayant un VantageScore de 600 ou moins est considérée comme ayant un crédit faible ou très faible. Une cote de crédit moyenne ou juste se situe entre 601 et 660. Entre 661 et 780 est considérée comme une bonne cote de crédit, et toute cote supérieure à 780 est considérée comme excellente.
Les composants d’un VantageScore sont pondérés comme suit :
- Utilisation totale du crédit, solde et crédit disponible (extrêmement influent)
- Mix de crédit et expérience (très influente)
- Historique des paiements (modérément influent)
- Nouveaux comptes ouverts (moins influents)
- Âge des antécédents de crédit (moins influent)
L’utilisation totale du crédit, le solde et le crédit disponible examinent le taux d’utilisation du crédit d’un consommateur. Par exemple, si vous disposez d’une marge de crédit de 10 000 $ en un mois et que vous en avez retiré 5 000 $, votre ratio serait de 50 %.
La composition du crédit et l’expérience sont liées aux types de crédit dont vous disposez, un mélange de crédit renouvelable, comme les cartes de crédit, et de crédit à tempérament, comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, étant considéré comme le meilleur. L’historique des paiements vérifie si vous avez toujours payé vos factures à temps ou non. Les nouveaux comptes impliquent le nombre de demandes de nouveau crédit que vous avez faites, et l’âge des antécédents de crédit correspond à la durée pendant laquelle vous avez maintenu vos comptes de crédit.
Un VantageScore synthétise les informations des trois bureaux de crédit et est le même pour chaque bureau, tandis qu’un score FICO utilise uniquement les informations d’un bureau de crédit et est spécifique à ce bureau.
Différences entre les scores FICO et les VantageScores
Il existe plusieurs points de différence entre FICO et VantageScore. FICO crée un seul score spécifique au bureau pour chacun des trois bureaux de crédit, en utilisant uniquement les informations de ce bureau. En conséquence, il s’agit en fait de trois scores, pas un, et ils peuvent varier légèrement, car chaque bureau disposera d’informations différentes sur un consommateur.
Un VantageScore est un score unique, tri-bureau, combinant les informations des trois bureaux de crédit et utilisé par chacun d’eux. Les scores FICO nécessitent des antécédents de crédit d’au moins six mois, mais les VantageScores peuvent être calculés pour les personnes ayant des antécédents de crédit de moins de six mois, ce qui lui permet d’évaluer environ 40 millions de personnes de plus que le score FICO.
Les enquêtes sérieuses peuvent affecter négativement les cotes de crédit, car elles sont le signe que l’individu peut être obligé d’obtenir plus de crédit. FICO permet une fenêtre de 45 jours pour les prêts étudiants, les prêts automobiles et les demandes de renseignements hypothécaires, tandis que VantageScore a une fenêtre de 14 jours pour tous les types de prêts. Cela signifie que si plusieurs requêtes sont effectuées dans la fenêtre, elles sont alors traitées comme une seule requête.
Par exemple, si vous contractez un prêt personnel, demandez une carte de crédit et signez un prêt hypothécaire dans un délai de 14 jours, VantageScore traitera les trois demandes de votre cote de crédit comme une seule. La FICO, cependant, les traitera comme trois enquêtes, car elle ne prévoit des exceptions que pour certains types de prêts.