Définition de l’option à taux fixe HELOC
Qu’est-ce qu’une option à taux fixe HELOC ?
Une option à taux fixe de ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est une ligne de crédit basée sur la valeur nette de votre maison, que vous pouvez emprunter sur une partie aussi petite ou aussi grande que vous le souhaitez de cette ligne de crédit. L’option à taux fixe entre en jeu lorsque vous pouvez convertir tout ou partie de l’argent que vous avez emprunté sur le HELOC en un taux d’intérêt fixe. L’emprunteur rembourse ensuite ce montant sur un certain nombre d’années. Cependant, différents prêteurs peuvent avoir des règles différentes sur la façon dont vous pouvez l’utiliser.
Points clés à retenir
- Votre prêteur peut exiger que vous empruntiez un montant minimum si vous souhaitez bloquer un taux fixe.
- Contrairement à un prêt sur valeur domiciliaire traditionnel, vous n’êtes pas privé de l’accès à un crédit supplémentaire et, à mesure que vous remboursez le solde à taux fixe, votre ligne de crédit remonte.
- Certains prêteurs vous permettront de reconvertir votre prêt à taux fixe en prêt à taux variable à tout moment pendant la période de tirage, ce que vous voudriez faire si les taux d’intérêt baissaient.
- Lorsque vous envisagez un HELOC, recherchez les meilleurs taux et caractéristiques de prêt, car ils peuvent varier d’un prêteur à l’autre.
Comment fonctionne une option à taux fixe HELOC
Certains prêteurs marquent un HELOC avec des noms spéciaux. Cependant, l’option à taux fixe HELOC fonctionne généralement de la même manière, quel que soit le prêteur que vous choisissez, bien qu’il existe des différences importantes dans les détails qui pourraient rendre le produit d’un prêteur meilleur pour votre situation que celui d’un autre.
En fait, certains des plus grands prêteurs, comme Bank of America a utilisé des marges de crédit sur valeur domiciliaire à taux fixe pour remplacer les prêts sur valeur domiciliaire, peut-être à cause des nouvelles réglementations hypothécaires qu’ils pourraient trouver contraignantes.
La discrimination en matière de prêts hypothécaires est illégale. Si vous pensez avoir été victime de discrimination fondée sur la race, la religion, le sexe, l’état matrimonial, le recours à l’assistance publique, l’origine nationale, le handicap ou l’âge, vous pouvez prendre certaines mesures. L’une de ces étapes consiste à déposer un rapport auprès du Bureau de la protection financière des consommateurs ou du Département américain du logement et du développement urbain (HUD).
Durée du Terme Forfaitaire
Les prêteurs vous permettront de fixer votre taux pour une période allant de un à 30 ans. Plus la durée est longue, plus votre paiement mensuel est petit, mais, toutes choses étant égales par ailleurs, plus vous paierez d’intérêts.
Vous pouvez être limité dans la durée que vous pouvez choisir. Par exemple, un prêteur peut limiter vos choix à une durée de trois, cinq ou sept ans sur un blocage à taux fixe et intérêts uniquement, alors que si vous payez à la fois le capital et les intérêts, vous pouvez choisir la durée de votre choix dans la durée. plage autorisée.
Nombre de soldes à taux fixe
Plus vous pouvez transporter de soldes à taux fixe, mieux c’est. Vérifiez si le prêteur facture cette flexibilité accrue par le biais d’un taux d’intérêt ou de frais plus élevés.
Solde minimum à taux fixe
Gardez à l’esprit que les prêteurs exigent également que vous empruntiez un montant minimum sur un prêt sur valeur domiciliaire traditionnel et peuvent avoir des exigences de retrait minimales sur les HELOC traditionnels.
Limites annuelles et frais de blocage des tarifs
Certains prêteurs limitent le nombre de soldes à taux fixe que vous pouvez bloquer chaque année. Par exemple, vous pourrez peut-être porter trois soldes à taux fixe au total, mais n’en créer que deux nouveaux la même année.
Certains prêteurs facturent des frais nominaux, tels que 50 $ ou 100 $, lorsque vous bloquez un taux fixe sur un solde. D’autres non.
Quand pouvez-vous convertir
Vous pouvez généralement convertir tout ou partie de votre solde HELOC en un taux fixe avec une durée déterminée à la clôture ou à tout moment pendant la période de tirage. Vous ne pouvez pas convertir pendant la période de remboursement ; à ce moment-là, vous devrez refinancer si vous souhaitez convertir un solde à taux variable en un solde à taux fixe.
Terme entièrement amorti ou partiellement amorti
Une durée entièrement amortie signifie que vous rembourserez la totalité du solde à taux fixe pendant la durée à taux fixe. Une durée partiellement amortie signifie que vous aurez toujours un solde impayé à la fin de la durée à taux fixe, qui reviendra ensuite à un taux variable.
Prendre plus de temps pour rembourser votre solde signifie payer plus d’intérêts, surtout si le taux variable auquel il revient est supérieur au taux fixe que vous payiez.
Option à taux fixe HELOC vs prêt sur valeur domiciliaire
Traditionnellement, si vous vouliez emprunter sur la valeur nette de votre maison, vous pouviez soit obtenir un prêt immobilier à taux fixe, soit retirer de l’argent sur un HELOC, une ligne de crédit fermée à taux d’intérêt variable. Maintenant, il y a un troisième choix : un HELOC avec une option à taux fixe.
Lorsque vous ne pouvez pas décider si un prêt sur valeur domiciliaire ou un HELOC est la meilleure option pour vous, un HELOC qui vous permet de bloquer une partie de votre solde à un taux fixe est une excellente alternative. Cela ne vous oblige pas à choisir entre emprunter une grosse somme maintenant et avoir la possibilité de retirer des fonds au fur et à mesure que vous en aurez besoin plus tard. Cela ne vous oblige pas non plus à choisir entre connaître votre taux d’intérêt et tenter votre chance sur les taux du marché.
Quel que soit le prêteur que vous choisissez, votre pointage de crédit et les taux d’intérêt du marché auront une incidence sur le taux que vous pouvez obtenir sur une option à taux fixe HELOC. Pourtant, comme pour tout prêt, certains prêteurs ont des taux plus bas que d’autres. Magasinez et ne négligez pas les coopératives de crédit et les petites banques, qui ont parfois de meilleures offres que les grandes banques.