Définition de l’hypothèque

Qu’est-ce qu’une hypothèque?

Le terme hypothèque fait référence à un prêt utilisé pour acheter ou entretenir une maison, un terrain ou d’autres types de biens immobiliers. L’emprunteur s’engage à payer le prêteur au fil du temps, généralement en une série de paiements réguliers qui sont divisés en capital et intérêts. La propriété sert de garantie pour garantir le prêt. Un emprunteur doit demander un prêt hypothécaire par l’intermédiaire de son prêteur préféré et s’assurer qu’il respecte plusieurs exigences, notamment les cotes de crédit minimales et les acomptes. Les demandes de prêt hypothécaire passent par un processus de souscription rigoureux avant d’atteindre la phase de clôture. Les types de prêts hypothécaires varient en fonction des besoins de l’emprunteur, tels que les prêts conventionnels et à taux fixe.

Comment fonctionnent les prêts hypothécaires

Les particuliers et les entreprises utilisent des hypothèques pour acheter des biens immobiliers sans payer le prix d’achat en entier à l’avance. L’emprunteur rembourse le prêt plus les intérêts sur un nombre déterminé d’années jusqu’à ce qu’il soit propriétaire du bien en toute liberté. Les hypothèques sont également connues sous le nom de privilèges sur des biens ou de réclamations sur des biens. Si l’emprunteur cesse de payer l’hypothèque, le prêteur peut saisir la propriété.

Par exemple, un acheteur d’une maison met sa maison en gage à son prêteur, qui a alors une créance sur la propriété. Cela garantit l’intérêt du prêteur dans la propriété si l’acheteur manque à ses obligations financières. Dans le cas d’une forclusion, le prêteur peut expulser les résidents, vendre la propriété et utiliser l’argent de la vente pour rembourser la dette hypothécaire.

Le processus hypothécaire

Les emprunteurs potentiels commencent le processus en s’adressant à un ou plusieurs prêteurs hypothécaires. Le prêteur demandera la preuve que l’emprunteur est capable de rembourser le prêt. Cela peut inclure des relevés bancaires et d’investissement, des déclarations de revenus récentes et une preuve d’emploi actuel. Le prêteur effectuera également généralement une vérification de crédit.

Si la demande est approuvée, le prêteur proposera à l’emprunteur un prêt pouvant aller jusqu’à un certain montant et à un taux d’intérêt particulier. Les acheteurs de maison peuvent demander un prêt hypothécaire après avoir choisi une propriété à acheter ou pendant qu’ils en cherchent encore une, un processus connu sous le nom de pré-approbation. Être pré-approuvé pour un prêt hypothécaire peut donner aux acheteurs un avantage sur un marché immobilier tendu, car les vendeurs sauront qu’ils ont l’argent pour soutenir leur offre.

Une fois qu’un acheteur et un vendeur se sont mis d’accord sur les termes de leur accord, eux-mêmes ou leurs représentants se rencontrent lors de ce qu’on appelle une clôture. C’est le moment où l’emprunteur verse son acompte au prêteur. Le vendeur transférera la propriété du bien à l’acheteur et recevra la somme d’argent convenue, et l’acheteur signera tous les documents hypothécaires restants.

Types d’hypothèques

Les prêts hypothécaires se présentent sous diverses formes. Les types les plus courants sont les prêts hypothécaires à taux fixe de 30 et 15 ans. Certains prêts hypothécaires sont aussi courts que cinq ans, tandis que d’autres peuvent durer 40 ans ou plus. Étendre les paiements sur plusieurs années peut réduire le paiement mensuel, mais cela augmente également le montant total des intérêts que l’emprunteur paie sur la durée du prêt.

Voici quelques exemples de certains des types de prêts hypothécaires les plus populaires offerts aux emprunteurs.

Prêts hypothécaires à taux fixe

Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, le taux d’intérêt reste le même pendant toute la durée du prêt, tout comme les mensualités de l’emprunteur pour le prêt hypothécaire. Une hypothèque à taux fixe est aussi appelée hypothèque traditionnelle.

Prêt hypothécaire à taux variable (ARM)

Avec un prêt hypothécaire à taux variable (ARM), le taux d’intérêt est fixe pour une durée initiale, après quoi il peut changer périodiquement en fonction des taux d’intérêt en vigueur. Le taux d’intérêt initial est souvent inférieur au taux du marché, ce qui peut rendre le prêt hypothécaire plus abordable à court terme, mais peut-être moins abordable à long terme si le taux augmente considérablement.

Les ARM ont généralement des limites, ou des plafonds, sur le montant que le taux d’intérêt peut augmenter à chaque fois qu’il s’ajuste et au total sur la durée du prêt.

Prêts à intérêt seulement

D’autres types de prêts hypothécaires moins courants, tels que les prêts hypothécaires à intérêt uniquement et les ARM avec option de paiement, peuvent impliquer des calendriers de remboursement complexes et sont mieux utilisés par les emprunteurs avertis.

De nombreux propriétaires ont eu des problèmes financiers avec ces types de prêts hypothécaires pendant la bulle immobilière du début des années 2000.

Prêts hypothécaires inversés

Comme leur nom l’indique, les prêts hypothécaires inversés sont un produit financier très différent. Ils sont conçus pour les propriétaires de 62 ans ou plus qui souhaitent convertir une partie de la valeur nette de leur maison en espèces.

Ces propriétaires peuvent emprunter sur la valeur de leur maison et recevoir l’argent sous forme de somme forfaitaire, de paiement mensuel fixe ou de marge de crédit. La totalité du solde du prêt devient exigible lorsque l’emprunteur décède, déménage définitivement ou vend la maison.

Taux hypothécaires moyens 2020

Le montant que vous devrez payer pour un prêt hypothécaire dépend du type de prêt hypothécaire (tel que fixe ou ajustable, de sa durée (comme 20 ou 30 ans) et des taux d’intérêt du moment. Les taux d’intérêt peuvent varier d’une semaine à l’autre. et de prêteur à prêteur, il vaut donc la peine de faire le tour.

Les taux hypothécaires étaient à des niveaux presque record en 2020. Selon la Federal Home Loan Mortgage Corporation, les taux d’intérêt moyens ressemblaient à ceci en août 2021 :

• Prêt immobilier à taux fixe 30 ans : 2,87 %
• Hypothèque à taux fixe 15 ans : 2,15 %
• Prêt hypothécaire à taux révisable 5/1 : 2,44%

Un prêt hypothécaire à taux variable 5/1 est un ARM qui maintient un taux d’intérêt fixe pendant les cinq premières années, puis s’ajuste chaque année par la suite.

Comment comparer les prêts hypothécaires

Les banques, les associations d’épargne et de crédit et les coopératives de crédit étaient pratiquement les seules sources de prêts hypothécaires à un moment donné. Aujourd’hui, une part croissante du marché hypothécaire comprend des prêteurs non bancaires, tels que Better.com, LoanDepot, Rocket Mortgage et SoFi.

Si vous magasinez pour un prêt hypothécaire, un calculateur de prêt hypothécaire en ligne peut vous aider à comparer les paiements mensuels estimés, en fonction du type de prêt hypothécaire, du taux d’intérêt et du montant de la mise de fonds que vous prévoyez faire. Cela peut également vous aider à déterminer le prix d’une propriété que vous pouvez raisonnablement vous permettre.

En plus du principal et des intérêts que vous paierez sur l’hypothèque, le prêteur ou le gestionnaire hypothécaire peut également ouvrir un compte séquestre pour payer les impôts fonciers locaux, les primes d’assurance habitation et certaines autres dépenses. Ces frais s’ajouteront à votre versement hypothécaire mensuel.

Notez également que si vous versez moins de 20 % de mise de fonds lorsque vous contractez votre prêt hypothécaire, votre prêteur peut exiger que vous souscriviez à une assurance hypothécaire privée (PMI), qui devient un autre coût mensuel supplémentaire.