Définition de l’estimation de bonne foi (EFG)

Qu’est-ce qu’une estimation de bonne foi (GFE) ?

Une estimation de bonne foi (GFE) est un document qui décrit les coûts et les conditions estimés d’une offre de prêt hypothécaire inversé, permettant aux emprunteurs de comparer les différents prêteurs et de choisir l’accord qui correspond le mieux à leurs besoins.

En vertu de la Loi sur les procédures de règlement immobilier (RESPA), les prêteurs étaient tenus de fournir aux consommateurs des EFG dans les trois jours suivant une demande de prêt hypothécaire ordinaire. Puis, en octobre 2015, les GFE n’ont été rendus applicables qu’aux personnes recherchant des prêts hypothécaires inversés, des formulaires d’estimation de prêt étant introduits pour d’autres types de prêts immobiliers.

Comment fonctionne une estimation de bonne foi (GFE)

Un GFE permet de comparer les offres de divers prêteurs et courtiers. Une fois le document reçu, les emprunteurs peuvent examiner les pannes et les termes du contrat, puis indiquer s’ils souhaitent procéder au prêt hypothécaire auprès de cette institution financière en particulier.

Le formulaire est rédigé dans un langage clair pour aider les consommateurs à mieux comprendre les conditions du prêt hypothécaire pour lequel ils demandent et les emprunteurs peuvent magasiner et obtenir plusieurs estimations avant de choisir un prêt ou un prêteur.

Depuis octobre 2015, les EFG ne s’appliquent désormais qu’aux prêts hypothécaires inversés : des prêts qui permettent aux personnes âgées de 62 ans et plus de convertir la valeur nette de leur logement en montants forfaitaires, en paiements fixes ou en lignes de crédit (LOC).

La banque ou l’institution financière doit fournir au propriétaire souhaitant obtenir un prêt hypothécaire inversé un EFG dans les trois jours ouvrables suivant la réception de sa demande. Ce formulaire comprend une ventilation de tous les coûts associés au prêt, tels que les taxes, les droits de propriété, les frais de clôture et les frais administratifs, ainsi que toutes les autres modalités et conditions du prêt, y compris les politiques concernant le remboursement.

Les formulaires d’estimation standardisés officiels fournissent des informations sur les coûts approximatifs des impôts et des assurances et sur la façon dont le taux d’intérêt et les paiements peuvent changer à l’avenir. Les emprunteurs peuvent se voir facturer des frais de rapport de crédit avant de recevoir un EFG, mais ne peuvent se voir facturer de frais supplémentaires pour acquérir le document.

Limites d’une estimation de bonne foi (GFE)

Les coûts indiqués sur le formulaire ne sont que des estimations et donnent simplement une idée approximative du montant que les emprunteurs peuvent être censés dépenser pour obtenir le prêt et de ce qu’on attend d’eux avant et après l’échéance du prêt. Les coûts réels pourraient finalement être plus ou moins élevés lorsque tout sera finalisé.

Il existe des raisons légitimes de divergences entre l’EFG et les frais de clôture réels. Le prêteur peut ne pas connaître tous les coûts des services de clôture fournis par des tiers, qui peuvent être considérés comme les coûts cachés de la possession d’une maison.

Estimations de bonne foi (EFG) par rapport aux formulaires d’estimation de prêt

Comme indiqué ci-dessus, les EFG ne s’appliquent désormais qu’aux prêts hypothécaires inversés. Ils ont été remplacés par des formulaires d’estimation de prêt après octobre 2015 pour toute personne cherchant d’autres types de prêts hypothécaires.

Les estimations de prêts, comme les EFG, sont une norme de l’industrie. Ils doivent être fournis aux demandeurs de prêt hypothécaire dans les trois jours ouvrables suivant leur demande et fournir une ventilation des coûts, des modalités et des conditions. Et tout comme le GFE, le document permet aux emprunteurs de comparer les coûts entre les prêteurs.

Considérations particulières

Les emprunteurs qui demandent une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), un prêt pour un logement préfabriqué qui n’est pas garanti par un bien immobilier ou un prêt dans le cadre de certains types de programmes d’aide aux acheteurs de maison ne reçoivent pas de GFE ou d’estimations de prêt. Au lieu de cela, ils reçoivent des révélations sur la vérité en matière de prêt.