Définition de l’assurance-vie collective temporaire

Qu’est-ce que l’assurance-vie collective temporaire?

L’assurance-vie collective temporaire est un type d’assurance temporaire dans laquelle un contrat est émis pour couvrir plusieurs personnes. Le groupe le plus courant est une entreprise, où le contrat est délivré à l’employeur qui offre ensuite une couverture en tant qu’avantage aux employés. De nombreux employeurs offrent, sans frais, un montant de base de couverture collective ainsi que la possibilité d’acheter une couverture supplémentaire et une couverture pour les conjoints et les enfants des employés.

L’assurance-vie collective temporaire est relativement peu coûteuse par rapport à l’assurance-vie individuelle. En conséquence, la participation est élevée.

Comment fonctionne l’assurance-vie collective

Environ 80% des entreprises offrent une assurance-vie de groupe payée par l’entreprise comme avantage, rapporte la Society for Human Resource Management. Les polices d’assurance-vie collective sont généralement souscrites sous forme d’assurance temporaire et proposées aux employés qui remplissent les conditions d’admissibilité, par exemple en tant qu’employé permanent ou 30 jours après l’embauche. La couverture d’assurance-vie collective temporaire peut être ajustée pour les événements de la vie admissibles ou pendant une période d’inscription ouverte.

Le montant standard de la couverture est généralement équivalent au salaire annuel de l’employé couvert. Les employeurs paient généralement la plupart ou la totalité des primes pour la couverture de base. Des montants supplémentaires, généralement en multiples du salaire annuel de l’employé, sont généralement offerts moyennant une prime supplémentaire payée par l’employé.

Les assurés reçoivent des certificats d’assurance comme preuve de couverture. Comme pour l’assurance-vie individuelle, les assurés choisissent leurs bénéficiaires.

Avantages et inconvénients de l’assurance-vie collective temporaire

La couverture temporaire collective est généralement peu coûteuse, en particulier pour les jeunes, et les participants peuvent ne pas être tenus de passer par la souscription, car tous les employés éligibles sont automatiquement couverts. Cependant, contrairement aux régimes d’assurance temporaire individuelle, qui fixent généralement un taux pendant 20 à 30 ans, la plupart des régimes collectifs ont des fourchettes de taux dans lesquelles le coût de l’assurance augmente automatiquement par incréments, par exemple à 30, 35, 40 ans, etc. Les primes pour chaque tranche de taux sont décrites dans le document du régime.

Bien que peu coûteux, dans de nombreux cas, le montant de la couverture offerte par l’assurance-vie collective peut ne pas être suffisant et devrait être combiné à un régime individuel. Les employeurs ou les groupes associatifs offrant l’assurance limitent souvent la couverture totale disponible pour les employés ou les membres en fonction de facteurs tels que l’ancienneté, le salaire de base, le nombre de personnes à charge et les statuts d’emploi tels que temps plein, associé ou cadre, avec le montant de la couverture disponible variable selon le groupe. Le plus souvent, les employeurs offrent des multiples du salaire d’un employé ou des montants fixes, tels que 20 000 $ ou 50 000 $. De nombreux régimes collectifs ne couvrent que le salaire de base d’un individu. D’autres formes de rémunération peuvent être exclues, telles que les bonus, les commissions, les remboursements ou les incitations qui sont déclarés comme des revenus, par exemple, un remboursement automatique ou une attribution d’actions restreintes.

Une autre raison pour laquelle l’assurance collective devrait être considérée comme complémentaire est qu’elle est subordonnée à l’emploi. La couverture prend automatiquement fin lorsque l’emploi d’une personne prend fin, et à ce moment-là, il peut être plus difficile (ou plus coûteux) d’obtenir une assurance individuelle. Certains assureurs offrent la possibilité de continuer la couverture en convertissant la durée de groupe en une police permanente individuelle. Les options de conversion varient, peuvent ne pas être automatiques et peuvent nécessiter une souscription. Par conséquent, un individu pourrait être évalué et offrir une police avec une prime beaucoup plus élevée. De plus, les polices disponibles lors de la conversion peuvent être limitées et ne sont pas toujours les produits les plus compétitifs.

Exigences pour l’assurance-vie collective temporaire

En règle générale, tous les employés sont automatiquement inscrits à la couverture de base une fois qu’ils remplissent les conditions d’admissibilité. Les exigences varient et peuvent inclure un certain nombre d’heures par semaine ou un certain temps en tant qu’employé. La disponibilité de la couverture temporaire de groupe supplémentaire diffère. Dans certains régimes, l’inscription n’est disponible que lorsqu’une personne est initialement employée ou lors d’un événement de vie admissible, comme la naissance d’un enfant. Dans d’autres régimes, une couverture temporaire collective supplémentaire peut être ajoutée pendant les périodes d’inscription ouvertes.

Une couverture complémentaire peut nécessiter une souscription. Habituellement, il s’agit d’un processus de souscription simplifié dans lequel le demandeur d’assurance répond à certaines questions pour déterminer l’admissibilité plutôt que d’avoir à passer un examen physique. Le transporteur décide alors s’il offrira ou non la couverture supplémentaire.

Considérations particulières

Les employeurs sont autorisés à fournir à leurs employés une couverture d’assurance-vie collective temporaire de 50 000 $ à titre d’avantage. Tout montant de couverture supérieur à 50 000 $ payé par un employeur doit être reconnu comme un avantage imposable et inclus sur le formulaire W-2 de l’employé.

Si un employeur différencie, ce qui est autorisé, en offrant différents montants de couverture à certains groupes d’employés, les premiers 50 000 $ de couverture peuvent devenir un avantage imposable pour certains employés tels que les dirigeants d’entreprise, les personnes hautement rémunérées ou les propriétaires avec un taux de 5 % ou une plus grande participation dans l’entreprise.

Même si une police temporaire convient à votre situation actuelle, il vaut la peine de comparer l’offre de votre employeur avec les plans d’autres entreprises pour vous assurer de recevoir la meilleure police d’assurance vie temporaire possible. Il est également important de revoir la couverture que vous avez sélectionnée lors de l’inscription ouverte pour vous assurer que le plan correspond toujours à vos besoins.