Définition de l’assurance temporaire décroissante
Qu’est-ce qu’une assurance temporaire décroissante ?
L’assurance temporaire décroissante est un type d’assurance-vie temporaire renouvelable dont la couverture diminue pendant la durée de la police à un taux prédéterminé. Les primes sont généralement constantes tout au long du contrat et les réductions de couverture se produisent généralement mensuellement ou annuellement. Les durées varient entre 1 an et 30 ans selon le plan proposé par la compagnie d’assurance.
L’assurance temporaire décroissante est généralement utilisée pour garantir le solde restant d’un prêt qui s’amortit, comme un prêt hypothécaire ou un prêt commercial au fil du temps.
Points clés à retenir
- L’assurance temporaire décroissante comporte une prestation de décès qui diminue chaque année, selon un calendrier prédéterminé.
- Une assurance temporaire décroissante est souvent souscrite pour assurer la protection des actifs personnels.
- Il peut également être exigé par un prêteur de garantir le solde d’un prêt jusqu’à son échéance en cas de décès de l’emprunteur.
- Une police d’assurance vie temporaire décroissante est très similaire et peut refléter le calendrier d’amortissement d’un prêt hypothécaire.
- L’assurance vie temporaire décroissante est moins chère que les polices d’assurance vie temporaire ou entière.
Comprendre l’assurance temporaire décroissante
L’assurance-vie temporaire est une forme de couverture qui offre une prestation de décès pendant une certaine période seulement. Par exemple, une police d’assurance-vie temporaire de 20 ans comporterait des primes uniformes et le même capital-décès tout au long de sa durée. L’assurance temporaire décroissante comporte plutôt une prestation de décès décroissante au fil du temps, ainsi que des primes décroissantes. Ces montants seront fixés selon un barème lors de la souscription de la police et pourront être conformes à un barème standard ou être personnalisés entre l’assureur et l’assuré.
La théorie derrière la diminution de l’assurance temporaire soutient qu’avec l’âge, certaines responsabilités et le besoin correspondant de niveaux élevés d’assurance diminuent. De nombreuses polices d’assurance temporaire décroissante en vigueur prennent la forme d’une assurance-vie hypothécaire, qui appose son bénéfice sur l’hypothèque restante de la maison d’un assuré.
À elle seule, une assurance temporaire décroissante peut ne pas être suffisante pour les besoins d’assurance-vie d’un individu, surtout s’il a une famille avec des personnes à charge. Les polices d’assurance-vie temporaires abordables offrent la sécurité d’un capital-décès pendant toute la durée du contrat.
La structure de paiement est la principale façon dont ce type d’assurance diffère de l’assurance-vie temporaire ordinaire. Le montant de la prestation de décès diminue, contrairement aux autres formes d’assurance-vie.
Avantages de la diminution de la durée de vie
L’utilisation prédominante de l’assurance temporaire décroissante est le plus souvent pour la protection des actifs personnels. Les partenariats de petites entreprises utilisent également une police d’assurance vie temporaire décroissante pour protéger l’endettement contre les coûts de démarrage et les dépenses opérationnelles.
Dans le cas des petites entreprises, si l’un des associés décède, le produit de la prestation de décès de la police à durée décroissante peut aider à financer les activités continues ou à rembourser le pourcentage de la dette restante dont l’associé décédé est responsable. La garantie permet à l’entreprise de garantir les montants des prêts commerciaux à un prix abordable.
L’assurance temporaire décroissante est une option plus abordable que l’assurance vie entière ou l’assurance vie universelle. La prestation de décès est conçue pour refléter le calendrier d’amortissement d’une hypothèque ou d’une autre dette personnelle qui n’est pas facilement couverte par des actifs ou des revenus personnels, comme des prêts personnels ou des prêts commerciaux.
L’assurance temporaire décroissante permet une prestation de décès pure sans accumulation de liquidités, contrairement, par exemple, à une police d’assurance vie entière. En tant que telle, cette option d’assurance a des primes modestes pour des montants de prestations comparables à une assurance-vie permanente ou temporaire.
Des polices à durée décroissante sont parfois exigées par certains prêteurs pour garantir que le prêt sera remboursé en cas de décès de l’emprunteur avant l’échéance du prêt. Par exemple, une petite entreprise peut emprunter 500 000 $ à une banque pour se développer, 50 000 $ devant être remboursés chaque année pendant 10 ans. Ils peuvent demander au propriétaire de l’entreprise de souscrire une police d’assurance temporaire décroissante commençant par un montant de 500 000 $ et réduisant également de 50 000 $ chaque année pendant dix ans.
Exemple d’assurance temporaire décroissante
Par exemple, un homme de 30 ans qui est non-fumeur pourrait payer une prime de 25 $ par mois pendant toute la durée d’une police à durée décroissante de 200 000 $ sur 15 ans, personnalisée pour correspondre à un calendrier d’amortissement hypothécaire. Le coût mensuel du plan à terme dégressif à prime de niveau ne change pas. À mesure que l’assuré vieillit, le risque du transporteur augmente. Cette augmentation du risque justifie la diminution du capital-décès.
Une police permanente avec le même capital assuré de 200 000 $ pourrait nécessiter des paiements mensuels de primes de 100 $ ou plus par mois. Alors que certaines polices universelles ou vie entière permettent des réductions de capital lorsque l’assuré utilise la police pour des prêts ou d’autres avances, les polices détiennent fréquemment des prestations de décès fixes.
Qui pourrait bénéficier d’une assurance-vie temporaire décroissante?
Les petites entreprises trouvent parfois utile de protéger l’endettement contre les coûts de démarrage et les dépenses d’exploitation. Par exemple, si l’un des partenaires décède, le produit de la prestation de décès de la politique à durée décroissante peut aider à financer les opérations continues ou à rembourser le pourcentage de la dette restante dont le partenaire décédé est responsable. La protection permet également à l’entreprise de garantir à moindre coût les montants des prêts commerciaux.
Pourquoi la diminution de la durée de vie pourrait-elle ne pas être la meilleure solution pour moi ?
Le principal inconvénient est que la prestation de décès diminue avec le temps, ce qui explique bien sûr pourquoi elle coûte moins cher que la vie temporaire standard ou d’autres polices. De plus, si quelque chose devait arriver plus tard, la diminution de la durée de vie pourrait ne pas fournir la couverture nécessaire. Économiser quelques dollars à court terme peut vous laisser à découvert si un événement futur devait se produire.
L’assurance-vie décroissante est-elle moins chère que l’assurance-vie à durée déterminée ?
Oui, car comme le capital décès diminue avec le temps, les primes correspondantes diminuent également.
Que se passe-t-il à la fin d’une police d’assurance vie temporaire décroissante?
À la fin d’une police d’assurance-vie temporaire décroissante, celle-ci prend fin avec la couverture du capital-décès.