Définition de la retarification des pénalités

Qu’est-ce que la revalorisation des pénalités ?

La réévaluation des pénalités, également appelée réévaluation basée sur le comportement, consiste à augmenter le taux d’intérêt d’un prêt en fonction du comportement passé de l’emprunteur. Bien que la retarification des pénalités puisse s’appliquer à divers prêts, elle est le plus souvent utilisée en relation avec les cartes de crédit.

Comment fonctionne la retarification des pénalités

Du point de vue des prêteurs, la retarification des pénalités est un outil de gestion des risques pour aider à se protéger contre le risque de défaillance des emprunteurs. Un emprunteur qui peut sembler être à faible risque pourrait néanmoins ne pas effectuer ses paiements complets ou dans les délais. Pour se protéger contre ce risque, de nombreux prêteurs incluront dans leurs contrats de prêt des clauses leur permettant d’augmenter le taux annuel en pourcentage (TAEG) de leurs prêts en cas de défaillance de l’emprunteur. Le Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act de 2009 permet aux émetteurs d’augmenter les taux d’intérêt si le titulaire de la carte n’a pas effectué de paiements minimums pendant plus de 60 jours.

Dans certains cas, la retarification des pénalités peut entraîner des frais supplémentaires en plus d’un TAEG accru. Selon les circonstances, le prêteur peut avoir le droit de recevoir le remboursement immédiat de la totalité du solde impayé si l’emprunteur n’effectue pas ses paiements dans les délais. Ce mouvement dramatique, familièrement connu sous le nom d’appel de la dette, peut être dévastateur pour les emprunteurs. Après tout, la plupart des emprunteurs ne disposent pas de liquidités suffisantes pour rembourser la totalité du solde de leur prêt sur demande.

En pratique, la plupart des prêteurs épuiseront toutes les alternatives disponibles avant de forcer le remboursement d’un prêt. Cela est particulièrement vrai pour les cartes de crédit et autres formes de dettes non garanties, pour lesquelles les prêteurs sont beaucoup plus susceptibles de compter sur des taux d’intérêt plus élevés. Ces taux, qui sont parfois appelés « TAP par défaut », sont conçus pour indemniser les prêteurs pour tout paiement manqué ou en retard effectué par l’emprunteur.

Exemple de retarification des pénalités

Kyle examine l’accord du titulaire de sa nouvelle carte de crédit. Dans la section décrivant les frais et pénalités potentiels, Kyle remarque que le prêteur peut augmenter le TAEG s’il ne parvient pas à effectuer le paiement mensuel minimum après plus de 60 jours. Dans ce scénario, Kyle aurait techniquement fait défaut sur son prêt, ce qui le soumettrait à une revalorisation des pénalités. En vertu de la clause de réévaluation des pénalités, l’émetteur de la carte de crédit de Kyle pourrait augmenter son TAEG du taux normal de 25 % jusqu’à un TAEG par défaut de 35 %.

Si face à cette situation, Kyle serait bien avisé de prendre toutes les mesures disponibles pour rembourser sa dette impayée, afin de réduire ses charges d’intérêts. Une stratégie consisterait à rembourser la dette à taux d’intérêt élevé en utilisant un prêt distinct offrant un taux d’intérêt inférieur. De cette façon, Kyle pourrait réduire son fardeau d’intérêt mensuel sans augmenter sa dette totale. En plus de cette stratégie de consolidation de dettes, Kyle pourrait également prendre des mesures pour s’assurer qu’il ne manque aucun paiement mensuel par accident, comme en s’inscrivant à un programme de paiement automatique via une plateforme bancaire en ligne.