Définition de la prime d’assurance maladie

Qu’est-ce qu’une prime d’assurance maladie?

Une prime d’assurance maladie est un paiement initial effectué au nom d’un individu ou d’une famille pour maintenir sa police d’assurance maladie active. Les primes sont généralement payées mensuellement lorsqu’elles sont achetées sur le marché des particuliers, bien que les personnes qui reçoivent une assurance par l’intermédiaire de leur employeur paient généralement leur part de la prime au moyen de retenues sur la paie. En plus de la prime, les consommateurs peuvent avoir à payer des débours (franchises, quote-part et coassurance) lorsqu’ils demandent des soins médicaux.

Comprendre les primes d’assurance maladie

Les primes d’assurance-maladie sont les frais que vous payez, généralement mensuellement, pour maintenir votre police en vigueur. Si vous sautez le paiement de votre prime, l’assureur finira par abandonner votre couverture santé.

Les primes ne sont pas les seules dépenses que vous engagez pour recevoir des soins médicaux. Même après avoir payé vos frais mensuels, vous devrez peut-être payer des menues dépenses en fonction du montant et du type de soins que vous recevez. Ceux-ci inclus:

• Franchises: Le montant de la facture médicale que vous devez payer avant que votre assurance ne commence à payer les indemnités.
• Copays: Les copays sont un montant fixe que vous devez payer pour les dépenses telles que les visites chez le médecin et les médicaments sur ordonnance au moment du service. L’assureur paie tout ou partie du montant restant.
• Coassurance: Un pourcentage de la facture médicale que vous devez payer, même après avoir atteint votre franchise. L’assureur paie la partie restante de la facture.

Le montant de ces frais remboursables a tendance à varier d’un régime d’assurance à l’autre. Même le même assureur peut avoir différents niveaux de régime. En règle générale, plus le coût de votre prime est élevé, moins vous engagez de dépenses personnelles.

Les plans ont également un montant maximal annuel. Lorsque ce montant est atteint, vous n’avez plus à payer de coassurance ou de quote-part pour les frais médicaux couverts que vous supportez.

Considérations particulières

De nombreux employeurs proposent une assurance maladie dans le cadre de leurs avantages sociaux, payant généralement une partie de la prime pour leurs travailleurs. L’une des raisons pour lesquelles ils le font est de se conformer à la Loi sur les soins abordables (ACA), qui oblige les employeurs comptant 50 travailleurs à temps plein ou plus à fournir une couverture répondant aux exigences de valeur minimale et d’abordabilité. Les entreprises qui ne se conforment pas s’exposent à d’importantes sanctions pécuniaires.

Les coûts des soins de santé peuvent être considérablement plus élevés pour les personnes qui ne reçoivent pas de subvention de prime d’employeur, soit parce qu’elles ne travaillent pas, soit parce qu’elles n’ont pas d’assurance dans le cadre de leur travail.

Medicaid

Les personnes à faible revenu et à revenu moyen qui ne sont pas couvertes par leur employeur ont plusieurs options pour réduire leurs primes. La première consiste à vérifier s’ils sont éligibles à Medicaid, un programme fédéral administré par l’État qui offre généralement des primes inférieures à celles vendues sur le marché individuel. Plus des deux tiers des bénéficiaires reçoivent des soins dans le cadre de plans de soins gérés qui ont un contrat avec leur État, selon la Kaiser Family Foundation. D’autres reçoivent des soins médicaux contre rémunération.

Même si vous gagnez trop pour bénéficier de Medicaid, vous pouvez également avoir droit à un crédit d’impôt sur les primes ou à une subvention gouvernementale si vous achetez des plans sur une bourse d’assurance-maladie et remplissez les conditions de revenu. Pour bénéficier d’un allégement, vous aurez probablement besoin d’un revenu inférieur à 400 % du seuil de pauvreté fédéral.

Assurance-maladie

Pour les adultes de 65 ans et plus, Medicare utilise les recettes fiscales pour offrir une option plus abordable que les membres de ce groupe d’âge ne trouveraient généralement sur le marché privé. La plupart des bénéficiaires ne paient aucune prime pour Medicare Part A, qui couvre les frais d’hospitalisation. Cependant, il existe une prime mensuelle pour Medicare Part B, qui rembourse les services et fournitures médicaux.

Pour 2022, la prime mensuelle standard de Medicare Part B est de 170,10 $ par mois, une augmentation par rapport à 148,50 $ en 2021. La franchise annuelle est de 233 $ pour 2022, contre 203 $ en 2021.

Ce coût peut être supérieur ou inférieur, selon vos revenus et si vous percevez des prestations de sécurité sociale. Une fois votre franchise atteinte, une coassurance de 20 % s’applique à votre montant approuvé par Medicare pour les services médicaux et autres soins.

Exemple de prime d’assurance maladie

Supposons que vous magasinez pour une assurance maladie sur le marché des particuliers parce que votre employeur n’offre pas de couverture dans le cadre de son programme d’avantages sociaux. L’assureur XYZ a deux régimes.

Le premier plan a une prime mensuelle de 800 $ avec une franchise annuelle de 1 000 $ et une coassurance fixée à 20 %. Le deuxième plan offert par XYZ a une prime mensuelle de seulement 400 $, mais une franchise plus élevée de 5 000 $ et une coassurance de 30 %.

La première option vous coûtera deux fois plus en primes. Par conséquent, si vous engagez relativement peu de frais médicaux pour l’année, vos frais médicaux seront plus élevés que si vous souscriviez au deuxième régime.

Cependant, vous souhaiterez peut-être avoir ce premier plan si vous vous retrouvez avec une visite d’une nuit à l’hôpital ou si vous devez vous rendre plusieurs fois au cabinet du médecin tout au long de l’année. Lorsque vous payez les premiers 1 000 $ de frais médicaux couverts, votre régime paiera 80 % des coûts restants jusqu’à ce que vous atteigniez le montant maximal. Gardez à l’esprit, cependant, que vous seriez toujours responsable de payer 20 % de coassurance.

L’un des avantages des régimes d’assurance-maladie à franchise élevée, assortis de primes moins élevées, est qu’ils vous permettent de payer les menues dépenses via un compte d’épargne-santé (HSA). Les cotisations à un HSA sont exonérées d’impôt, de même que les retraits, tant qu’ils sont utilisés pour une dépense médicale admissible. Pour 2021 et 2022, les régimes individuels avec des franchises supérieures à 1 400 $ et les régimes familiaux avec des franchises d’au moins 2 800 $ sont considérés comme des régimes de santé à franchise élevée.