Définition de la dette à tempérament

Qu’est-ce qu’une dette à tempérament ?

Une dette à tempérament est un prêt qui est remboursé par l’emprunteur en versements réguliers. Une dette à tempérament est généralement remboursée en versements mensuels égaux qui comprennent les intérêts et une partie du capital. Ce type de prêt est un prêt amorti qui nécessite la création d’un calendrier d’amortissement standard par le prêteur détaillant les paiements tout au long de la durée du prêt.

Comprendre la dette à tempérament

Une dette à tempérament est une méthode privilégiée de financement à la consommation pour les articles coûteux tels que les maisons, les voitures et les appareils électroménagers. Les prêteurs privilégient également la dette à tempérament car elle offre un flux de trésorerie constant à l’émetteur tout au long du prêt avec des paiements réguliers basés sur un calendrier d’amortissement standard.

Le calendrier d’amortissement déterminera la taille des versements mensuels de la dette. Le calendrier d’amortissement est créé en fonction de plusieurs variables, notamment le capital total émis, le taux d’intérêt facturé, tout acompte et le nombre total de paiements.

Par exemple, rares sont ceux qui peuvent se permettre de payer le prix d’une maison en un seul versement. Par conséquent, un prêt est émis avec un montant en principal couvrant la valeur de la maison et est amorti avec des versements mensuels sur une période. Les prêts hypothécaires sont généralement structurés avec un échéancier de paiement de 15 ans ou un échéancier de paiement de 30 ans. En conséquence, les emprunteurs hypothécaires peuvent effectuer des versements réguliers sur la dette pendant la durée du prêt, ce qui contribue à rendre l’achat d’une maison plus abordable.

À l’inverse, un appareil qui coûte 1 500 $ peut être remboursé en un an par la plupart des gens. L’acheteur peut encore réduire les mensualités en versant un acompte substantiel de 500 $, par exemple. Dans ce cas, en supposant un taux d’intérêt de 8 %, les paiements mensuels égaux sur un an seraient d’environ 87 $, ce qui signifie que le coût total du financement sur la période d’un an est d’environ 44 $. Par contre, si l’acheteur n’a pas les ressources pour une mise de fonds et finance le coût total de 1 500 $ de l’électroménager pendant un an à 8 %, les mensualités seraient de 130,50 $. Le coût total de financement, dans ce cas, est un peu plus élevé à 66 $.

Considérations particulières

Un prêt à tempérament est l’un des produits de prêt les plus traditionnels offerts par les prêteurs. Les prêteurs peuvent établir un calendrier d’amortissement standard et recevoir des flux de trésorerie mensuels provenant des paiements de capital et d’intérêts sur les prêts. De plus, des prêts de qualité peuvent être acceptés comme des prêts qualifiés bénéficiant de certaines protections et offrant la possibilité de vendre sur le marché secondaire, ce qui augmente le capital d’une banque.

Les prêts à tempérament peuvent généralement être beaucoup moins risqués que d’autres prêts alternatifs qui n’ont pas de versements échelonnés. Ces prêts peuvent inclure des prêts à paiement forfaitaire ou des prêts à intérêt seulement. Ces prêts alternatifs ne sont pas structurés avec un calendrier d’amortissement traditionnel et sont émis avec un risque beaucoup plus élevé que les prêts à tempérament standard.

Types de dettes à tempérament

Les prêts traditionnels des institutions financières pour les maisons et les automobiles sont une source importante d’activité de prêt pour les prêteurs. La plupart de ces prêts sont basés sur une souscription prudente avec des calendriers d’amortissement standard qui remboursent le capital et les intérêts à chaque versement.

Des prêts à tempérament alternatifs sont également proposés par une variété de prêteurs alternatifs à haut risque sur le marché du crédit. Les prêts sur salaire en sont un exemple. Ils facturent des taux d’intérêt plus élevés et basent le principal offert sur l’employeur de l’emprunteur et sur le revenu par chèque de paie. Ces prêts sont également payés par versements selon un plan d’amortissement ; cependant, leurs composants sous-jacents impliquent des risques beaucoup plus élevés.

En 2014, la loi Dodd-Frank a institué une législation pour les prêts hypothécaires admissibles. Cela a fourni aux établissements de crédit des incitations plus importantes à structurer et à émettre des prêts hypothécaires de meilleure qualité. Les conditions standard de remboursement des versements sont une exigence pour les prêts hypothécaires admissibles. De plus, en tant que prêt hypothécaire qualifié, il est éligible à certaines protections et est également plus attrayant pour les souscripteurs dans la structuration de produits de prêt sur le marché secondaire.

Dette à tempérament vs prêts personnels

Un prêt à tempérament est un véhicule financier dans lequel un prêteur accepte d’être remboursé en plusieurs versements au lieu d’un seul paiement. Par exemple, un versement hypothécaire est un type de prêt à tempérament remboursé par l’emprunteur en versements mensuels comprenant le capital et les intérêts. Les prêts fédéraux pour l’éducation et les hypothèques sont deux types de prêts à tempérament courants. Une dette à tempérament est une somme due sur un prêt à tempérament.

Un prêt à tempérament est un type de prêt personnel, mais il existe d’autres types de prêts personnels, notamment des paiements remboursés en totalité avec intérêts plutôt qu’en plusieurs versements. Un prêt personnel peut provenir d’une banque, d’une coopérative de crédit, d’un patron ou d’un membre de votre famille.

Avantages et inconvénients de la dette à tempérament

Comme tout prêt, il y a des avantages et des inconvénients à contracter une dette à tempérament. Par exemple, si vous souhaitez acheter une maison, un prêt à tempérament est un excellent moyen d’emprunter une grosse somme d’argent et de la rembourser au fil du temps. D’un autre côté, si vous détestez l’idée de vous endetter à long terme, emprunter puis rembourser intégralement un prêt personnel peut être plus attrayant.

Une dette à tempérament est remboursée selon un calendrier régulier fixé par le prêteur. Un prêt à tempérament vous permet de budgétiser votre argent chaque mois pendant que vous remboursez votre dette.

Dans certains cas, lorsque vous vous êtes engagé à rembourser votre prêt par versements échelonnés, des frais de pénalité vous seront facturés si vous décidez de le rembourser par anticipation. De plus, les prêts à tempérament prennent du temps à rembourser, ce qui en fait un engagement financier.

La ligne de fond

Une dette à tempérament est un type de prêt remboursé par l’emprunteur en versements réguliers, souvent mensuels, qui incluent les intérêts dus plus une partie du principal.

Une dette à tempérament est un prêt amorti et a un calendrier d’amortissement standard créé par le prêteur qui montre à l’emprunteur combien il devra sur la durée du prêt. Les prêts hypothécaires et les prêts étudiants sont souvent des formes de dettes à tempérament et permettent aux emprunteurs d’accéder à de grosses sommes d’argent. Une dette à tempérament est moins risquée que d’emprunter de gros montants qui doivent être remboursés en totalité avec intérêts dans un court laps de temps.

FAQ sur les dettes à tempérament

Qu’est-ce qu’un accord de versement IRS?

Un accord de versement IRS est un plan utilisé pour payer l’IRS par versements tout impôt que vous leur devez.

Combien d’intérêts l’IRS facture-t-il sur les accords de versement ?

L’IRS émet une charge d’un demi-taux de 1 % sur les impôts impayés jusqu’à 10 jours. Par la suite, l’intérêt s’élève à 1 %, mais « si vous produisez votre déclaration avant la date d’échéance et demandez un accord de versement, le taux de la moitié de 1 % diminue à un quart de 1 % pour tout mois au cours duquel un accord de versement est en vigueur », selon son site Internet.

Qu’est-ce qu’une vente à tempérament ?

Une vente à tempérament est une vente de propriété pour laquelle vous recevez au moins un paiement au-delà de l’année d’imposition de la vente. Cependant, les règles de vente à tempérament ne s’appliquent pas si vous vendez votre propriété à perte.

Que se passe-t-il si vous ne payez pas votre prêt à tempérament ?

Comme pour tout prêt, si vous ne remboursez pas ce que vous devez, vous pouvez vous retrouver dans de gros problèmes financiers. Si vous faites défaut sur votre prêt hypothécaire, par exemple, vous pouvez perdre votre maison. De plus, si vous ne remboursez pas votre prêt à tempérament, les frais, intérêts et pénalités potentielles augmenteront. En ne remboursant pas vos prêts, vous risquez également de nuire à votre crédit.

Comment obtenir un prêt à tempérament avec un mauvais crédit ?

Il est possible d’obtenir un prêt à tempérament avec un mauvais crédit mais vous vous retrouvez aux prises avec un taux d’intérêt plus élevé sur le prêt si votre crédit est inférieur à 600. Si vous magasinez pour un prêt, vous pouvez en trouver un, même si votre crédit est considéré « mauvais » par l’un des « trois grands » bureaux de crédit. Cependant, il se peut que vous ne soyez pas admissible à un prêt hypothécaire, qui est un type de prêt à tempérament, avec un score inférieur à 550.