Définition de demande de prêt hypothécaire

Qu’est-ce qu’une demande de prêt hypothécaire?

Une demande de prêt hypothécaire est un document soumis à un prêteur lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire pour acheter un bien immobilier. La demande est complète et contient des informations sur la propriété dont l’achat est envisagé, la situation financière de l’emprunteur et ses antécédents professionnels, etc. Les prêteurs utilisent les informations contenues dans une demande de prêt hypothécaire pour décider d’approuver ou non le prêt.

Comprendre une demande de prêt hypothécaire

Une fois que vous êtes sous contrat pour acheter une propriété spécifique, votre prêteur initiera la demande de prêt hypothécaire. La demande de prêt hypothécaire demande une quantité importante d’informations, il est donc préférable de rassembler tous vos détails financiers avant de postuler.

Bien qu’il existe plusieurs versions de demandes de prêt hypothécaire utilisées par les prêteurs, l’une des plus courantes est le formulaire de demande de prêt hypothécaire 1003, également connu sous le nom de demande de prêt résidentiel uniforme., qui est un formulaire standardisé utilisé par la majorité des prêteurs aux États-Unis. Le formulaire 1003 comprend toutes les informations dont un prêteur hypothécaire a besoin pour déterminer si un emprunteur potentiel vaut le risque du prêt.

La demande de prêt 1003 est un formulaire de la Federal National Mortgage Association, ou Fannie Mae. Fannie Mae et Freddie Mac (Federal Home Loan Mortgage Corp.) sont des entreprises de prêt créées par le Congrès qui achètent et garantissent des hypothèques. Étant donné que les deux nécessitent l’utilisation du formulaire 1003 – ou de son équivalent Freddie Mac, le formulaire 65 – pour toute hypothèque qu’ils envisagent d’acheter, il est plus simple pour les prêteurs d’utiliser le formulaire approprié dès le départ que d’essayer de transférer des informations d’un formulaire exclusif à un formulaire 1003 lorsque vient le temps de vendre l’hypothèque.

Exigences relatives à la demande de prêt hypothécaire

Les informations requises sur une demande de prêt hypothécaire typique comprennent :

Informations sur l’emprunteur

• Adresse, état civil et personnes à charge de l’emprunteur
• Le type de crédit demandé, c’est-à-dire s’il s’agit d’une demande conjointe ou individuelle
• Numéro de sécurité sociale et date de naissance
• Employeur et adresse actuels, ainsi que revenu d’emploi

Les pièces justificatives, telles que les relevés bancaires et les talons de chèque de paie, sont souvent soumises avec la demande. Si vous êtes un travailleur indépendant, vous devrez peut-être produire deux années de déclarations de revenus pour prouver vos revenus.

L’information financière

Cette section vous demande vos actifs ou tout ce que vous possédez qui a une valeur financière, ainsi que vos dettes et passifs.

• Les actifs comprennent les comptes bancaires, les comptes de retraite, les certificats de dépôt, les comptes d’épargne et les comptes de courtage pour les actions ou les obligations
• Les passifs comprennent les crédits renouvelables, tels que les cartes de crédit ou les cartes de paiement en magasin, et les prêts à tempérament, tels que les prêts étudiants, automobiles et personnels.
• Tout bien immobilier possédé et sa valeur estimée ou ses revenus locatifs, le cas échéant

Prêt hypothécaire et propriété

Cette section concerne la maison que vous cherchez à acheter et tous ses détails.

• Adresse de la propriété
• Le montant du prêt et le type de prêt, comme un achat ou un refinancement
• Tout revenu locatif de la propriété, si vous achetez la maison en tant qu’investissement dans le but de la louer

Déclarations

Cette section comprend une série de questions pour déterminer votre intention quant à la manière dont vous souhaitez utiliser la propriété et pour divulguer toute autre question juridique ou financière non incluse dans la demande.

• La maison sera-t-elle votre résidence principale ou votre résidence secondaire ?
• Y a-t-il des jugements, des poursuites ou des privilèges contre vous?
• Avez-vous déjà fait l’objet de saisies immobilières ou êtes-vous garant d’un autre prêt ?

Reconnaître et accepter

Cette section est l’endroit où vous signez la demande, indiquant essentiellement que vous pensez que les informations que vous avez fournies sont exactes et vraies.

Les informations soumises sur la demande de prêt hypothécaire seront vérifiées et examinées par le souscripteur de la banque, qui décidera alors combien la banque vous prêtera et à quel taux d’intérêt. Lorsque votre demande de prêt immobilier aura été approuvée, la banque vous fera parvenir un devis de prêt, qui détaille les frais de clôture, et enfin une lettre d’engagement. À ce moment, vous devrez peut-être payer un acompte de vos frais de clôture pour couvrir le coût d’une évaluation.

Considérations particulières

La demande de prêt hypothécaire n’est qu’une étape dans le processus de demande de prêt. Les emprunteurs doivent d’abord évaluer leurs finances. Les prêteurs préfèrent voir un ratio dette/revenu (DTI) ne dépassant pas 35%, avec pas plus de 28% de cette dette affectée au service de votre hypothèque. Ainsi, par exemple, si vous gagnez 85 000 $ par an, vos dépenses de logement ne devraient pas dépasser 2 480 $ par mois. Les dépenses de logement comprennent non seulement le versement hypothécaire potentiel, mais aussi l’assurance habitation, les taxes foncières et les charges de copropriété, le cas échéant.

Les prêteurs factureront également une assurance hypothécaire privée (PMI) si l’emprunteur a un acompte inférieur à 20 % du prix d’achat de la maison. PMI protège le prêteur au cas où l’emprunteur ne pourrait pas rembourser le prêt.

Pour cette raison, il est important de considérer le montant de votre mise de fonds. Une mise de fonds plus petite entraînera un versement hypothécaire mensuel plus élevé. A l’inverse, si l’emprunteur verse au moins 20 %, alors la mensualité est moindre et il n’y aurait pas de mensualité PMI. Les hypothèques conventionnelles exigent généralement un minimum de 5 %, tandis que les hypothèques de la Federal Housing Administration (FHA) demandent 3,5 %. Les hypothèques d’Anciens Combattants (VA) n’exigent souvent aucune mise de fonds.

La prochaine étape consiste à approcher un prêteur pour une pré-qualification, qui comprend une vérification de crédit qui aide le prêteur à évaluer le montant qu’il doit vous prêter. Une fois que vous avez votre lettre de pré-qualification, elle vous permet de commencer à acheter des maisons.