Définition de candidature non sollicitée
Qu’est-ce qu’une candidature spontanée ?
Une demande spontanée est une demande de couverture d’assurance-vie qui est faite par un particulier plutôt que par un agent ou un courtier d’assurance.
Les assureurs examinent généralement attentivement ce type de demande en raison de la probabilité d’autosélection, qui fait référence à la probabilité que les personnes présentant des risques de santé plus élevés recherchent une assurance par elles-mêmes plutôt que par l’intermédiaire d’un professionnel de l’assurance.
Points clés à retenir
- Une proposition spontanée est une demande d’assurance-vie qui est faite directement d’un particulier, par opposition à un agent ou un courtier.
- De telles applications suscitent souvent des inquiétudes parmi les assureurs, car elles proviennent généralement de consommateurs présentant des risques de santé plus élevés.
- Cette catégorie de demandeurs d’assurance est considérée comme étant « auto-sélectionnée » parce qu’elle s’est auto-sélectionnée dans un groupe, ce qui peut alors orienter le groupe vers des risques plus élevés ou des paiements plus élevés pour l’assureur.
- Certains assureurs-vie refuseront les demandes auto-sélectionnées ou non sollicitées, tandis que d’autres accepteront les demandeurs mais factureront des taux plus élevés pour tenir compte du risque plus élevé que les demandeurs posent.
- Une candidature spontanée peut également faire référence à une candidature à un emploi où le candidat postule de son propre chef et non en réaction à une offre d’emploi spécifique.
Comprendre une candidature spontanée
Une personne ayant un problème de santé suspecté ou connu, comme une maladie cardiaque, peut essayer de soumettre une demande non sollicitée pour acheter une assurance-vie avant de demander un traitement médical pour la maladie. Ces candidats pourraient peser le pool assuré vers les mauvais risques. Pour cette raison, les assureurs essaient d’exclure les candidats autosélectionnés soit en exigeant des tarifs plus élevés, soit en refusant complètement la couverture.
La raison de l’examen minutieux par les compagnies d’assurance des candidats à l’assurance autosélectionnés peut s’expliquer par un concept statistique appelé biais d’autosélection. Le biais d’auto-sélection survient dans toute situation (pas seulement l’achat d’une assurance) dans laquelle des individus se «sélectionnent» dans un groupe, provoquant un échantillon biaisé et des conditions anormales ou indésirables dans le groupe. Il est étroitement lié au biais de non-réponse, qui décrit lorsqu’un groupe de personnes répondantes a des réponses différentes de celles du groupe de personnes ne répondant pas.
L’autosélection est généralement un choix qu’une personne fait lorsqu’une urgence ou un besoin soudain de couverture se présente, faisant ainsi de la personne un risque plus élevé pour un assureur à couvrir.
Inconvénients des demandes d’assurance non sollicitées
L’autosélection rend la détermination de la cause plus difficile, ce qui rend la détermination des niveaux de risque problématique pour les actuaires d’assurance. En raison de l’autosélection, il peut y avoir un certain nombre de différences entre les personnes qui choisissent de souscrire une assurance et celles qui y sont amenées dans le cadre de leur vie et de leurs décisions de vie. Ces motivations peuvent varier, mais l’autosélection est généralement quelque chose qu’une personne fait après avoir soudainement reconnu qu’elle avait un besoin urgent d’assurance.
Il existe des différences significatives entre les populations autosélectionnées et celles qui ne le sont pas. Un résultat pourrait être que ceux qui choisissent de soumettre une demande d’assurance non sollicitée courent des risques plus élevés que la normale, ce qui peut fausser les groupes de risques et nuire à l’exactitude des tables de mortalité, par exemple. Une mesure relative de « l’amélioration » pourrait améliorer quelque peu la fiabilité de l’étude, mais seulement partiellement.
Le biais d’autosélection pose également des problèmes dans d’autres domaines où les moyennes statistiques peuvent ne pas suivre les tendances attendues. Par exemple, la recherche sur des programmes ou des produits, en particulier, est sujette à des évaluations biaisées des personnes qui se sont auto-sélectionnées pour faire partie d’un projet de recherche de produits.
Considérations particulières
Un terme distinct mais connexe est un candidat non sollicité. Un candidat non sollicité est un groupe de demandeurs d’emploi qui ont postulé sans aucune annonce ou exigence de la part de l’entreprise.
Par exemple, un demandeur d’emploi peut visiter le site Web d’une entreprise, trouver les coordonnées d’une personne qui travaille dans l’entreprise et lui envoyer son curriculum vitae. Certaines personnes choisissent de le faire sur la base du fait que les entreprises ne publient pas toujours toutes leurs offres d’emploi. Ce type de candidat postule d’eux-mêmes, et non en réponse à une offre d’emploi spécifique.
En règle générale, plus un poste est haut placé dans une entreprise, plus on peut supposer qu’il n’est pas annoncé. En effet, les entreprises recherchent généralement d’abord des candidats en interne et dans leurs réseaux. Le fait de garder les candidats non qualifiés aussi bas que possible permet aux entreprises d’économiser du temps et de l’argent.