Définition d’assuré supplémentaire

Qu’est-ce qu’une assurance complémentaire ?

L’assuré supplémentaire est un type de statut associé aux polices d’assurance responsabilité civile générale qui offre une couverture à d’autres personnes ou groupes qui n’étaient pas initialement nommés dans la police. Avec un avenant assuré supplémentaire, l’assuré supplémentaire sera alors protégé par la police de l’assureur désigné et pourra déposer une réclamation en cas de poursuite.

Comprendre les assurés supplémentaires

L’assurance responsabilité civile fournit une assurance à la partie nommée dans la police pour une protection contre les réclamations d’assurance en raison de blessures ou de dommages aux biens ou aux personnes. Les polices d’assurance responsabilité civile couvrent les coûts des paiements monétaires ou des paiements dont l’assuré pourrait être responsable s’il est déterminé que l’assuré est légalement responsable.

Un statut d’assuré supplémentaire dans une police de responsabilité étend la couverture au-delà de l’assuré nommé pour inclure d’autres personnes ou groupes qui n’étaient pas nommés dans la police d’origine. L’assuré supplémentaire s’applique généralement lorsque l’assuré principal doit fournir une couverture à des parties supplémentaires pour les nouveaux risques qui découlent de leur lien avec la conduite ou les opérations de l’assuré désigné.

Ces nouveaux individus ou groupes sont ajoutés à la police par le biais d’un amendement appelé avenant. La modification peut nommer l’assuré supplémentaire au sein de la police. Cependant, d’autres polices peuvent utiliser un avenant assuré supplémentaire général, qui n’exige pas que l’assuré supplémentaire soit nommé dans la modification. Au lieu de cela, une description générale du type de groupes ou d’individus qui doivent être étendus à la couverture est ajoutée à la police de l’assuré désigné.

Avantages des assurés supplémentaires

Une modification d’assuré supplémentaire est utile car elle protège les personnes ou les parties qui ont bénéficié d’une extension de couverture en vertu de la police de l’assuré désigné. Si une réclamation est déposée ou qu’une poursuite se matérialise, l’assuré supplémentaire serait couvert.

En outre, il est avantageux pour une partie d’être couvert en tant qu’assuré supplémentaire, car cela réduit l’historique des pertes de l’assuré supplémentaire, ce qui peut en fin de compte entraîner une baisse des primes. Au lieu de cela, toutes les pertes résultant des réclamations sont imputées aux polices des assurés principaux, et leurs primes augmenteraient probablement.

Coûts des assurés supplémentaires

Le coût d’ajout d’un assuré supplémentaire est généralement faible par rapport aux coûts de la prime. Les services de souscription des compagnies d’assurance considèrent souvent le risque supplémentaire associé aux assurés supplémentaires comme marginal. Les assurances complémentaires et les avenants font l’objet de fréquents désaccords, malentendus et litiges. Les désaccords portent souvent sur la question de savoir si la couverture d’assurance supplémentaire doit couvrir la « négligence indépendante » de l’assuré supplémentaire, ou si elle ne doit couvrir que les responsabilités causées par les actes de l’assuré désigné.

Exemples d’assurés supplémentaires

En règle générale, une entreprise plus grande et plus puissante nécessitera des opérations plus petites pour désigner la grande entreprise comme un assuré supplémentaire. L’arrangement peut sembler contre-intuitif, mais il s’agit essentiellement d’un effet de levier. Les grandes entreprises ont plus de pouvoir de négociation puisque les petites entreprises veulent faire affaire avec elles.

Les propriétaires

Un propriétaire d’un immeuble commercial exigera souvent qu’un locataire le nomme comme assuré supplémentaire sur les polices d’assurance du locataire. Dans un tel cas, s’il y a un accident ou un sinistre dans les locaux du locataire, le propriétaire bénéficiera de la couverture d’assurance du locataire.

Entrepreneurs

Un entrepreneur général peut exiger des sous-traitants qu’ils nomment le général et le propriétaire sur les politiques du sous-traitant. Par exemple, un entrepreneur général peut sous-traiter les travaux à effectuer sur un projet à des plombiers, des électriciens et des ingénieurs. Ces travailleurs fournissent un service à l’entrepreneur général en tant que tiers. En conséquence, les tiers contractuels pourraient poursuivre ou déposer une réclamation contre l’entrepreneur général s’ils se blessent au travail. De cette façon, si l’entrepreneur général ou le propriétaire est poursuivi en raison d’accidents découlant du travail du sous-traitant, l’assurance du sous-traitant protégera l’entrepreneur général et le propriétaire.

Fabricants

Les fabricants peuvent souhaiter couvrir les vendeurs de leurs produits en tant qu’assurés supplémentaires en vertu des polices de responsabilité du fabricant. Cette couverture contribue à motiver les vendeurs à promouvoir la vente des produits, car le vendeur sait que toute poursuite en responsabilité du fait des produits contre le vendeur sera couverte par l’assurance responsabilité du fabricant.