De quoi les cosignataires sont-ils responsables et responsables ?
Si vous avez la chance d’avoir un bon crédit, il y a de fortes chances qu’un jour un proche vous appelle pour vous demander de cosigner un nouveau prêt ou une carte de crédit. Il s’agit peut-être d’un fils ou d’une fille adulte sans grande histoire d’emprunt ou qui a pris quelques coups ces dernières années et a besoin d’un cosignataire pour acheter une voiture. Si vous êtes comme la plupart des gens, votre impulsion est de donner un coup de main en ajoutant votre signature au prêt. Mais avant de signer sur la ligne pointillée, assurez-vous de savoir dans quoi vous vous engagez.
Les cosignataires peuvent faire face à des répercussions importantes si l’emprunteur principal ne parvient pas à honorer ses paiements. Si ce n’était pas le cas, le fait d’avoir un cosignataire pour le prêt, quelle que soit la hauteur de sa cote de crédit, n’aurait pas beaucoup d’importance pour la banque. Mais parce que le prêteur sait qu’il peut poursuivre les cosignataires pour les paiements en retard, cette deuxième signature peut faire toute la différence dans le processus d’approbation du prêt.
Points clés à retenir
- Les emprunteurs peuvent demander à un membre de la famille ou à un ami de cosigner un prêt en raison de faibles cotes de crédit, d’un manque d’antécédents de crédit ou parce que leur prêt est proposé avec un taux d’intérêt très élevé.
- Un cosignataire d’un prêt est légalement responsable de la dette si l’emprunteur principal fait défaut.
- La cosignature d’un prêt apparaîtra sur votre rapport de crédit et peut avoir une incidence sur votre pointage de crédit si l’emprunteur principal paie en retard ou en défaut.
- Les cosignataires peuvent signer pour des prêts étudiants, des prêts personnels, des cartes de crédit et même des hypothèques.
Les retombées potentielles
Quel est le résultat pour le cosignataire si l’emprunteur principal ne peut pas effectuer les remboursements du prêt à temps ? Le créancier peut commencer à vous contacter pour demander le montant en souffrance, en utilisant les mêmes tactiques qu’il utilise pour les emprunteurs en souffrance. Cela signifie qu’ils pourraient vous poursuivre et, s’ils gagnent, saisir votre salaire.
Bien sûr, au moment où une agence de recouvrement commence à appeler, il y a de fortes chances que les paiements en retard se soient déjà retrouvés dans votre rapport de crédit. Ainsi, malgré le fait que vous n’empruntez même pas de l’argent dans un sens réel, votre crédit pourrait commencer à en prendre un coup. Tout d’un coup, obtenir des prêts – ou du moins obtenir des taux d’intérêt préférentiels – peut devenir un grand défi.
La chose importante à garder à l’esprit est que, légalement, les cosignataires sont tout aussi responsables de la dette que la personne qu’ils aident.
Gardez également à l’esprit que vous pourriez rester accroché même si la personne que vous aidez dépose son bilan. Si la note que vous avez cosignée faisait partie du dossier judiciaire, le créancier peut toujours vous poursuivre dans l’espoir de recouvrer celle-ci.
Même si vous avez agi en tant que garant du prêt plutôt que cosignataire, vous êtes à peu près dans le même bateau. Il y a quelques légères différences entre les deux. Par exemple, avec un garant, le prêteur doit poursuivre l’emprunteur principal avant de vous contacter. Mais vous êtes en fin de compte responsable de tout retard de paiement, tout comme vous le seriez si vous aviez cosigné.
Avant de signer
Pour éviter des maux de tête inutiles plus tard, il est important de réfléchir à votre décision avant de mettre votre nom sur le prêt de quelqu’un d’autre. Voici trois conseils qui peuvent vous éviter des ennuis :
Comprendre les conséquences
Si vous êtes cosignataire, le créancier a autant le droit de recouvrer auprès de vous que de l’emprunteur lui-même.
Rester dans la boucle
La seule chose pire que d’avoir une agence de recouvrement dans votre cou, c’est de ne pas savoir à l’avance que le prêt n’a pas été remboursé. Avant de cosigner une note, la Federal Trade Commission (FTC) recommande de demander au créancier de vous informer si l’emprunteur prend du retard sur sa dette. Pour plus de tranquillité d’esprit, assurez-vous d’obtenir cet accord par écrit.
Faites attention aux garanties
Si vous mettez en place des actifs pour aider quelqu’un à obtenir un prêt, qu’il s’agisse de votre voiture ou d’un bijou coûteux, sachez que la banque peut les vendre pour aider à rembourser des dettes impayées. Assurez-vous que vous êtes prêt à gérer cette réalité dans le pire des cas.
La ligne de fond
Il est facile pour ceux qui ont un bon crédit de suivre leur cœur et de cosigner instinctivement pour leurs proches qui ont besoin d’un prêt. Mais pour éviter les ennuis sur la route, c’est toujours une bonne idée de retirer l’émotion de l’équation et de réfléchir aux conséquences.