De nombreux travailleurs n’ont leur épargne-retraite que pour les urgences
Lorsqu’une urgence survient, de nombreux Américains prévoient de piller leur épargne-retraite.
C’est ce qu’il ressort d’un récent sondage privé de Voya auprès de 1 005 Américains. Plus de 2 sur 5 (43 %) ont déclaré qu’ils considéraient leur fonds de retraite comme leur seule forme d’épargne d’urgence. Les répondants noirs, les mères et les personnes à faible revenu étaient plus susceptibles de dépendre de ces fonds pour les urgences.
Les résultats soulignent le besoin permanent d’aider davantage d’Américains à se préparer à un événement inattendu qui nécessite un afflux rapide d’argent.
« Les taux d’épargne baissent et les retraits et les prêts en cas de difficultés augmentent », a déclaré Tom Armstrong, vice-président de l’analyse et de la perspicacité des clients et responsable du Behavioral Finance Institute for Innovation de Voya, à Yahoo Finance.
Il n’est pas rare que les gens puisent dans leur compte de retraite. Près de 2 sur 5 l’ont fait, selon une enquête menée en 2021 par le TransAmerica Center for Retirement Studies, dont 29% qui ont contracté un prêt et 27% qui ont contracté un retrait anticipé et/ou en cas de difficultés.
Certains 401 (k) permettent aux travailleurs de bénéficier d’une distribution de difficultés pour payer les urgences telles que les frais médicaux. Selon la raison du retrait, certains travailleurs peuvent devoir payer une taxe de 10 % s’ils ont moins de 59 ans et demi. Un prêt 401(k), en revanche, doit être remboursé sur le compte de l’employé plus les intérêts selon un calendrier de remboursement défini. Si le prêt n’est pas remboursé dans les délais, il peut être considéré comme une distribution, assujettie à l’impôt et aux pénalités.
« Selon nos propres données sur les participants au régime de retraite de Voya, les employés sans épargne d’urgence adéquate sont 13 fois plus susceptibles de prendre un retrait difficile de leur régime de retraite », a déclaré Armstrong.
Les répondants dont le revenu du ménage est inférieur à 50 000 $, les femmes avec enfants à la maison et les travailleurs noirs étaient plus susceptibles de dire qu’ils n’avaient d’épargne-retraite vers laquelle se tourner que dans des circonstances financières extrêmes, a déclaré Armstrong.
« Il n’est pas surprenant que les Afro-Américains et les femmes utilisent leur épargne-retraite pour épargner en cas d’urgence », a déclaré Kia McAllister-Young, directrice de l’association à but non lucratif America Saves, à Yahoo Finance. « Avec la disparité des salaires entre les sexes, cela prend tout son sens. »
En 2022, les femmes blanches gagnaient 83 % de plus que les hommes blancs. Les hommes noirs gagnaient 76 % de plus que les hommes blancs. Les femmes noires ne gagnaient que 70% de plus que les hommes blancs.
McAllister-Young a déclaré que, puisque de nombreuses femmes appartenant à des minorités soutiennent souvent d’autres parents, il est doublement difficile d’économiser en cas d’urgence lorsque «nous devons prendre soin de nos grands-parents». Elle a également noté que même si les gens ont des besoins à court terme, il y a encore des ramifications à long terme des retraits précoces pour difficultés. Non seulement les travailleurs ont globalement moins d’épargne pour leur sécurité à long terme, mais il y a aussi les impôts qui accompagnent le retrait qui doivent être payés dans les trois ans.
Cela « pourrait être surprenant », a déclaré McAllister-Young.
La législation peut aider les gens à épargner davantage pour les urgences
Armstrong a déclaré que de nombreux travailleurs pourraient se tourner vers d’autres ressources pour leurs urgences, plutôt que vers leur épargne-retraite. De nombreux employeurs interviennent pour offrir ces options.
« Alors que les individus continuent de se concentrer sur la constitution d’une épargne et l’amélioration de leur bien-être financier général, beaucoup recherchent le soutien de leur employeur. Par conséquent, de plus en plus d’employeurs proposent aujourd’hui des solutions holistiques de bien-être financier pour soutenir leur base d’employés, notamment : [health savings accounts] pour compenser le fardeau des frais médicaux, le soutien de la dette étudiante et les outils pour constituer une épargne d’urgence », a déclaré Armstrong.
« La réalité est, cependant, que nous constatons souvent que de nombreuses personnes ne reconnaissent pas combien de ressources intéressantes sont à leur disposition – et beaucoup sans frais – directement auprès de leur employeur », a ajouté Armstrong.
L’adoption récente de la loi SECURE 2.0 pourrait également aider les gens à épargner en cas d’urgence sans sacrifier leurs objectifs de retraite.
À partir de 2024, les employeurs peuvent permettre aux travailleurs d’utiliser un compte d’épargne d’urgence spécial dans le cadre de leur compte de retraite. Ce compte est plafonné à 2 500 $ et les travailleurs sont autorisés à effectuer un retrait au moins une fois par mois. Les quatre premiers retraits ne sont pas soumis à des frais. Les employeurs peuvent même égaler les cotisations à ces comptes.
Une autre disposition prenant effet en 2024 permet aux travailleurs d’effectuer un retrait sans pénalité de leur compte de retraite – jusqu’à 1 000 $ par an – pour des «besoins financiers imprévisibles ou immédiats» liés à une urgence. Le retrait, cependant, doit être remboursé dans les trois ans.
« La bonne nouvelle est que le passage de SECURE 2.0 a également apporté un soutien à l’épargne d’urgence, ce qui, selon nous, a un impact significatif sur les particuliers et leurs besoins d’épargne », a déclaré Armstrong.
Ella Vincent est la journaliste des finances personnelles de Yahoo Finance. Suivez-la sur Twitter @bookgirlchicago.
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