Créer un fonds de retraite : comment commencer à épargner

À moins que vous ne soyez riche par vous-même, mettre de l’argent de côté aujourd’hui pour vous assurer d’en avoir assez pour les années à venir en créant un fonds de retraite n’est pas une option, c’est obligatoire.

Malheureusement, l’inertie peut être une force puissante, et passer de l’absence d’épargne à l’épargne peut être intimidant pour la plupart des gens. Tant de conseils d’investissement et financiers sont conçus pour les personnes qui ont déjà commencé à épargner et à investir pour l’avenir. Vous trouverez ci-dessous quelques stratégies pour ceux qui cherchent à démarrer le processus.

Créer un fonds de retraite

Si vous gagnez de l’argent, vous payez des impôts de sécurité sociale, mais les fonds utilisés pour payer les prestations de sécurité sociale devraient s’épuiser. Selon l’Administration de la sécurité sociale, le rapport annuel 2021 contenant des projections financières montre que la caisse de sécurité sociale sera en mesure de payer l’intégralité des prestations prévues jusqu’en 2033. Après ce point, le fonds fiduciaire sera épuisé et seulement 76% des prestations prévues pourront être payés avec le revenu fiscal continu.

Ainsi, on ne sait pas dans quelle mesure ses prestations couvriront le coût réel de la vie. Considérez simplement le débat d’aujourd’hui sur l’IPC enchaîné, une nouvelle façon de mesurer le rythme de la hausse des prix appelée inflation, et ce que cela pourrait signifier pour la valeur des avantages futurs.

Il est également important de noter que le gouvernement (et de nombreuses entreprises) offre des incitatifs à l’épargne. Mettre de l’argent de côté dans un régime de retraite qualifié approprié, tel qu’un compte de retraite individuel (IRA) ou un 401 (k), réduit la facture fiscale l’année où l’argent a été économisé et peut s’accumuler en franchise d’impôt pendant des décennies.

De même, de nombreuses entreprises verseront également des fonds si un employé cotise à un compte de retraite. La contribution d’un employeur équivaut à de l’argent gratuit, et la plupart des conseillers financiers encouragent leurs clients à maximiser cette opportunité.

Défis au départ

La plupart des gens qui n’épargnent pas encore pensent qu’ils n’ont pas assez d’argent pour faire face aux dépenses quotidiennes, et encore moins qu’ils n’ont pas de surplus à épargner. Cependant, vous payer vous-même devrait être une priorité tout aussi importante que de payer d’autres personnes. Bien sûr, il n’est pas sage de faire défaut sur des prêts ou de laisser des factures en souffrance, mais si vous ne prenez pas soin de vous, qui le fera ?

Il y aura des mois où vous manquerez de ressources et aurez peu à économiser. Vous constaterez également que vos choix de placement peuvent être limités. Il est important de ne pas se décourager, mais d’épargner autant que vous le pouvez, aussi souvent que vous le pouvez.

Commencer petit

L’industrie des finances personnelles est conçue pour répondre aux besoins de ceux qui ont une richesse considérable – pratiquement toutes les banques et maisons de courtage préfèrent traiter avec 10 millionnaires plutôt que 10 000 personnes avec 1 000 $ chacune. Néanmoins, vos plans d’épargne et de retraite doivent être basés sur ce qui répond à vos besoins, et non à ceux des financiers.

À cette fin, même 250 $ ou 500 $ d’épargne-retraite est un bon début. Toute épargne établit une habitude et le processus. Il existe maintenant plusieurs courtiers qui offrent des comptes de retraite sans minimum et sans frais. La clé de l’épargne-retraite est d’être cohérent. Cela devrait être une habitude continue et à vie.

Ainsi, cela vous aide à vous préparer au succès. Par exemple, n’essayez pas de rassembler l’argent pour une contribution de dernière minute à un IRA en avril juste avant de produire votre déclaration de revenus. Au lieu de cela, économisez un peu chaque mois, idéalement en utilisant un compte d’épargne en ligne, et n’y puisez-vous qu’en cas d’extrême urgence.

La plupart de ces comptes en ligne vous permettront de déduire automatiquement un montant fixe chaque mois de votre compte régulier. Si votre employeur propose un programme 401(k), vous pouvez faire effectuer des déductions automatiquement sur chaque chèque de paie.

Choisir une société de courtage

Un nombre croissant de grandes sociétés nationales de courtage et de fonds communs de placement bien connues (elles font de la publicité à la télévision) sont prêtes à ouvrir de petits comptes sans frais ni minimum. L’ouverture de comptes auprès de ces grandes entreprises peut être une bonne idée. Ils ont souvent un large choix d’options de placement (fonds communs de placement, fonds négociés en bourse ou FNB) et les frais les plus transparents et les plus raisonnables.

De plus, ces grandes entreprises disposent de l’infrastructure nécessaire pour vous offrir des services supplémentaires (y compris des conseillers en placement personnels) à mesure que vos besoins évoluent au fil du temps.

Il est important de prendre le temps de faire un bon choix. La plupart des entreprises, sinon toutes, facturent des frais pour le transfert de comptes, et le fait de changer d’entreprise à plusieurs reprises réduira vos économies. Concentrez-vous sur les frais et la gamme d’ETF et de fonds communs de placement qu’ils offrent. Ne vous préoccupez pas trop des outils et services de trading qu’ils fournissent, car le trading n’est pas judicieux lorsque vous économisez et que vos fonds sont limités.

Soyez réaliste face au risque

Ceux qui commencent tout juste à épargner pour leur retraite doivent également tenir compte du risque de placement. Alors que les universitaires et les professionnels de l’investissement ont du mal à définir et à mesurer le risque, la plupart des gens ordinaires en ont une compréhension assez claire : quelle est la probabilité que je perde une partie substantielle de mon argent (le « substantiel » variant d’une personne à l’autre) ?

Les épargnants et les investisseurs novices doivent être réalistes quant au risque. Bien que n’importe quel montant d’épargne soit un bon début, de petites sommes d’argent ne produiront pas de revenus viables à l’avenir. Cela signifie qu’il est très peu logique d’investir dans des titres à revenu fixe ou d’autres investissements prudents au début. De même, vous ne voulez pas investir ces économies initiales dans les domaines les plus risqués du marché, évitez donc les domaines les plus risqués du marché – pas de biotechnologie, pas de bitcoin, pas d’or, pas de fonds à effet de levier, etc.

Un fonds indiciel de base (un fonds qui correspond à un indice populaire tel que le Dow Jones Industrials ou le S&P 500) est un bon point de départ. Il y a certes un risque que le prix baisse, mais les chances d’un effacement total sont quasi nulles et favorisent une croissance raisonnable.

Vos premiers investissements

En tant que nouvel épargnant/investisseur, vos premiers investissements seront très probablement dans des ETF ou des fonds communs de placement. Les FNB et les fonds communs de placement vous permettent d’investir presque n’importe quelle somme d’argent (de peu à beaucoup) avec peu de tracas et de coûts. Avec un fonds commun de placement ou un FNB, vous pouvez prendre 500 $ et acheter essentiellement de minuscules participations dans des dizaines (voire des centaines ou des milliers) d’actions à la fois, ce qui vous donne une plus grande probabilité de voir des rendements positifs et moins de pertes majeures.

Les FNB indiciels sont devenus populaires ces dernières années. Pour un coût minime (une commission initiale et des frais annuels minimes qui sont payés ou déduits automatiquement des actions elles-mêmes), un investisseur peut effectivement acheter l’intégralité du S&P 500 ou d’autres indices populaires. Un nombre croissant de FNB permet aux investisseurs d’investir dans de larges catégories telles que la « croissance » ou la « valeur », ce qui est offert aux investisseurs en fonds communs de placement depuis des décennies.

Les fonds communs de placement, cependant, ont toujours leur place. Ils offrent souvent aux investisseurs les avantages d’une gestion active d’un gestionnaire de fonds, qui prend des décisions au jour le jour pour essayer d’obtenir des rendements plus élevés pour les investisseurs. En comparaison, la plupart des ETF fonctionnent sur pilote automatique, contenant une liste spécifiée d’actions (correspondant généralement à un indice) et ne changeant que lorsque l’indice change.

Lorsque vous recherchez des fonds communs de placement, déterminez les frais et dépenses (moins c’est mieux) et regardez également le rendement. Idéalement, vous voulez un fonds qui a non seulement bien performé dans l’ensemble par rapport à ses pairs, mais qui a également perdu moins d’argent dans les mauvais moments.

Concernant les premiers investissements, envisagez deux ou trois ETF. La plupart des fonds communs de placement ont des montants d’investissement minimum de 1 000 $ ou plus, ils peuvent donc ne pas être encore une option. Envisagez d’acheter un ou deux des ETF suivants :

• Marché boursier total Vanguard (VTI)
• SPDR S&P 500 (ESPION)
• Appréciation des dividendes Vanguard (VIG)
• Valeur d’avant-garde (VTV)
• Croissance d’avant-garde (VUG)
• Vanguard FTSE All-World hors États-Unis (VEU)
• Invesco Dynamic Large Cap Value (PWV)
• SPDR Dow Jones Industrial Average (DIA)
• Dividende SPDR S&P (SDY)
• Invesco S&P 500 Croissance pure (RPG)

Si vous pouvez vous permettre d’en posséder deux ou trois, essayez d’obtenir un bon mélange. Par exemple, un grand fonds de marché (VTI, SPY), un fonds international (VEU) et un fonds de croissance (VUG, RPG) ou de valeur (VTV, PWV), en fonction de vos préférences personnelles.

Accumuler plus

Avec le temps, l’habitude d’épargner s’installera, espérons-le. De plus, vous constaterez peut-être que vos revenus augmentent et vous pouvez économiser davantage. Au fur et à mesure que vous faites cela, et que vos investissements initiaux prennent de la valeur, vous constaterez que vous disposez d’un nombre croissant d’options d’investissement.

Avec plus d’argent à investir, les minimums d’investissement dans les fonds communs de placement peuvent être moins restrictifs et vous pourrez peut-être détenir plus de fonds et de FNB. Vous pouvez également constater que vous pouvez vous permettre de prendre plus de risques (investir davantage dans des actions de croissance ou des actions de croissance plus agressives) ou cibler des types d’investissements particuliers (investir dans des secteurs ou des zones géographiques spécifiques). Si cela devient le cas, veillez à ne pas trop vous diversifier. Il vaut mieux avoir cinq bonnes idées que 15 médiocres.

Certains lecteurs se demandent peut-être maintenant quand ils peuvent commencer à acheter des actions individuelles. Il n’y a pas de règle absolue ici, mais je dirais que 5 000 $ d’économies totales est un bon nombre à utiliser comme minimum. Il n’y a rien de mal à investir 1 000 $ dans une ou deux actions individuelles et à garder le reste dans des fonds ou, si vous êtes à l’aise, à augmenter l’allocation aux actions individuelles.

Investir dans des actions individuelles est très différent d’investir dans des fonds ou des ETF. Cela nécessite d’assumer plus de responsabilités dans vos décisions d’investissement, ce qui nécessite un investissement de temps et de recherche considérable. Les récompenses peuvent être plus importantes, mais sans la possibilité d’investir le temps nécessaire sur une base continue, il est plus sage de choisir des fonds et des ETF pour le long terme.

Au fur et à mesure que vos revenus augmentent et qu’il vous reste plus d’argent à la fin du mois, essayez de maximiser vos cotisations annuelles à votre 401 (k), IRA, SEP IRA ou toutes les options d’épargne qui s’offrent à vous. Cotiser jusqu’au maximum annuel autorisé par la loi.

Autres options

L’épargne dans des comptes de retraite organisés n’est qu’un type d’épargne, mais il existe de nombreuses autres options. Le gouvernement a des règles et des limites spécifiques sur le montant que vous pouvez économiser chaque année dans des comptes à l’abri de l’impôt. Cependant, il n’y a aucune limite sur les économies que vous pouvez mettre dans des comptes de courtage imposables ordinaires. Bien que les dividendes puissent être assujettis à l’impôt et que vous paierez des impôts sur les gains en capital, vous continuez à épargner et à constituer un patrimoine.

La ligne de fond

La partie la plus importante de tout plan d’épargne ou de retraite est simplement de commencer. Il n’y a pas une seule bonne façon d’économiser de l’argent, ni une bonne façon d’investir. Vous ferez des erreurs en cours de route, et tôt ou tard, vous verrez la valeur de certains (sinon tous) de vos avoirs baisser.

Bien que ce ne soit pas souhaitable, c’est normal. Ce qui est important, c’est que vous continuiez à épargner, à apprendre et à chercher à créer de la richesse pour l’avenir. Si vous prenez l’habitude d’économiser de l’argent chaque mois, si vous prenez le temps de placer votre argent judicieusement et de permettre patiemment à votre patrimoine de se constituer, vous ferez d’énormes progrès pour sécuriser votre avenir financier.