Couverture d’assurance : une nécessité commerciale
Même lorsque les liquidités sont rares ou que les revenus sont en baisse, les petites entreprises ne doivent pas négliger leurs besoins en assurance. Les entreprises sous-assurées ou sans couverture large, appropriée et adéquate prennent des risques inutiles qui pourraient entraîner de graves problèmes financiers, voire la faillite. En cas de crise, une entreprise sans assurance ou sous-assurée peut être détruite.
Points clés à retenir
- Les propriétaires de petites entreprises doivent avoir une assurance large et adéquate et doivent périodiquement revoir et mettre à jour leur couverture à mesure que leur situation change.
- Les polices disponibles pour les petites entreprises comprennent la police du propriétaire d’entreprise, la responsabilité du fait des produits, la faute professionnelle et l’assurance commerciale.
- Une police d’assurance habitation peut être un complément important à la police d’un propriétaire d’entreprise, mais elle ne couvre généralement pas les réclamations liées à une entreprise exercée dans la résidence.
- Les exigences minimales en matière d’assurance pour une entreprise sont souvent imposées par l’État où elle est située.
Bases de l’assurance
Les polices d’assurance sont des accords contractuels entre l’assureur et l’assuré. Le contrat détaillera des informations telles que :
- Ce qui est assuré
- Le coût de l’assurance
- Les conditions dans lesquelles une réclamation peut être faite
- Les conditions de paiement si la créance est honorée
La plupart des polices d’assurance comportent des franchises, c’est-à-dire le montant que l’assuré doit payer pour une réclamation avant que la compagnie d’assurance ne paie quoi que ce soit. Habituellement, plus la franchise est élevée, plus la prime ou le coût de l’assurance est faible. Les primes peuvent être payées selon divers calendriers, y compris annuellement (le plus courant), trimestriellement ou mensuellement.
Les politiques indiqueront également la période pendant laquelle elles seront en vigueur. Dans la plupart des cas, la compagnie d’assurance, l’agent ou le courtier auprès duquel le propriétaire de l’entreprise a souscrit l’assurance l’alertera lorsqu’elle devra être renouvelée. Mais, juste au cas où, il vaut la peine de noter la date sur un calendrier et de renouveler avant la date limite, afin qu’il n’y ait pas d’écart dans la couverture.
Types de couverture d’assurance commerciale
Il existe plusieurs types d’assurance que les propriétaires d’entreprise peuvent envisager. Les choix appropriés dépendront du type d’entreprise, de sa taille et de ses risques particuliers.
Assurance du propriétaire d’entreprise
Une police d’assurance des propriétaires d’entreprise offre aux petites et moyennes entreprises une large protection contre les pertes financières. Si leur propriété est endommagée par un incendie ou une inondation, par exemple, la compagnie d’assurance peut payer le coût des réparations. Il pourrait également couvrir la responsabilité légale du propriétaire en cas de blessure corporelle à quelqu’un si l’entreprise est tenue responsable.
Ce que couvre exactement l’assurance des propriétaires d’entreprise sera précisé dans la police. Une police tous risques, qui couvre toutes les éventualités à l’exception des exclusions spécifiquement citées, offre plus de protection qu’une police à risques nommés, qui ne couvre que les risques qu’elle nomme.
Parmi les risques qui peuvent être couverts dans la police d’un propriétaire d’entreprise, mentionnons :
- Feu
- Inondation (par exemple, lorsqu’un tuyau éclate ; pour les catastrophes naturelles, vous devrez souscrire une assurance contre les inondations)
- Autres sources de dommages matériels
- Vol
- Blessures corporelles
- Interruption d’activité pour des raisons spécifiées
Assurance responsabilité de produits
Ce type d’assurance, obtenu moyennant des frais supplémentaires, peut être une nécessité si vous vendez un produit susceptible de blesser un utilisateur. Si vous vendez un produit qui blesse quelqu’un, même si vous n’avez pas conçu, fabriqué ou distribué le produit, vous pouvez avoir une responsabilité légale qui devrait être couverte.
Assurance commerciale
Une police d’assurance commerciale peut être requise si votre entreprise est plus grande et plus complexe qu’un simple propriétaire unique ou une entreprise de vente au détail en partenariat, ou s’il s’agit d’une entreprise ou d’une pratique professionnelle axée sur les services. (Une pratique professionnelle peut également nécessiter une assurance contre la faute professionnelle, qui est couverte ci-dessous.)
Les entreprises qui peuvent avoir besoin d’une police d’assurance commerciale comprennent les fabricants, les restaurants et les exploitants immobiliers commerciaux. Une police commerciale est généralement plus chère qu’une police de propriétaire d’entreprise parce que les risques sont proportionnellement plus élevés et potentiellement plus coûteux pour la compagnie d’assurance.
Assurance faute professionnelle
Les professions (y compris celles énumérées ci-dessous) qui donnent des conseils et/ou fournissent des services peuvent avoir besoin d’une assurance contre la faute professionnelle pour se protéger d’une responsabilité substantielle en cas de poursuite.
- Médicament
- Dentisterie
- Droit
- Comptabilité
- Publicité
- Planification financière
- Ergothérapie
- Analyse informatique
- Journalisme
- Psychothérapie
- Immobilier
Les assureurs calculent les primes d’assurance contre les fautes professionnelles en fonction de données actuarielles sur le risque, les dommages-intérêts et d’autres facteurs pertinents. Les prix varient considérablement selon la profession, ses sous-spécialités et les services ou conseils spécifiques offerts.
La neurochirurgie, par exemple, est une profession qui comporte une prime élevée pour l’assurance contre les fautes professionnelles, tandis qu’un cabinet comptable privé à propriétaire unique paierait normalement une prime plus faible.
L’assurance habitation
Les entreprises à domicile qui sont gérées à partir d’une résidence privée doivent avoir une police d’assurance habitation complète en complément de l’assurance du propriétaire d’entreprise.
La couverture comprend généralement :
- Dommages à la maison ou aux biens personnels causés par un incendie ou une tempête
- Frais médicaux des blessures des occupants causées par le feu, les tempêtes, le vent et la foudre
- Frais médicaux et juridiques d’autres personnes blessées accidentellement au domicile assuré
- Perte ou vol de biens personnels spécifiés, à l’intérieur ou à l’extérieur du domicile assuré
Cependant, une police d’assurance habitation ne couvre pas les réclamations liées à une entreprise exercée dans la résidence. Par exemple, si un client ou un livreur est blessé dans les locaux, toute réclamation découlant de cette blessure ne sera pas couverte par la police des propriétaires.
Tout comme c’est une erreur de ne pas être assuré ou d’être sous-assuré, être surassuré peut être un coûteux gaspillage d’argent pour une entreprise.
Dans certaines circonstances, si vous avez une entreprise à domicile dans laquelle les risques sont minimes, vous pouvez demander à ce qu’un avenant ou un avenant à faible coût soit ajouté à votre police d’assurance habitation pour couvrir les dommages causés aux actifs de votre entreprise ; cependant, certains assureurs ne vous laisseront pas couvrir votre entreprise si vos clients, employés ou fournisseurs visitent votre domicile.
La couverture peut également ne pas s’appliquer aux équipements coûteux ou aux stocks utilisés ou stockés sur les lieux, ou si des matériaux dangereux ou combustibles y sont utilisés ou stockés.
Le montant de la couverture en dollars
Le montant en dollars de la couverture pour les dommages matériels ou les pertes doit correspondre au coût de remplacement des biens concernés, y compris votre maison, le cas échéant. La couverture de responsabilité est plus difficile à calculer, il est donc utile de consulter un agent ou un courtier compétent, en particulier celui qui connaît votre type d’entreprise.
Certains États imposent également des exigences minimales en matière d’assurance pour les entreprises. Votre agent, courtier ou service d’assurance de l’État peut vous fournir les détails.
Quels sont les types courants d’assurance commerciale ?
Les types courants d’assurance commerciale comprennent l’assurance responsabilité civile générale, qui couvre des domaines tels que les dommages corporels, les dommages matériels et les blessures corporelles; l’assurance des biens commerciaux, qui couvre les biens et équipements de votre entreprise que vous possédez ou que vous louez ; l’assurance revenus d’entreprise, qui couvre la perte de revenus afin que vous puissiez payer les factures et autres dépenses d’exploitation ; une assurance responsabilité civile professionnelle, qui couvre les poursuites contre votre entreprise ; l’assurance contre les accidents du travail, qui couvre les indemnités versées à vos employés s’ils sont blessés au travail, et l’assurance des données, qui couvre les pertes dues aux violations de données.
Comment obtenir une assurance pour une petite entreprise ?
La première étape pour obtenir une assurance commerciale pour une petite entreprise consiste à déterminer le type d’assurance dont vous avez besoin pour votre entreprise en évaluant vos risques. Les types courants d’assurance commerciale comprennent l’assurance responsabilité civile générale, l’assurance responsabilité civile professionnelle, l’assurance contre les catastrophes et l’assurance des biens commerciaux. Après avoir décidé de l’assurance dont vous avez besoin, recherchez des agents d’assurance qui peuvent vous aider à trouver la bonne assurance à un bon prix. Ne décidez pas de la première police d’assurance que vous voyez, prenez votre temps et regardez ce qui est disponible sur le marché. Une fois que vous en avez choisi un, ne vous y tenez pas nécessairement. Chaque fois que votre assurance expire, réévaluez vos besoins en assurance et ce qui est disponible sur le marché.
Qu’est-ce que l’assurance responsabilité civile des administrateurs et dirigeants (A&D) ?
L’assurance responsabilité civile des administrateurs et dirigeants (A&D) est une assurance qui protège les administrateurs et dirigeants d’une entreprise en cas de poursuites. Les administrateurs et les dirigeants peuvent être poursuivis par des tiers, tels que des fournisseurs et des clients, ou par leurs employés. L’assurance D&O est destinée à protéger les biens personnels des administrateurs et dirigeants s’ils sont poursuivis.
L’essentiel
Si vous dirigez une entreprise, vous devriez discuter en détail de vos besoins en assurance avec un agent ou un courtier d’assurance compétent et être complètement franc dans la description de l’entreprise, de sorte que la couverture que vous achetez soit adéquate.
Assurez-vous de savoir ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas et révisez votre couverture périodiquement à mesure que votre entreprise évolue. Une fois que vous savez exactement de quel type de police ou de polices vous avez besoin, vous pouvez comparer les prix de différentes compagnies d’assurance et rechercher la meilleure valeur.