Coopératives de crédit à charte fédérale ou d’État : quelle est la différence ?
Coopératives de crédit à charte fédérale ou d’État : un aperçu
Aux États-Unis, les coopératives de crédit sont divisées en deux catégories : à charte d’État et à charte fédérale. Bien qu’ils partagent de nombreuses caractéristiques, exigences et objectifs, la différence entre les chartes a un impact sur la réglementation et le titre d’une coopérative de crédit donnée.
Les coopératives de crédit à charte d’État relèvent de l’autorité réglementaire de la division des services financiers de leur État respectif. Les coopératives de crédit à charte fédérale incluent toutes le mot «fédéral» dans leur nom et relèvent de l’autorité réglementaire de la National Credit Union Administration (NCUA).
Points clés à retenir
- Les coopératives de crédit sont des institutions financières fournissant des services bancaires créées, détenues et exploitées par leurs participants.
- Les coopératives de crédit sont des entreprises à but non lucratif qui bénéficient d’un statut d’exonération fiscale.
- Une coopérative de crédit fédérale (FCU) est réglementée et supervisée par la National Credit Union Association (NCUA).
- Les coopératives de crédit d’État adhèrent plutôt aux réglementations et directives spécifiques à l’État, mais tous les États n’ont pas mis en place de telles lois.
Investopedia / Alison Czinkota
Coopératives de crédit agréées par l’État
Les chartes d’État pour les coopératives de crédit présentent certains avantages. D’une part, les coopératives de crédit fédérales ont des réglementations sur les taux d’intérêt maximaux, tandis que différents États peuvent avoir des limites plus élevées ou nulles sur les frais d’intérêt. En outre, les autorités de réglementation des États ont souvent une bien plus grande familiarité avec leurs coopératives de crédit locales que la NCUA n’en a avec les coopératives de crédit à charte fédérale.
Tous les États n’affrètent pas ou ne réglementent pas les coopératives de crédit. L’Arkansas, le Delaware, le Dakota du Sud, le Wyoming et le district de Columbia n’ont pas de chartes spécifiques à l’État, ce qui signifie que toutes les coopératives de crédit à l’intérieur des frontières de ces États doivent être à charte fédérale.
Certaines coopératives de crédit à charte d’État, mais pas toutes, disposent d’une assurance-dépôts qui est soutenue par la pleine foi et le crédit du gouvernement américain. Certaines lois d’État exigent que les coopératives de crédit à charte d’État soient assurées par le gouvernement fédéral. La NCUA assure les coopératives de crédit à charte d’État qui demandent et sont admissibles à l’assurance fédérale.
Coopératives de crédit à charte fédérale
Même si elles incluent le mot «fédéral» dans leur nom, les coopératives de crédit fédérales (FCU) ne sont pas gérées par le gouvernement fédéral. Non seulement toutes ces organisations sont réglementées par la NCUA, mais elles sont également assurées par le National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF).
En 1970, le Congrès a créé le NCUSIF, que gère le NCUA, pour assurer les comptes de parts des membres détenus dans les coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral. Tout comme la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) pour les banques, le NCUSIF est soutenu par la pleine confiance et le crédit du gouvernement américain.
Le National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) protège les comptes des coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral jusqu’à 250 000 $; la couverture de 250 000 $ s’applique à chaque client (actionnaire) par caisse populaire assurée.
Considérations particulières
Les coopératives de crédit sont des coopératives financières d’épargne et de crédit à but non lucratif dont les membres sont également copropriétaires, ce qui les distingue des véritables intermédiaires comme les banques. De nombreuses coopératives de crédit sont considérées comme plus « orientées vers la communauté » et ont des objectifs opérationnels très différents de ceux d’autres institutions d’épargne et de crédit.
Aux États-Unis, les coopératives de crédit sont des organisations à but non lucratif et exonérées d’impôt. Pour conserver leur statut d’exonération fiscale, ils se limitent à fournir l’adhésion à des segments étroitement définis de la population (groupes religieux, syndicats, professions spécifiques, etc.).
Cependant, il est possible que différentes coopératives de crédit fusionnent et combinent leurs segments de population autorisés, ce qui signifie que de nombreuses coopératives de crédit ont un large éventail de membres. Le conseil d’administration des coopératives de crédit est élu par tous ses membres, et les membres ont droit de vote dans les décisions prises par leurs coopératives de crédit.
En fin de compte, les différences entre les coopératives de crédit à charte étatique et fédérale sont beaucoup moins importantes que celles entre les coopératives de crédit et les banques.
Le NCUA est-il aussi sûr que le FDIC ?
La National Credit Union Administration est une agence fédérale indépendante comme la Federal Deposit Insurance Corporation, qui assurent toutes deux jusqu’à 250 000 $ en dépôts par institution.
Que signifie être une coopérative de crédit à charte fédérale ?
Une coopérative de crédit à laquelle le gouvernement fédéral a accordé une charte est une coopérative de crédit à charte fédérale, ce qui lui donne le droit de fonctionner comme une coopérative de crédit.
Les coopératives de crédit sont-elles plus sûres que les banques en période de récession ?
Alors que les coopératives de crédit sont censées être plus sûres que les banques pendant les récessions, elles sont soumises aux mêmes facteurs économiques que les banques. Cependant, la sécurité d’une coopérative de crédit dépend en fin de compte des risques qu’elle prend avec les dépôts et les fonds. Les coopératives de crédit ne s’engagent généralement pas dans les mêmes efforts d’investissement et de création d’argent que les banques, mais si l’une d’elles s’engage dans des investissements risqués, elle est plus susceptible d’échouer que celle qui ne le fait pas.
L’essentiel
Une coopérative de crédit à charte d’État a une charte accordée par un État. Ces coopératives de crédit suivent les réglementations de l’État. Une coopérative de crédit à charte fédérale a une charte du gouvernement fédéral lui accordant la capacité de fonctionner. Les coopératives de crédit à charte fédérale suivent les réglementations fédérales, parfois plus strictes que les réglementations des États.
Certains États n’accordent pas de chartes de coopératives de crédit, il se peut donc qu’il n’y ait pas de coopératives de crédit à charte d’État dans certains États. Si tel est le cas, les coopératives de crédit doivent avoir une charte fédérale.