Construisez votre pointage de crédit

Obtenir votre première carte de crédit peut être un défi. Peu de banques offriront une carte de crédit ordinaire à quelqu’un sans historique de crédit – et comment établir un historique de crédit et établir une cote de crédit solide à moins d’avoir une carte de crédit ? Ne pas avoir d’antécédents de crédit crée également d’autres problèmes. Cela peut rendre difficile, voire impossible, l’obtention d’un prêt automobile ou d’une hypothèque. Et vous aurez peut-être besoin d’une carte de crédit pour simplement louer une voiture ou réserver une chambre d’hôtel. Alors, comment pouvez-vous commencer à créer du crédit ? Voici quatre façons.

1. Obtenez une carte de crédit étudiante

De nombreuses banques proposent des cartes de crédit spécialement conçues pour les étudiants. Si vous êtes à l’université, allez en ligne ou vérifiez auprès des banques à proximité pour voir si elles ont des programmes de carte de crédit spéciaux pour les étudiants. Ces cartes comportent souvent des frais et des taux d’intérêt inférieurs à ceux des autres cartes conçues pour les nouveaux titulaires de carte, et certaines d’entre elles offrent même des récompenses. Effectuer des paiements en temps opportun sur une carte de crédit pour étudiant chaque mois vous aidera à établir un bon historique de crédit et une solide cote de crédit.

Investopedia évalue périodiquement les meilleures cartes de crédit pour étudiants.

2. Trouver un cosignataire

Trouver quelqu’un avec un excellent crédit qui est prêt à cosigner une demande de carte de crédit est un autre moyen d’obtenir une carte de crédit si vous ne le pouviez pas autrement. Cela offre également quelques autres avantages. D’une part, vous obtiendrez un meilleur taux d’intérêt que vous ne le pourriez vous-même. D’autre part, vous aurez une longueur d’avance sur une bonne cote de crédit, car votre cote sera aidée par les solides antécédents de crédit de votre cosignataire. (Assurez-vous donc de choisir un cosignataire avec un bon crédit ou vous pourriez commencer avec un mauvais historique de crédit.)

Souvent, les parents ou les frères et sœurs sont les meilleurs candidats pour les cosignataires. Cependant, le nouveau titulaire de carte et le cosignataire doivent être conscients des risques. Si l’un de vous est en retard dans ses paiements, cela peut nuire à vos deux cotes de crédit. Et si l’un d’entre vous ne peut pas du tout payer sa part de la facture, l’autre pourrait être coincé avec.

3. Inscrivez-vous pour une carte de crédit sécurisée

Une autre option pour quelqu’un qui débute (ou qui recommence s’il a eu des problèmes de crédit dans le passé) est une carte de crédit sécurisée. La façon dont cela fonctionne est que vous déposez une somme d’argent auprès du prêteur, et cela devient le montant que vous pouvez facturer à la carte. Par exemple, si vous souhaitez une limite de crédit de 300 $, vous devez déposer 300 $.

Personne ne peut dire que la carte est sécurisée ; elles se ressemblent et vous les utilisez comme n’importe quelle autre carte de crédit. La principale différence est que la banque ne prend aucun risque en émettant ce type de carte. Vous avez garanti la dette avec le montant que vous avez en dépôt.

De nombreuses cartes sécurisées ont aujourd’hui peu ou pas de frais annuels. Cependant, les taux d’intérêt peuvent être élevés, il est donc préférable de payer le solde au complet chaque mois. Faire cela restaure également la limite de crédit à son montant total. Vous voudrez également vous assurer que la carte que vous choisissez signalera vos paiements aux trois principaux bureaux de crédit – Equifax, Experian et TransUnion – pour vous aider à établir votre historique de crédit.

La plupart des prêteurs vous permettront de passer à une carte de crédit ordinaire non garantie en 12 à 18 mois. La carte de crédit sécurisée de Discover commence à examiner les comptes après 7 mois. Si vous êtes soucieux de payer votre facture à temps et que vous avez un revenu stable, vous pouvez demander une carte de crédit non garantie dans les six à huit mois.

Investopedia publie des listes régulièrement mises à jour des meilleures cartes de crédit sécurisées.

4. Souscrire (et rembourser) un prêt Credit Builder

De nombreuses coopératives de crédit et petites banques offrent des prêts spécifiquement dans le but d’établir un bon historique de crédit, souvent appelés prêts de renforcement du crédit. Ces prêts fonctionnent un peu comme une carte de crédit garantie, mais sans la carte : vous déposez de l’argent auprès de l’institution financière et contractez un prêt de ce montant. Au fur et à mesure que vous effectuez des paiements sur le prêt, l’institution financière les signale aux trois bureaux de crédit, vous aidant à établir un historique de crédit.

Lorsque le prêt est remboursé, généralement en six mois à deux ans, vous récupérez votre argent avec intérêts. Et si vous avez effectué des paiements ponctuels de manière constante au cours de cette période, vous aurez construit un bon historique de crédit, qui se traduira par une bonne cote de crédit.

L’essentiel

Obtenir du crédit peut sembler être un classique Catch-22. Vous avez besoin d’un historique de crédit pour obtenir un crédit, et vous ne pouvez pas établir d’historique de crédit à moins d’avoir déjà un crédit. Mais il existe des moyens relativement simples de contourner ce problème, notamment des produits financiers spécialement conçus à cette fin.