Conseils d’épargne-retraite pour les 35 à 44 ans

La génération sandwich

Les personnes âgées de 35 à 44 ans ou plus entrent souvent dans une catégorie appelée génération sandwich parce qu’elles se retrouvent à prendre soin de leurs enfants et de leurs parents en même temps. Bien qu’il n’y ait pas de solution de planification de retraite à l’emporte-pièce, les conseils suivants peuvent être utiles à ceux qui se trouvent dans cette situation et qui ont du mal à épargner pour leur retraite.

Épargner pour la retraite ou payer pour les études collégiales

La plupart des parents veulent que leurs enfants obtiennent leur diplôme universitaire sans dette afin qu’ils puissent commencer leur carrière avec une ardoise financière vierge. Alors que certains peuvent payer les études de leurs enfants et épargner pour leur retraite, la plupart ne le peuvent pas. La question devient alors, quel est le meilleur choix financier ?

Lorsqu’on réfléchit à une telle décision, les options disponibles pour le financement d’un enseignement collégial doivent être soigneusement pesées. Par exemple, considérez ce qui suit.

Épargner pour la retraite

Avec le passage des régimes à prestations définies aux régimes à cotisations définies et le fait que la Sécurité sociale n’a jamais suffisamment prévu une retraite confortable, les individus sont en grande partie responsables du financement de leurs années de retraite. À ce titre, ils doivent épargner le plus possible pour augmenter la possibilité de vivre une retraite en toute sécurité financière et rendre le travail pendant la retraite facultatif plutôt qu’obligatoire.

Payer pour le Collège

Les options de financement des collèges comprennent des subventions pour ceux qui sont éligibles, des bourses pour ceux qui sont éligibles et des prêts. Bien que les prêts signifient que les étudiants auront probablement des dettes impayées après l’obtention de leur diplôme, ils auront plusieurs options et de nombreuses années pour les rembourser.

Les enfants qui s’opposent aux prêts universitaires peuvent envisager un programme travail-école, où ils travaillent à temps plein et fréquentent l’université à temps partiel. Bien que cela puisse prolonger le temps qu’il faut à l’enfant pour obtenir un diplôme, le compromis est de ne pas s’endetter après l’obtention du diplôme. De nombreux employeurs rembourseront même aux étudiants une partie ou la totalité des frais de scolarité, à condition qu’ils obtiennent une note de passage pour le cours.

« Certaines familles veulent que leurs enfants aient la peau dans le jeu et paieront elles-mêmes des études universitaires », explique Derek Hagen, CFP®, CFA, planificateur financier et fondateur de Money Health Solutions. « Pour ces familles, contribuer plus à la retraite que l’université fonctionnerait probablement mieux. Pour ceux qui ne veulent pas que leur enfant ait à payer quoi que ce soit, ils paieront probablement plus pour l’université jusqu’à ce que l’université soit terminée, puis augmenteront leur retraite des économies. »

N’oubliez pas que les diplômés universitaires se dirigent vers une carrière génératrice de revenus, tandis que les retraités comptent sur l’épargne-retraite plutôt que sur un emploi pour gagner leur vie.

« La plupart des familles privilégient l’épargne-études par rapport à la retraite, car il s’agit de la dépense importante la plus proche », déclare Rob Schulz, CFP®, président de Schulz Wealth, Mansfield, Texas. « Ce qu’ils ne réalisent pas, c’est que l’épargne-retraite nécessaire est généralement énorme, bien plus de 10 fois, voire 20 ou 30 fois, l’épargne requise pour l’université. Certes, épargnez pour l’université, mais pas au détriment de vos objectifs de retraite.  »

Définir des limites financières pour les enfants Boomerang

Alors que la plupart des enfants quittent la maison pour vivre seuls vers la mi-vingtaine ou à peu près, beaucoup ne le font pas. Certains qui partent finissent également par rentrer chez eux pour diverses raisons.

Ces individus sont communément appelés enfants boomerang. Malheureusement, certains baby-boomers retombent dans le modèle de faire payer leurs frais de subsistance à leurs parents, ce qui peut avoir un impact négatif sur la capacité d’épargner pour la retraite.

Les parents qui vivent avec des baby-boomers peuvent envisager d’officialiser les aspects financiers de la relation. Par exemple, demander à l’enfant de signer un accord pour payer un certain montant pour le loyer, la nourriture et les services publics chaque mois. Les parents voudront peut-être aussi préciser que, comme les locataires, ils seront expulsés s’ils ne paient pas leur juste part des dépenses.

Envisagez une assurance soins de longue durée pour les parents âgés

Le coût des soins aux parents vieillissants augmente généralement à mesure qu’ils vieillissent, et la plupart des dépenses sont dues aux soins de santé. De plus, les enfants adultes incapables de payer le coût des soins aux personnes âgées trouvent souvent nécessaire de s’occuper eux-mêmes de leurs parents. Semblable à la situation des baby-boomers, cela peut mettre à rude épreuve les finances des gardiens et pourrait les empêcher d’épargner pour leur retraite.

Une façon de s’assurer que le coût des soins de santé pour les parents vieillissants est couvert est de souscrire une assurance soins de longue durée (SLD). L’assurance dépendance peut être utilisée pour couvrir diverses dépenses, y compris les soins de santé à domicile ou les soins de santé dans les maisons de retraite. Cela permet non seulement d’alléger le fardeau financier des enfants, mais peut également annuler la nécessité pour les parents vieillissants de puiser dans leur épargne-retraite pour payer les soins de santé.

Si vos parents n’en ont pas les moyens, les aider à payer pourrait en valoir la peine à long terme.

Créer un budget réaliste

À mesure qu’une personne approche de l’âge mûr, la panique peut s’installer si une évaluation de l’épargne-retraite indique que le programme n’est pas sur la bonne voie. La réaction naturelle est généralement d’augmenter le montant épargné afin de se rapprocher du montant d’épargne cible.

Notre conseil surprenant : ne vous précipitez pas sans une analyse préalable. Épargner plus qu’un montant abordable peut avoir un impact négatif. Au moment de décider s’il faut augmenter ce que vous épargnez dans vos comptes de retraite, réfléchissez d’abord aux questions suivantes.

Pourquoi l’objectif d’épargne n’est-il pas atteint ?

Si c’est parce que le montant budgété n’est pas économisé de façon régulière, et est-ce dû au fait que les montants sont redirigés vers des dépenses inutiles ? Si c’est le cas, une solution simple serait de respecter le budget et d’éliminer ces dépenses inutiles. Si le montant est redirigé vers des choses dont la famille a besoin, peut-être que l’objectif d’épargne-retraite et le budget ne sont pas réalistes et doivent être révisés.

L’augmentation de l’épargne-retraite est-elle un objectif réaliste ?

Cela peut sembler une bonne idée d’ajouter des montants plus importants à votre pécule de retraite. Cependant, si cela signifie que la réduction du revenu disponible entraînera une augmentation des dettes de carte de crédit et d’autres dettes contractées pour les dépenses quotidiennes, l’augmentation de l’épargne-retraite pourrait en fait avoir un effet négatif sur vos résultats.

Les retraits des comptes de retraite ont-ils été utilisés en cas d’urgence ?

Si vous devez retirer des montants de votre compte de retraite pour couvrir des urgences, cela pourrait signifier que votre fonds d’urgence est insuffisant. Les experts financiers conseillent qu’un compte de fonds d’urgence devrait avoir au moins trois mois de revenu net pour couvrir les dépenses imprévues. Comme pour l’épargne-retraite, traitez les montants ajoutés au fonds d’urgence comme une dépense récurrente afin de ne pas faire face à un fardeau financier imprévu en cas de crise.

Une budgétisation réaliste est la clé d’un programme d’épargne solide. Le budget doit non seulement prévoir l’épargne-retraite et les dépenses de la vie courante, mais aussi prévoir des dotations à un fonds d’urgence.

« L’une des règles d’or de la budgétisation de l’épargne est de vous payer d’abord », explique Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Advisory Group à Lexington, Mass. ne touchez pas. Si vous vous payez d’abord, vous avez tendance à vous ajuster à un montant inférieur de dépenses discrétionnaires. Si vous économisez ce qu’il vous reste à la fin du mois, vous n’aurez probablement plus rien à épargner.  »

Martin A. Federici Jr., AAMS®, ​​PDG de MF Advisers Inc., Dallas, Pennsylvanie, suggère ce qui suit :

Peu importe votre âge, votre revenu, votre tranche d’imposition, votre endettement, etc., avoir un budget vous oblige à faire attention à votre trésorerie, ce qui permet d’éviter des problèmes comme les chèques sans provision, le manque d’argent chaque mois pour payer les factures, le fait de ne pas économiser suffisamment. pour la retraite, et plus encore. Si vous ne pouvez pas gérer de manière réaliste votre situation d’entrées/sorties, vous n’allez pas bien planifier votre avenir financier (et votre retraite) en le préparant simplement.

Demander une augmentation

Si vous travaillez pour votre employeur depuis un certain temps et que vous avez établi que vous êtes un atout précieux pour l’entreprise, il est peut-être temps de demander une augmentation. Avant de le faire, assurez-vous de documenter vos contributions à l’organisation et les façons dont vous ajoutez de la valeur. Déterminez également si le montant que vous avez l’intention de demander est comparable aux résultats que vous avez produits pour votre entreprise.

De nombreux services fournissent des informations sur le salaire moyen pour certains types d’emplois et lieux. Une copie d’une telle analyse contribuerait grandement à faire valoir votre point de vue. La plupart des employeurs accorderont une juste considération à une demande raisonnable d’augmentation de salaire.

La ligne de fond

Épargner pour la retraite peut être un défi, en particulier lorsqu’on jongle avec la responsabilité financière des enfants et des parents vieillissants. Une façon de surmonter ce défi est de considérer l’épargne comme une dépense récurrente. Dans la plupart des cas, cela est plus facile à réaliser lorsqu’il y a une augmentation du revenu disponible, comme une augmentation de salaire ou un changement de situation familiale, ce qui entraîne moins de dépenses.

Pour d’autres, cela peut signifier réduire les dépenses non essentielles. Bien sûr, la santé mentale est tout aussi importante que la santé financière. Faire un budget ne doit pas signifier se priver de temps en temps d’une gâterie.