Comment une hypothèque avec un mauvais crédit peut vous aider à monter sur l’échelle de la propriété même si vous avez fait faillite
Avoir un mauvais crédit peut rendre plus difficile l’obtention d’un prêt hypothécaire, mais ce n’est pas impossible.
Voici comment un prêt hypothécaire à mauvais crédit peut vous aider à monter sur l’échelle de la propriété, même si vous avez de mauvais antécédents financiers.
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Pouvez-vous obtenir une hypothèque avec un mauvais crédit?
Votre dossier de crédit est l’un des documents les plus importants lors d’une demande de prêt hypothécaire.
Il montre vos antécédents en matière de gestion et de remboursement de dettes telles que les cartes de crédit et votre facture de téléphone ou d’énergie.
Chacun se voit attribuer une cote de crédit en fonction de sa gestion des remboursements de dettes.
La note est réduite en cas de retard ou de défaut de paiement sur vos prêts ou cartes de crédit.
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Les jugements des tribunaux de comté (CCJ) ou les faillites endommageront également votre cote et resteront sur votre rapport de crédit pendant six ans.
Avoir un faible score et beaucoup de factures impayées signifie que vous avez un mauvais crédit.
Un prêteur fera une vérification de crédit lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire et toute mauvaise note ou un faible score peut rendre plus difficile l’obtention des meilleurs prêts immobiliers.
Vous pouvez être considéré comme un emprunteur plus risqué, de sorte qu’un prêteur pourrait demander un dépôt plus important que sur une hypothèque traditionnelle.
Les taux hypothécaires de mauvais crédit peuvent également être plus élevés que d’habitude.
Qu’est-ce qu’une hypothèque avec mauvais crédit?
Un prêt hypothécaire à mauvais crédit s’adresse aux emprunteurs ayant des antécédents financiers médiocres.
Les prêteurs hypothécaires à mauvais crédit sont plus susceptibles d’accepter les emprunteurs ayant des antécédents de créances douteuses.
Les prêteurs peuvent proposer des offres spécifiquement pour ceux qui ont des arriérés ou des jugements des tribunaux de comté sur leur rapport de crédit.
D’autres peuvent simplement considérer un mauvais crédit dans le cadre d’une demande.
Dans certains cas, il ne sera possible d’accéder à des offres de crédit hypothécaire que par l’intermédiaire d’un courtier.
Quelle que soit la manière dont vous postulez, le niveau de dépôt est susceptible d’être plus élevé – autour de 25% – et le taux d’intérêt sera plus cher que sur un produit standard.
Comment obtenir une hypothèque avec un mauvais crédit
Une hypothèque sera très probablement votre plus grosse dette, vous voulez donc vous assurer que vous obtenez la meilleure offre.
Prenez le temps de trier vos finances afin d’être dans la meilleure position financière possible.
Cela peut vouloir dire rembourser vos dettes et prendre le temps de reconstruire votre pointage de crédit, même si cela prend quelques années.
Vérifiez votre rapport de crédit pour toute erreur qui pourrait faire baisser votre note.
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Il vaut également la peine d’épargner pour un dépôt important, car cela aidera à maintenir le taux plus bas même si vous avez un mauvais crédit.
Certains prêteurs peuvent même vous permettre d’obtenir une hypothèque garant, lorsqu’un membre de la famille ou un ami accepte de couvrir les paiements si vous prenez du retard.
Ils devront peut-être fournir une partie de leurs économies ou leur maison en garantie.
Il peut être utile de parler à un courtier en hypothèques, car certains peuvent se spécialiser dans les prêts hypothécaires à mauvais crédit et peuvent vous aider avec une demande.
Certains prêteurs et sites de comparaison peuvent avoir un calculateur de prêts hypothécaires pour mauvais crédit qui vous montre combien vous pourriez emprunter et combien un prêt pourrait coûter.
Cela peut vous aider à décider si cela vaut la peine de postuler.
Comment fonctionnent les prêts hypothécaires à mauvais crédit?
Les prêts hypothécaires pour les personnes ayant un mauvais crédit fonctionnent de la même manière que les prêts immobiliers standard.
Les principales différences sont qu’il sera plus difficile d’obtenir les meilleurs taux hypothécaires et que l’on vous demandera peut-être de déposer un dépôt important, plutôt que les 5% ou 10% qu’un premier acheteur peut généralement payer.
Le niveau de dépôt et le taux, ainsi que vos chances d’être accepté, dépendront du type de créance irrécouvrable et de la durée de votre dossier de crédit.
Les créances irrécouvrables, les CCJ et les faillites restent dans votre dossier de crédit pendant six ans.
Il peut être plus facile d’obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire vers la fin de cette période, une fois que les mauvaises notes sont plus anciennes et que vous avez fait des efforts pour reconstruire votre score.
Dois-je demander une hypothèque avec un mauvais crédit?
Vous êtes susceptible d’avoir une hypothèque pendant de nombreuses années, il est donc préférable d’essayer de réduire les coûts.
Monter sur l’échelle de la propriété avec des hypothèques pour mauvais crédit peut vous laisser avec des remboursements mensuels élevés pendant des années.
Si vous pouvez attendre, il peut être utile de reconstruire d’abord votre pointage de crédit afin que vous puissiez accéder aux meilleurs taux pour réduire vos remboursements mensuels et payer un dépôt inférieur.
Quels sont les avantages d’une hypothèque avec un mauvais crédit?
Tout le monde ne veut pas attendre pour monter sur l’échelle de la propriété et vous devrez peut-être acheter quelque part en raison d’un travail ou si vous voulez simplement votre propre espace.
Obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit signifie maintenant que vous pouvez monter plus rapidement sur l’échelle de la propriété et que vous commencez à posséder un actif dont le prix, espérons-le, augmentera au cours des prochaines années.
En revanche, si vous attendez trop longtemps, vous risquez de ne pas profiter de la baisse des prix des logements.
De plus, votre pointage de crédit s’améliorera au fur et à mesure que vous commencerez à rembourser tout type de prêt hypothécaire – vous pourrez donc réhypothéquer à un meilleur taux une fois votre transaction terminée.
Quels sont les inconvénients des prêts hypothécaires à mauvais crédit?
Si vous vous précipitez dans un achat avec une hypothèque avec un mauvais crédit, vous devrez payer un acompte plus important.
Cela peut avoir été de l’argent que vous auriez pu utiliser ailleurs, comme pour les vacances ou les frais de subsistance en général.
Vous aurez également moins de choix d’hypothèques et des taux d’intérêt plus élevés.
Qu’est-ce qu’une mauvaise cote de crédit?
Une mauvaise cote de crédit est une mauvaise cote de votre rapport de solvabilité.
Le score peut être réduit si vous avez manqué des paiements de factures, reçu des CCJ ou fait faillite.
Il peut être plus difficile d’obtenir une approbation de crédit, comme des hypothèques ou des prêts, car vous serez considéré comme peu fiable par un prêteur.
Les mauvais scores diffèrent selon l’agence de notation de crédit, mais si vous avez un mauvais score pour l’une, vous aurez probablement la même chose pour les autres.
Quelle est la cote de crédit la plus basse pour une hypothèque?
Il n’y a pas de pointage de crédit minimum pour obtenir un prêt hypothécaire.
En effet, toutes les agences de notation attribueront une note différente aux personnes.
Les mauvaises notes de crédit sont différentes selon l’agence de notation de crédit (ARC) qu’une banque utilise pour votre demande.
Les prêteurs auront également tous leurs propres critères de prêt et évaluation de l’abordabilité, de sorte que votre score fera partie de la demande.
Votre meilleur pari est de reconstruire votre score afin qu’il soit aussi élevé que possible avant de faire une demande.
Quel est le taux hypothécaire typique pour un mauvais crédit?
Les taux peuvent changer tout le temps et dépendront du prêteur et de l’environnement économique.
Le prix sera plus élevé que sur un prêt hypothécaire standard pour refléter le risque supplémentaire qu’un prêteur prend en accordant un prêt à un emprunteur dont les antécédents financiers sont médiocres.
Les taux typiques des mauvais crédits hypothécaires étaient d’environ 4% au début de mai 2021 sur la base d’un acompte de 25%.
En revanche, le taux moyen d’un fix standard de deux ans avec un dépôt de 25% en mars 2021 était de 1,56%, selon la Banque d’Angleterre.
Quels prêteurs hypothécaires travailleront avec un mauvais crédit?
Il peut être difficile d’obtenir une hypothèque de mauvaise qualité auprès des prêteurs traditionnels.
Souvent, les sociétés de crédit immobilier et les banques challenger proposent les meilleures offres pour un prêt hypothécaire à mauvais crédit car elles peuvent avoir des critères plus flexibles.
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Certaines offres ne peuvent être proposées que par l’intermédiaire de courtiers en hypothèques, il peut donc valoir la peine de faire appel à un conseiller pour vous aider à faire votre demande et à trouver les offres les plus appropriées.
Alternativement, un site Web de comparaison peut aider à rechercher des prêts hypothécaires de mauvaise qualité – mais vous devrez faire la demande vous-même.
N’oubliez pas que les refus successifs peuvent également nuire à votre cote de crédit. Il ne vaut donc la peine de postuler que si vous savez que vous avez de bonnes chances d’être accepté.
Puis-je réhypothéquer avec un mauvais crédit?
Le remortgaging peut être délicat si vous êtes tombé dans un mauvais crédit depuis le début de votre prêt hypothécaire.
Le passage à un nouveau prêteur peut être plus difficile, car il effectuera une vérification de crédit et vous pourriez échouer à son évaluation de l’abordabilité si votre rapport a de mauvaises notes.
Il peut être plus facile de transférer des produits avec votre prêteur existant, car il se peut qu’il n’y ait pas de nouvelle vérification de crédit si le solde est le même et que vous passez à une transaction similaire.
De plus, ils auront déjà la preuve que vous remboursez votre prêt hypothécaire actuel chaque mois; il est donc plus probable que vous acceptiez une nouvelle offre.
Puis-je obtenir une hypothèque si j’ai été mis en faillite?
Avoir une faillite sur votre rapport de crédit peut être un gros drapeau rouge pour les prêteurs, car cela réduit considérablement votre cote de crédit et vous fait apparaître comme un emprunteur risqué.
Une faillite reste dans votre dossier de crédit pendant six ans.
Certains prêteurs peuvent encore approuver les prêts hypothécaires pour une personne qui a fait faillite, mais cela peut être plus difficile au cours des premières années et vous devrez essayer d’améliorer votre cote dans d’autres domaines.
Les taux seront toujours plus élevés et vous aurez besoin d’un gros acompte pour rassurer un prêteur si vous avez fait faillite.
Sinon, il peut être préférable d’attendre que les six années se soient écoulées et d’augmenter votre score entre-temps afin de pouvoir accéder à de meilleurs tarifs à l’avenir.
Puis-je obtenir une hypothèque si ma maison a été reprise?
Semblable à une faillite, prendre du retard sur vos versements hypothécaires et faire reprendre possession de votre maison nuira à votre cote de crédit.
Cela peut rendre plus difficile l’obtention d’un prêt hypothécaire et vous devrez peut-être faire appel à un courtier en prêts hypothécaires spécialisé dans les prêts hypothécaires pour créances douteuses, afin qu’il puisse trouver le prêteur le plus susceptible de vous accepter.
Améliorer votre score, en prenant des mesures telles que le remboursement d’anciennes dettes, augmentera également vos chances d’obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire.
Comment puis-je améliorer ma cote de crédit?
L’amélioration de votre pointage de crédit peut prendre du temps, mais vous pouvez prendre quelques mesures simples.
Assurez-vous que vous êtes sur la liste électorale.
Cela prouve qui vous êtes et où vous vivez.
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Recherchez les erreurs qui font baisser votre score et évitez de demander trop de crédit à la fois, car cela peut réduire votre score, surtout si vous êtes rejeté.
Effacer les dettes augmentera également votre score et vous assurer de payer les factures existantes à temps augmentera progressivement votre note.
Comment puis-je vérifier ma cote de crédit?
Les ARC détiennent des données sur les comptes financiers que vous avez et sur votre capacité à payer vos factures.
Il vaut la peine de vérifier différentes agences de notation car elles peuvent accéder aux données différemment, il peut donc y avoir des erreurs qui font baisser votre note sur l’une mais pas sur les autres.
Chacun d’eux offre un service de rapport de crédit, bien qu’ils diffèrent légèrement dans la fonctionnalité fournie et dans le coût d’accès aux rapports.
Tous enverront des alertes lorsque votre note changera afin que vous puissiez vérifier que votre rapport est correct.