Comment un Roth IRA grandit-il au fil du temps ?
Les comptes de retraite individuels traditionnels (IRA) sont connus pour leurs avantages fiscaux, mais comment fonctionne un Roth IRA, en particulier, comment évolue-t-il avec le temps ? Vos contributions sont utiles, mais c’est le pouvoir de la capitalisation qui fait le gros du travail lorsqu’il s’agit de créer de la richesse avec un Roth IRA.
Votre compte a deux sources de financement : les cotisations et les revenus. Le premier est la source de croissance la plus évidente, mais le potentiel de dividendes et le pouvoir de capitalisation peuvent être encore plus importants.
Points clés à retenir
- Un Roth IRA offre une croissance et des retraits libres d’impôt à la retraite.
- Les Roth IRA se développent grâce à la capitalisation, même pendant les années où vous ne pouvez pas apporter de contribution.
- Il n’y a pas de RMD, vous pouvez donc laisser votre argent tranquille pour continuer à croître si vous n’en avez pas besoin.
Qu’est-ce qu’un Roth IRA ?
Les IRA, à la fois traditionnels et Roth, sont des véhicules d’épargne populaires parmi ceux qui comprennent l’importance de la planification de la retraite. Il est facile d’ouvrir un compte en utilisant un courtier en ligne ou avec les conseils d’un planificateur financier.
La caractéristique déterminante d’un Roth IRA est le traitement fiscal des cotisations. Dans un IRA traditionnel, les cotisations sont versées en dollars avant impôts, ce qui signifie qu’elles réduisent le montant de votre revenu imposable au moment où vous les faites ; vous payez de l’impôt sur le revenu lorsque vous retirez les fonds plus tard. Les contributions aux Roth IRAs, à l’inverse, sont faites avec des dollars après impôt. Il n’y a pas d’allégement fiscal au moment où vous les versez, mais toutes les contributions que vous faites sont à vous de retirer en franchise d’impôt à votre discrétion.
Les gains accumulés sur le compte peuvent également être retirés en franchise d’impôt, mais sous certaines conditions. En règle générale, ils ne peuvent être retirés que lorsque le compte est ouvert depuis cinq ans et que vous atteignez l’âge de 59 ans et demi ; si vous le faites, vous pourriez devoir payer des impôts et des pénalités. Si les gains remplissent ces deux conditions, ils sont appelés retraits qualifiés. Et les retraits admissibles sont exonérés d’impôt sur le revenu.
Avec les IRA traditionnels, vous bénéficiez d’un allégement fiscal maintenant et payez des impôts plus tard ; avec Roth IRA, vous payez des impôts maintenant et obtenez un allégement fiscal plus tard.
De nombreux employés comptent sur l’épargne-retraite accumulée grâce aux reports de paie effectués dans un régime d’épargne parrainé par l’employeur, tel que le 401 (k). Cependant, les IRA permettent à n’importe qui, même aux travailleurs indépendants, de cotiser pendant leurs années de travail pour assurer la stabilité financière plus tard dans la vie.
Croissance Roth IRA
Chaque fois que les investissements dans votre compte rapportent un dividende ou des intérêts, ce montant est ajouté au solde de votre compte. Le revenu du compte dépend des investissements qu’il contient. N’oubliez pas que les IRA sont des comptes qui détiennent les investissements que vous choisissez (ce ne sont pas des investissements en eux-mêmes). Ces investissements font travailler votre argent, lui permettant de croître et de s’accumuler.
Votre compte peut croître même les années où vous n’êtes pas en mesure de cotiser. Vous gagnez des intérêts, qui sont ajoutés à votre solde, puis vous gagnez des intérêts sur les intérêts, et ainsi de suite. Le montant de la croissance que votre compte génère peut augmenter chaque année en raison de la magie des intérêts composés.
Aucune distribution minimale requise pour les Roth IRA
Avec les IRA traditionnels, vous devez commencer à percevoir les distributions minimales requises (RMD) lorsque vous atteignez 72 ans, même si vous n’avez pas besoin d’argent. Ce n’est pas le cas avec un Roth IRA. Vous pouvez laisser votre épargne sur votre compte aussi longtemps que vous vivez, et vous pouvez continuer à y cotiser indéfiniment, tant que vous avez un revenu d’activité éligible et que votre revenu brut ajusté modifié ne dépasse pas la limite annuelle de cotisation.
Ces caractéristiques font des Roth IRA d’excellents véhicules pour le transfert de richesse. Lorsque votre bénéficiaire hérite de votre Roth IRA, il devra généralement recevoir des distributions qui pourraient s’étaler sur 10 ans. Cela peut offrir des années de croissance et de revenus non imposables à vos proches.
Exemple de croissance Roth IRA
Voici un exemple. Supposons que vous cotisez 3 000 $ à votre Roth IRA chaque année pendant 20 ans, pour une contribution totale de 60 000 $. Gardez à l’esprit qu’en 2021 et 2022, vous pouvez cotiser jusqu’à 6 000 $ (7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus), à condition de respecter les limites de revenu.
En plus de vos cotisations, votre compte rapporte des intérêts très modestes de 5 000 $, ce qui vous donne un solde total de 65 000 $. Pour augmenter votre épargne, vous décidez d’investir dans un fonds commun de placement qui rapporte 8 % d’intérêt par an.
Même si vous arrêtez de cotiser à votre compte après 20 ans, vous gagnez 8 % sur la totalité des 65 000 $ à l’avenir. L’année suivante, vous gagnez 4 800 $ en intérêts simples (60 000 $ de cotisations multipliés par 8 %) et 400 $ en intérêts composés (5 000 $ de gains multipliés par 8 %). Cela augmente le solde de votre compte à 70 200 $.
L’année suivante, vous continuez à gagner 8 % sur la somme de vos cotisations et de vos gains antérieurs, ce qui vous rapporte 5 616 $ supplémentaires en intérêts totaux. Votre solde est maintenant de 75 816 $. Vous avez gagné près de 11 000 $ en seulement deux ans sans faire de cotisations supplémentaires. La troisième année, vous gagnez 6 065 $, ce qui porte votre solde à 81 881 $.
Si vous avancez encore cinq ans, votre compte rapporte 38 429 $ supplémentaires d’intérêts et votre solde total est de 120 310 $. Sans y contribuer, votre Roth IRA a presque doublé au cours des huit dernières années grâce au pouvoir des intérêts composés.
Aperçu du conseiller
Scott Snider, CPF®, CRPC®
Mellen Money Management LLC, Jacksonville, Floride.
Considérez le Roth IRA comme une enveloppe autour de votre argent qui offre une croissance à imposition différée, de sorte que lorsque vous prendrez votre retraite, vous puissiez retirer toutes les cotisations et les revenus en franchise d’impôt.
Les Roth IRA sont particulièrement attrayants pour les jeunes investisseurs, car la croissance peut atteindre quatre à huit fois ce qu’ils ont initialement investi au moment de leur retraite.
Le taux de croissance réel dépendra en grande partie de la façon dont vous investissez le capital sous-jacent. Vous pouvez choisir parmi un nombre illimité de véhicules d’investissement, tels que des espèces, des obligations, des actions, des FNB, des fonds communs de placement, des biens immobiliers ou même une petite entreprise.
Historiquement, avec un portefeuille correctement diversifié, un investisseur peut s’attendre à des rendements annuels moyens de 7 à 10 %. L’horizon temporel, la tolérance au risque et la composition globale sont tous des facteurs importants à prendre en compte lorsque l’on essaie de projeter la croissance.
Maximisez votre match 401 (k) en premier
Bien sûr, un Roth IRA ne devrait pas être le seul moyen de construire un pécule. Si vous avez accès à un régime 401(k) ou similaire au travail, c’est un autre excellent endroit pour épargner en vue de la retraite. Voici pourquoi.
- Si vous obtenez une correspondance avec un employeur, vous obtenez un retour automatique de 100 % sur une partie de l’argent que vous investissez dans votre 401(k).
- 401(k)s sont à imposition différée, donc votre argent fructifie plus rapidement.
- Vous bénéficiez d’une déduction fiscale pour l’année où vous cotisez, ce qui réduit vos impôts (et vous donne plus à investir).
- Les plafonds de cotisation sont élevés : pour 2021, vous pouvez investir jusqu’à 19 500 $, ou 26 000 $ si vous avez 50 ans ou plus.En 2022, cela passera à 20 500 $ et 27,00 $ pour les plus de 50 ans.
Une bonne stratégie consiste à financer d’abord votre 401 (k) pour vous assurer d’obtenir la correspondance complète, puis à maximiser votre Roth. S’il vous reste de l’argent, vous pouvez vous concentrer sur l’arrondi de votre 401(k).
La ligne de fond
Les Roth IRA tirent parti de la puissance de la composition. Même des cotisations annuelles relativement faibles peuvent s’accumuler considérablement au fil du temps. Bien sûr, plus tôt vous commencez, plus vous pouvez profiter de la capitalisation et meilleures sont vos chances d’avoir une retraite bien financée.