Comment un IRA se développe-t-il au fil du temps ?

La croissance du compte de retraite individuel (IRA) dépend de nombreux facteurs. Cela dépend fortement du montant d’argent investi et du risque que l’investisseur assumera, ce qui façonne les types d’investissements inclus dans le compte. Faire des cotisations régulières au compte a également un effet considérable sur la performance.

Comment les cotisations affectent la croissance

Les cotisations sont un facteur important qui détermine la croissance d’un IRA. À partir de 2021, les cotisations à l’IRA sont limitées à 6 000 $ par an (2022 est inchangé) ou à 7 000 $ (6 000 $ + 1 000 $ de contribution de rattrapage) si vous avez 50 ans ou plus. Si 6 000 $ sont investis chaque année dans un IRA avec un rendement de 5 % après 30 ans, le compte vaudrait plus de 400 000 $. Le fait que les intérêts puissent être réinvestis et croître à l’abri de l’impôt ne fait pas de mal non plus.

La magie de la composition

Bien entendu, pour vaincre l’inflation, il est nécessaire d’investir dans des véhicules d’investissement à plus haut risque, tels que des actions individuelles, des fonds indiciels ou des fonds communs de placement. Les IRA peuvent investir dans une gamme de titres offerts par diverses entités : sociétés publiques, sociétés en nom collectif (GP), sociétés en commandite (LP), sociétés à responsabilité limitée (LLP) et sociétés à responsabilité limitée (LLC).

Les investissements détenus dans des IRA liés à ces entités comprennent des actions, des obligations de sociétés, des capitaux privés et un nombre limité de produits dérivés. Tous les investissements ne sont pas éligibles pour un IRA (par exemple, antiquités ou objets de collection, assurance-vie et biens immobiliers à usage personnel).

Les actions sont un choix populaire pour les IRA, car les revenus gagnés sont essentiellement des contributions supplémentaires à l’IRA. Les actions font également croître les IRA par le biais de dividendes et d’augmentations du cours de l’action. Bien que personne ne puisse prédire l’avenir, la fourchette de rendement annuel des investissements en actions s’est historiquement située entre 8 % et 12 %.

Par exemple, en investissant 6 000 $ par an dans un fonds indiciel boursier pendant 30 ans avec un rendement moyen de 10 %, vous pourriez voir votre compte atteindre plus d’un million de dollars (mais soyez conscient de l’impact des frais d’investissement). Avec un tel potentiel de croissance constante des fonds au fil du temps grâce à la magie de la composition, il est clair pourquoi les actions sont presque toujours présentées dans les comptes IRA.

Les investissements à plus haut risque, tels que les actions, contribuent à la croissance la plus spectaculaire des IRA. Des investissements plus stables, tels que les obligations, sont souvent inclus dans les IRA pour la diversification et pour équilibrer la volatilité des actions avec un revenu stable.

Roth vs IRA traditionnel

La principale différence entre les deux types d’IRA est de savoir si vous souhaitez financer votre IRA avec des dollars avant ou après impôt. Un IRA traditionnel est financé avec des dollars avant impôts. Lorsque vous prenez votre retraite et accédez à des fonds dans un IRA traditionnel, vous êtes responsable du paiement de l’impôt sur le revenu sur les fonds. Un Roth IRA est financé avec des dollars après impôt, et les cotisations versées ne sont pas assujetties à l’impôt lorsqu’elles sont retirées. Les limites de cotisation pour Roth et les IRA traditionnels sont les mêmes, et les deux peuvent être financés jusqu’à n’importe quel âge.

Si vous optez pour un IRA traditionnel, vous devez effectuer une distribution minimale requise (RMD) à partir de 72 ans. Selon l’IRS, les propriétaires d’IRA traditionnels doivent commencer à percevoir des montants minimums à partir du 1er avril de l’année suivant l’année de leurs 72 ans. Les bénéficiaires sont également soumis aux règles RMD s’ils héritent d’un IRA traditionnel. Les bénéficiaires autres que le conjoint qui héritent des Roth IRA sont également soumis aux règles RMD.

Ouvrir un IRA

Un IRA peut être ouvert par l’intermédiaire d’une institution financière, telle qu’une maison de courtage, une société de fonds communs de placement, une compagnie d’assurance ou une banque. Les IRA peuvent également être ouverts via des courtiers en ligne. La principale différence entre la plupart des fournisseurs d’IRA réside dans ce qu’ils facturent pour leurs services.

À peu près n’importe quel salarié peut créer un IRA. Les employeurs ou les travailleurs indépendants qui souhaitent établir des plans de retraite pour eux-mêmes ou leurs employés envisagent souvent des comptes de retraite individuels simplifiés pour les employés (SEP IRA). Les SEP ont des coûts d’installation et de maintenance inférieurs à ceux des régimes de retraite traditionnels.

La ligne de fond

Peu de véhicules d’investissement sont aussi polyvalents que les IRA. De nombreuses options sont disponibles pour les investisseurs pour personnaliser les comptes afin de les aider à atteindre leurs objectifs financiers, et grâce aux intérêts composés, les IRA continueront de croître même si vous ne pouvez pas les financer chaque année.

Un outil précieux pour les investisseurs de tout niveau d’expérience, les IRA offrent la possibilité d’être pratique ou de laisser le choix aux professionnels. Avec autant d’options de financement des IRA et la probabilité de rendements élevés, il n’est pas surprenant que plus de 30% des ménages contribuent à un IRA traditionnel ou Roth.