Comment rembourser rapidement les prêts étudiants
Il est facile de reporter le paiement de vos prêts étudiants, car certains plans de remboursement de prêts étudiants prévoient des périodes de remboursement allant jusqu’à 20, 25 et 30 ans. Cependant, si vous ne voulez pas passer quelques décennies à rembourser vos prêts étudiants, vous pouvez prendre des mesures dès maintenant pour les rembourser rapidement.
Points clés à retenir
- Plus vous payez pendant que vous êtes encore aux études, moins d’intérêts seront ajoutés à votre solde principal après l’obtention de votre diplôme.
- Certains prêteurs étudiants offrent des remises uniquement pour l’activation du paiement automatique, ce qui vous permet de réduire le montant des intérêts que vous paierez pendant la durée de vos prêts étudiants.
- Pour les emprunteurs avec des prêts étudiants privés (ou une combinaison de prêts étudiants fédéraux et privés), le refinancement des prêts étudiants rembourse vos prêts existants, vous laissant avec un seul paiement pour le nouveau prêt refinancé.
1. Payez pendant que vous êtes à l’école
Si vous êtes actuellement étudiant, chaque petite somme que vous pouvez payer maintenant vous aidera à long terme. Si vous pouvez vous permettre de réduire vos prêts pendant vos études, vous devrez moins lorsque vous obtiendrez votre diplôme. Vous pouvez même effectuer des paiements pendant votre période de grâce de six mois. Plus vous payez avant que vos prêts ne soient capitalisés, moins les intérêts s’ajouteront à votre solde principal après avoir quitté l’école.
2. Payez plus que le minimum
En fonction de la taille de votre prêt, votre plan de remboursement comportera un montant minimum qui devra être payé chaque mois pour rembourser cette dette pendant la période de remboursement. Faire le paiement minimum est suffisant pour vous maintenir sur la bonne voie avec votre plan de remboursement, mais rien ne vous empêche de payer plus que le montant requis chaque mois. Si vous pouvez ajouter ne serait-ce que quelques dollars de plus à votre paiement mensuel minimum, vous pourriez alors commencer à réduire de plusieurs mois votre période de remboursement.
3. Effectuez un paiement supplémentaire
Que vous receviez une prime de travail ou que vous obteniez un bon remboursement d’impôt, vous pouvez utiliser une somme forfaitaire d’argent supplémentaire pour rembourser votre dette de prêt étudiant. Vous pouvez payer votre principal pour vous concentrer sur la réduction du montant global que vous devez.
4. Activez le paiement automatique
Il n’y a rien de tel que « réglez-le et oubliez-le ». Certains prêteurs étudiants, y compris les prêts fédéraux, offrent des rabais de paiement automatique, de sorte que vous pourriez réduire le montant des intérêts que vous paierez pendant la durée de vos prêts étudiants afin de rester sur la bonne voie avec votre période de remboursement.
5. Respectez le plan de remboursement standard, si vous le pouvez
Lorsque vous quittez l’école, vous êtes automatiquement inscrit au plan de remboursement standard, qui est conçu pour vous aider à rembourser vos prêts en 10 ans. Il s’agit du plan de remboursement le plus rapide disponible et vous paierez le moins d’intérêts sur votre période de remboursement. Comparez cela aux plans de remboursement en fonction du revenu (IDR), qui ont des périodes de remboursement plus longues de 20 ou 25 ans (selon le plan).
Gardez à l’esprit que les plans IDR sont généralement plus rentables que le plan de remboursement standard. Les emprunteurs qui optent pour des plans IDR recherchent généralement des paiements rentables et/ou une remise de prêt de la fonction publique (PSLF) plutôt que de rembourser rapidement leur prêt. De plus, les paiements mensuels pour les plans IDR sont généralement fixés en pourcentage de votre revenu discrétionnaire, tandis que le plan de remboursement standard est basé sur le solde de votre prêt impayé divisé par 10 ans. En conséquence, chacun des 120 paiements du plan de remboursement standard est le même chaque mois, tandis que les plans IDR peuvent changer chaque année en fonction de l’évolution de la famille et du revenu.
6. Exploitez les avantages sociaux des employés
Certains emplois et entreprises offrent des avantages correspondants au remboursement des prêts étudiants. Ils correspondront à vos paiements chaque mois, jusqu’à un certain montant. Les employeurs peuvent offrir aux employés jusqu’à 5 250 $ par année en remboursement de prêts étudiants non imposables jusqu’en 2025. Toutes les entreprises n’offrent pas de contrepartie pour le remboursement des prêts étudiants, mais vous voudrez peut-être demander à votre employeur s’il a des avantages spéciaux comme celui-ci. Cela pourrait vous aider à rembourser vos prêts beaucoup plus rapidement.
7. Commencez une agitation latérale
Si vous avez du mal à trouver des fonds supplémentaires pour rembourser vos prêts étudiants, envisagez de transformer un passe-temps en source de revenu supplémentaire ou utilisez votre temps supplémentaire pour vous impliquer dans une activité secondaire. Vous pouvez livrer des courses, promener des chiens, vendre des créations maison en ligne, etc. Si votre principale source de revenus est utilisée pour payer vos autres factures, vous pouvez utiliser votre argent secondaire pour réduire votre dette de prêt étudiant.
8. Révisez votre budget
Si vous avez établi un budget dans lequel vous n’effectuez que le paiement mensuel minimum, il vous faudra probablement plus de temps pour rembourser votre dette. Si vous en avez les moyens, modifiez votre budget pour vous concentrer sur le remboursement plus rapide de vos prêts étudiants. Cela pourrait signifier moins d’argent pour d’autres choses, comme les restaurants, les voyages ou les achats. Libérer ces fonds signifie que vous pouvez consacrer plus d’argent au remboursement de vos prêts étudiants.
9. Vérifier les déductions fiscales
La déduction des intérêts sur les prêts étudiants permet aux emprunteurs de réclamer jusqu’à 2 500 $ en paiements d’intérêts sur les prêts étudiants de l’année dernière, en fonction de leur revenu brut ajusté modifié (MAGI). Vous n’avez pas besoin de détailler les déductions pour le réclamer, et il est disponible pour les prêts étudiants fédéraux et privés. Vous utilisez ensuite cette déduction fiscale pour rembourser encore plus votre dette étudiante. Il pourrait y avoir d’autres déductions et crédits auxquels vous êtes admissible.
La déduction des intérêts sur les prêts étudiants est progressivement réduite et finalement supprimée pour les contribuables à revenu élevé. Pour 2023, l’élimination progressive de MAGI pour les déclarants célibataires, chefs de ménage ou veuves éligibles commence à 75 000 $ et se termine à 90 000 $. Si vous êtes marié et déposez conjointement, l’élimination progressive de MAGI commence à 155 000 $ et se termine à 185 000 $. Vous ne pouvez pas demander la déduction si votre MAGI est supérieur à la limite maximale.
10. Examinez le refinancement
Si vous avez des prêts étudiants privés ou une combinaison de prêts étudiants fédéraux et privés, vous voudrez peut-être envisager de refinancer vos prêts étudiants. Le refinancement signifie que vous contracterez un nouveau prêt privé qui remboursera vos prêts existants, puis vous effectuerez un paiement sur votre nouveau prêt refinancé. Assurez-vous de pouvoir obtenir un taux d’intérêt inférieur à celui que vous payez actuellement et élaborez votre plan de remboursement en fonction de ce que vous pouvez raisonnablement vous permettre.
N’oubliez pas que vous perdez tous les avantages et protections fédéraux lorsque vous refinancez, tels que l’éligibilité au PSLF et les options d’ajournement et d’abstention. N’empruntez cette voie que si vous ne prévoyez pas d’utiliser les prestations fédérales.
Quelle est la façon la plus intelligente de rembourser les prêts étudiants?
La façon la plus intelligente de rembourser vos prêts étudiants (ainsi que l’une des plus rapides) est peut-être de payer plus que votre paiement minimum. À mesure que vous réduisez le solde du capital de votre dette, le montant des intérêts que vous devrez payer sur la durée du prêt diminue également.
Combien de temps faut-il à la plupart des gens pour rembourser leurs prêts étudiants?
Bien que le plan de remboursement standard ait une période de remboursement de 10 ans, une étude menée en 2013 par le One Wisconsin Institute a révélé que les répondants au sondage ont déclaré avoir pris 21 ans en moyenne pour rembourser leurs prêts étudiants.
Y a-t-il un inconvénient à rembourser tôt les prêts étudiants?
Il peut y avoir un inconvénient à rembourser vos prêts étudiants plus tôt. Si vous remboursez rapidement vos prêts étudiants, tout prêt que vous contracterez plus tard pourrait être assorti d’un taux d’intérêt plus élevé qu’il ne le serait normalement. Les prêteurs le font pour compenser le risque que vous remboursiez également les nouveaux prêts plus rapidement que prévu (les empêchant ainsi de gagner plus d’argent grâce aux paiements d’intérêts) en vous faisant payer plus d’intérêts à l’avance.
L’essentiel
Rembourser vos prêts étudiants peut sembler écrasant, mais il existe plusieurs façons de les rembourser plus tôt. Fixez-vous des objectifs clairs, révisez votre budget et profitez des avantages de l’employeur et des allégements fiscaux liés à l’éducation.
Plus vous vous concentrez sur le remboursement de vos prêts étudiants en ce moment, plus vous aurez d’argent pour vous une fois que vous l’aurez fait.