Comment les intérêts sont-ils facturés sur la plupart des marges de crédit ?

Une ligne de crédit (LOC) est une forme de prêt flexible et direct entre une institution financière – généralement une banque – et un particulier ou une entreprise. Comme les cartes de crédit, les marges de crédit ont des limites d’emprunt prédéterminées et l’emprunteur peut tirer sur le compte à tout moment, à condition que la limite ne soit pas dépassée.

De plus, comme les cartes de crédit, les marges de crédit ont tendance à avoir des taux d’intérêt relativement élevés et des frais annuels, mais aucun intérêt n’est facturé à moins qu’il n’y ait un solde impayé sur le compte.

Lignes de crédit

Les marges de crédit ont les mêmes caractéristiques qu’un crédit renouvelable comme une carte de crédit. Une limite de crédit est établie et les fonds peuvent être utilisés à diverses fins. Les intérêts sont facturés à intervalles réguliers et les paiements peuvent être effectués à tout moment.

Il existe une exception majeure : le pool de crédit disponible ne se reconstitue pas une fois les paiements effectués. Une fois que vous avez entièrement remboursé la marge de crédit, le compte est fermé et ne peut plus être utilisé.

À titre d’exemple : Les marges de crédit personnelles sont parfois offertes par les banques sous la forme d’un plan de protection contre les découverts. Un client bancaire peut souscrire à un plan de découvert lié à son compte courant. Si le client dépasse le montant disponible lors de la vérification, le découvert l’empêche de faire rebondir un chèque ou de se voir refuser un achat. Comme toute marge de crédit, un découvert doit être remboursé, avec intérêts.

La plupart des marges de crédit sont des prêts non garantis. Cela signifie que l’emprunteur ne promet au prêteur aucune garantie pour soutenir la lettre de crédit. Une exception notable est un HELOC, qui est garanti par la valeur nette de la maison de l’emprunteur. Du point de vue du prêteur, les marges de crédit garanties sont intéressantes car elles permettent de récupérer les fonds avancés en cas de non-paiement.

Les marges de crédit non garanties ont tendance à être assorties de taux d’intérêt plus élevés que les lignes de crédit garanties. Ils sont également plus difficiles à obtenir et nécessitent souvent une cote de crédit plus élevée. Les prêteurs tentent de compenser le risque accru en limitant le nombre de fonds pouvant être empruntés et en appliquant des taux d’intérêt plus élevés. C’est une des raisons pour lesquelles l’APR sur les cartes de crédit est si élevé. Les cartes de crédit sont techniquement des marges de crédit non garanties, la limite de crédit – le montant que vous pouvez facturer sur la carte – représentant ses paramètres.

Calcul des intérêts pour les marges de crédit

La plupart des marges de crédit, même les marges de crédit sur valeur domiciliaire, utilisent une méthode d’intérêt simple par opposition aux intérêts composés. Certaines lignes de crédit exigent également des prêts structurés de manière à permettre au prêteur d’appeler le montant total dû (y compris les intérêts) à tout moment pour un remboursement immédiat.

Les intérêts sur une marge de crédit sont généralement calculés mensuellement selon la méthode du solde quotidien moyen. Cette méthode est utilisée pour multiplier le montant de chaque achat effectué sur la marge de crédit par le nombre de jours restants dans la période de facturation. Le montant est ensuite divisé par le nombre total de jours de la période de facturation pour trouver le solde quotidien moyen de chaque achat. Les achats moyens sont additionnés et ajoutés à tout solde préexistant, puis le montant quotidien moyen des paiements sur le compte est soustrait. Le chiffre restant est le solde moyen, qui est multiplié par le taux d’intérêt annuel en pourcentage (APR).

Les taux d’intérêt sont généralement des taux périodiques qui sont calculés en divisant l’APR par 360 ou 365 jours multiplié par les jours de la période de facturation. Il existe de nombreuses autres façons de calculer et de créditer les intérêts, mais la majorité des institutions financières utilisent les méthodes ci-dessus pour les marges de crédit.