Comment le congé de maternité peut réduire votre pension jusqu’à 158 000 £
Les FEMMES font face à un déficit de retraite par rapport aux hommes et cela peut nous faire perdre des milliers de livres sterling à la retraite.
En fait, un congé de maternité et une interruption de carrière pour s’occuper d’enfants peuvent vous coûter jusqu’à 158 000 £ d’économies.
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À 65 ans sans interruption, la pension moyenne pourrait valoir 474 041 £, selon les calculs d’AJ Bell.
Prendre deux pauses d’un an chacune pourrait faire chuter ce montant à 460 455 £, ce qui vous coûtera 26 000 £.
Une interruption de carrière plus longue de cinq ans réduira votre pot de retraite de 65 000 £, et ceux qui cherchent à réduire leurs heures de travail après leur retour font face à une plus grande piqûre.
Deux pauses d’un an chacune et un retour à temps partiel jusqu’à ce que l’aîné aille à l’école coûteraient 60 000 £.
Mais reprendre un travail à temps partiel pour le reste de votre carrière trois jours par semaine représenterait un total de 158 000 £ au cours de votre vie professionnelle.
Le même type de pause affecterait également les retraites d’un homme, mais les femmes sont toujours plus susceptibles de prendre des congés malgré leurs droits au congé de paternité.
L’une des principales raisons pour lesquelles les femmes ont une pension inférieure à celle des hommes est l’impact des écarts de carrière sur leur épargne-retraite, a déclaré Laura Suter, responsable des finances personnelles d’AJ Bell.
« Une interruption de travail, même d’un an, peut vous faire perdre près de 14 000 £ à la retraite, en supposant que vous réduisiez vos cotisations de retraite pendant cette période.
« Mais l’effet des écarts de carrière peut s’accumuler rapidement, une interruption de cinq ans vous coûtant plus de 65 000 £ lorsque vous venez à la retraite à 65 ans. »
Lorsque vous faites une pause, cela signifie que vous versez généralement une contribution plus faible à votre pension, voire aucune.
Cela signifie qu’ils manquent non seulement cette économie d’argent, mais aussi les cotisations de leur employeur, des allégements fiscaux ainsi que des gains d’investissement.
Les calculs supposent une cotisation de pension de 5% d’un salaire moyen à partir de 22 ans, et la même de votre employeur, plus un allégement fiscal.
Il suppose également que les cotisations augmentent de 2 % par an à mesure que vous gagnez plus, des rendements de 4 % par an.
Comme les cotisations sont une proportion du salaire, le retour au travail avec des heures réduites signifie que vous cotisez moins par rapport au temps plein.
Suter a déclaré: «Une partie du problème est que les femmes prennent généralement des pauses de carrière dans la trentaine et que l’argent cotisé à leur pension pendant cette période aurait jusqu’à 35 ans pour croître et s’accumuler pendant cette période, ce qui amplifie l’effet de toute interruption de service. leurs cotisations de retraite.
«Mais de nombreuses femmes considèrent également la réduction des cotisations de retraite comme une mesure facile d’économiser de l’argent lorsqu’elles sont en congé de maternité ou travaillent à temps partiel, sans penser aux implications à long terme que cette décision à court terme peut avoir.
« Il est important de prendre en compte le coût réel de la réduction des cotisations avant de le faire. »
Comment éviter de perdre l’argent de sa pension lorsqu’on a une famille
Lorsque vous prenez des congés pour avoir des enfants, le montant que vous cotisez pourrait être réduit à zéro.
Malheureusement, cela nous désavantage alors par rapport aux hommes, qui prennent généralement moins de temps libre pour s’occuper de leurs enfants.
Si vous pouvez continuer à cotiser, vous devriez le faire, surtout si votre employeur continue de le faire également.
Le montant que vous cotisez pourrait baisser si vous êtes en congé de maternité et recevez moins que votre salaire habituel, car les cotisations représentent un pourcentage de ce que vous gagnez.
Vous devrez peut-être augmenter vos cotisations simplement pour les maintenir au même niveau que lorsque vous travailliez, si vous pouvez vous le permettre.
Vous ne pourrez peut-être pas contribuer davantage ou quoi que ce soit pendant cette période, car nous savons tous qu’un bébé et les enfants en général peuvent faire exploser leur budget.
Mais vous pouvez essayer de combler ce manque à gagner, ou du moins de le réduire, en prévoyant de cotiser davantage avant et après une interruption de carrière.
Suter a déclaré: « Voyez si vous pouvez augmenter votre contribution avant de partir, pour essayer de consolider la cagnotte avant de prendre un congé, ou augmenter votre contribution à votre retour pour aider à combler tout manque à gagner. »
Elle recommande également de vérifier ce que votre travail offre, car ils peuvent inclure des cotisations de retraite améliorées dans le cadre de leur forfait maternité.
« Assurez-vous d’inclure les retraites dans vos discussions avec les RH lorsque vous organisez votre congé de maternité », a-t-elle déclaré.
Si vous modifiez vos horaires ou revenez à un travail flexible, cela vaut également la peine de réfléchir à la manière dont cela pourrait affecter vos cotisations de retraite.
N’oubliez pas non plus que vous devez vous assurer que vous obtenez des crédits qui comblent les lacunes dans les paiements de l’assurance nationale pendant cette période.
Les cotisations à l’assurance nationale sont utilisées pour calculer la pension de l’État, qui peut être inférieure au montant total si vous avez des années manquantes.
Suter a déclaré: «Si vous décidez de faire une pause dans votre carrière, assurez-vous de demander des allocations familiales.
« Vous pouvez le réclamer à partir de la naissance de votre enfant et, en plus de vous payer 1 0100 £ par an pour votre premier enfant, vous obtiendrez également de précieux crédits d’assurance nationale du gouvernement qui vous aideront à construire votre état Pension.
Même si vous ou votre partenaire gagnez plus de 50 000 £ et devrez peut-être rembourser une partie des prestations, ou ne rien obtenir du tout, cela vaut toujours la peine de demander les crédits d’assurance nationale, a-t-elle ajouté.
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