Combien d’argent dois-je avoir en épargne ?
Tout le monde a une opinion sur le montant d’argent que vous devez conserver sur votre compte bancaire. La vérité est que cela dépend de votre situation financière. Ce que chacun doit garder en banque de mois en mois est suffisant pour couvrir les factures régulières et les dépenses discrétionnaires, et un peu plus pour un fonds d'urgence.
En plus de conserver vos fonds sur un compte bancaire, vous devez également conserver entre 100 et 300 dollars en espèces dans votre portefeuille et environ 1 000 dollars dans un coffre-fort à la maison pour les dépenses imprévues.
Tout commence par votre budget. Si vous ne budgétisez pas correctement, vous ne savez pas combien vous devez conserver sur votre compte bancaire. Si vous n’en avez pas, c’est le moment d’en développer un.
Points clés à retenir
- La règle 50/30/20 et la méthode du gourou financier Dave Ramsey sont deux approches populaires en matière de budgétisation.
- Les deux recommandent d’allouer de l’argent mensuellement à vos factures régulières et à vos dépenses discrétionnaires, et de mettre de côté une partie pour un fonds d’urgence.
La règle 50/30/20
Tout d’abord, examinons la règle budgétaire toujours populaire des 50/30/20.
La sénatrice Elizabeth Warren a introduit cette règle dans le livre, Toute votre valeur : le plan financier ultime à vie, qu'elle a co-écrit avec sa fille. Au lieu d’essayer de suivre un budget compliqué et d’un nombre fou de lignes, vous pouvez considérer votre argent comme étant réparti en trois seaux.
Coûts qui ne changent pas : 50 %
Ce serait bien si vous n'aviez pas de factures mensuelles, mais la facture d'électricité arrive, tout comme les factures d'eau, d'Internet, de voiture et d'hypothèque ou de loyer. En supposant que vous ayez évalué la manière dont ces coûts s'intègrent dans votre budget et décidé qu'ils sont indispensables, vous ne pouvez pas faire grand-chose d'autre que de les payer.
Les coûts fixes devraient représenter environ 50 % de votre budget mensuel.
Certes, tous ces coûts ne sont pas fixes. Les coûts de l’électricité, par exemple, évoluent selon les saisons. Mais vous devriez avoir une bonne idée au fil du temps du montant approximatif dont vous aurez besoin pour couvrir les dépenses chaque mois.
Argent discrétionnaire : 30 %
C’est le seau où tout va (dans des limites raisonnables). C'est votre argent que vous pouvez utiliser pour répondre à vos désirs plutôt qu'à vos besoins.
Il est intéressant de noter que la plupart des planificateurs incluent la nourriture dans ce seau, non pas parce que manger est discrétionnaire, mais parce que les coûts varient considérablement en fonction de vos habitudes et préférences. Vous pouvez manger au restaurant ou cuisiner à la maison, vous pouvez acheter des marques génériques ou renommées, et vous pouvez acheter une bavette ou une côte de bœuf.
Quoi que vous choisissiez, inscrivez-le sous discrétionnaire, au moins pour vous rappeler constamment que vous pouvez réduire votre budget gastronomique si vous dépassez cette partie de votre budget chaque mois.
Ce panier comprend également un film, l'achat d'une nouvelle tablette ou une contribution à une œuvre caritative. Tu décides.
La règle générale est de 30 % de votre revenu, mais de nombreux gourous de la finance affirment que 30 % est beaucoup trop élevé.
Objectifs financiers : 20 %
Si vous n'épargnez pas de manière agressive pour l'avenir – en finançant un IRA ou un 401(k), un plan 529 si vous avez des enfants ou un autre plan de retraite, si possible – vous vous préparez à des temps difficiles à venir. C’est là que devraient aller les derniers 20 % de votre revenu mensuel.
Ce financement est essentiel pour votre avenir. Les fonds de retraite comme les IRA et les Roth IRA peuvent être créés par l'intermédiaire de la plupart des maisons de courtage.
Si vous ne disposez pas d'un fonds d'urgence, la majeure partie de ces 20 % devrait d'abord servir à en créer un. Il s’agit de l’argent accessible vers lequel vous pouvez vous tourner lorsque le toit s’effondre, au propre comme au figuré.
Les pourcentages de la règle 50/30/20 doivent être appliqués à votre revenu après impôt, qui correspond à votre salaire net.
La méthode de Dave Ramsey
Le gourou de la finance Dave Ramsey a une vision légèrement différente de la façon dont vous devriez répartir votre argent. Ses allocations recommandées ressemblent à ceci (exprimées en pourcentage de votre salaire net) :
- Dons de bienfaisance : 10 %
- Économies : 10 %
- Nourriture : 10 % à 15 %
- Services publics : 5 % à 10 %
- Logement : 25%
- Transport : 10%
- Médical/Santé : 5 % à 10 %
- Assurance : 10 % à 25 %
- Loisirs : 5 % à 10 %
- Dépenses personnelles : 5 % à 10 %
- Divers : 5 % à 10 %
À propos de ce fonds d’urgence
Au-delà de vos frais de subsistance mensuels et de votre argent discrétionnaire, la majeure partie des réserves de liquidités de votre compte bancaire devrait être constituée de votre fonds d'urgence. L'argent de ce fonds devrait provenir de la partie de votre budget consacrée à l'épargne, qu'il s'agisse de la méthode 20 % de 50/30/20 ou de l'estimation de 10 % de Ramsey.
Combien as tu besoin? Tout le monde a une opinion différente. La plupart des experts financiers suggèrent que vous avez besoin d’une réserve d’argent équivalant à six mois de dépenses : si vous avez besoin de 5 000 $ pour survivre chaque mois, économisez 30 000 $.
La gourou des finances personnelles, Suze Orman, conseille un fonds d'urgence de huit mois, car c'est à peu près le temps qu'il faut à une personne moyenne pour trouver un emploi. D’autres experts parlent de trois mois, tandis que d’autres disent aucun si vous avez peu de dettes, beaucoup d’argent économisé en placements liquides et une assurance de bonne qualité.
Ce fonds devrait-il vraiment être en banque ? Certains de ces mêmes experts vous conseilleront de conserver votre fonds d’urgence à cinq chiffres dans un compte d’investissement avec des allocations relativement sûres pour gagner plus que les intérêts dérisoires que vous recevrez sur un compte d’épargne.
Le principal problème est que l’argent est instantanément accessible si vous en avez besoin. Et il n'y a pratiquement aucun risque de perte si l'argent se trouve sur un compte bancaire assuré par la FDIC.
Si vous ne disposez pas d'un fonds d'urgence, vous devriez probablement en constituer un avant même de consacrer votre argent à la retraite ou à d'autres objectifs. Visez à constituer le fonds pour trois mois de dépenses, puis répartissez votre épargne entre un compte d'épargne et des investissements jusqu'à ce que vous ayez six à huit mois de côté.
Après cela, vos économies devraient être consacrées à la retraite et à d’autres objectifs : investir dans quelque chose qui rapporte plus qu’un compte bancaire.
Combien dois-je conserver en chèque ?
Les comptes chèques sont conçus pour gérer les transactions quotidiennes, telles que le dépôt de chèques de paie, le paiement de factures et le retrait d'espèces pour les dépenses quotidiennes.
Le montant d'argent sur votre compte courant doit être suffisant pour couvrir les factures et les dépenses quotidiennes afin que vous ne soyez pas confronté à des frais de découvert.
Il devrait également inclure un tampon. David Ramsey recommande que le montant de la réserve vous permette de vous sentir à l'aise, mais pas au point de vous laisser tenter de dépenser trop.
Combien d’argent dois-je garder sous la main ?
Nous interpréterons « l’argent disponible » comme de l’argent immédiatement disponible pour être utilisé en cas d’urgence inattendue. Cela devrait inclure un peu d’argent liquide caché dans la maison, suffisamment pour couvrir les factures mensuelles sur un compte courant et suffisamment pour couvrir une urgence sur un compte d’épargne.
Pour la réserve d’urgence, la plupart des experts financiers fixent un objectif ambitieux, soit l’équivalent de six mois de revenus.
Un compte d'épargne ordinaire est « liquide ». Autrement dit, votre argent est en sécurité et vous pouvez y accéder à tout moment sans pénalité et sans risque de perte de votre capital. En échange, vous recevez un petit montant d’intérêt. Vérifiez les taux en ligne car ils varient considérablement selon les banques.
De combien d’argent mon entreprise doit-elle disposer ?
La Chambre de commerce des États-Unis recommande qu’une entreprise conserve trois à six mois de dépenses d’exploitation.
Comme dans le cas de vos finances personnelles, cela signifie de l’argent « liquide » accessible selon vos besoins.
Combien d’argent dois-je emporter en voyage ?
À moins que vous ne partiez dans une région vraiment reculée du monde, vos habitudes habituelles en matière de liquidités fonctionneront là où vous allez. Votre carte ATM devrait fonctionner dans n'importe quel guichet automatique de grande banque et vous pouvez obtenir de l'argent liquide dans la devise locale. Vos principales cartes de crédit devraient fonctionner pour les achats comme d'habitude. (Vous paierez des frais de change pour chaque transaction. Le montant peut être trouvé en petits caractères sur leurs sites Web.)
Vous constaterez que l’argent liquide est préféré au plastique dans de nombreux endroits en dehors des États-Unis, notamment en dehors des grandes villes.
L'essentiel
Les données de la Réserve fédérale issues du rapport sur le bien-être économique des ménages américains pour 2022 ont révélé que 32 % des Américains seraient en mesure de disposer de 500 dollars ou moins pour payer une dépense imprévue.
La plupart des gourous de la finance conviendraient probablement que si vous commencez à épargner quelque chose, c’est un excellent premier pas. Prévoyez d’augmenter ce montant au fil du temps.