Certificats de dépôt Roth IRA
Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles vous pourriez envisager un certificat de dépôt (CD) Roth IRA. Vous pouvez avoir un horizon temporel court pour vos investissements de retraite ou une très faible tolérance au risque, par exemple. Vous envisagez peut-être de puiser prochainement dans votre Roth, ou vous en dépendez peut-être déjà pour une grande partie de vos revenus.
Dans ces cas, les mouvements parfois sauvages du marché boursier – des centaines ou des points de hausse un jour, des centaines de points le lendemain – peuvent être plus que ce que vous voulez gérer. Bien sûr, à long terme, les actions ont tendance à s’apprécier et l’histoire montre qu’y investir est la voie la plus probable vers une croissance à long terme pour des comptes comme un Roth IRA. Mais vous n’avez peut-être pas le « long terme » en ce moment, et cela peut faire d’un CD Roth IRA un bon choix. Voici un aperçu des avantages et des inconvénients.
Points clés à retenir
- Un CD Roth IRA est un certificat de dépôt détenu à l’intérieur d’un Roth IRA; certaines banques créent des CD expressément à cette fin.
- Du côté positif, les CD peuvent être une source de revenus sûre et prévisible, contrebalançant les actions volatiles.
- En revanche, les CD immobilisent vos fonds – entraînant de lourdes pénalités pour les retraits avant l’échéance – et leurs taux d’intérêt sont bas et fixes, mettant votre argent à la merci de l’inflation.
Que sont les certificats de dépôt Roth IRA ?
Un CD Roth IRA est essentiellement un certificat de dépôt – un peu comme les certificats de dépôt que vous avez l’habitude de voir annoncés dans votre banque locale – qui est conservé à l’intérieur d’un Roth IRA. Il fonctionne comme n’importe quel CD, offrant un taux d’intérêt fixe sur toute sa durée de vie, généralement de six mois à 10 ans. L’argent est destiné à être conservé dans le CD jusqu’à l’échéance ; si vous le retirez avant cette date, vous serez généralement pénalisé.
Vous pouvez mettre le CD de n’importe quelle banque dans votre Roth IRA – certaines institutions financières ont créé des CD spéciaux expressément à cette fin, appelés CD IRA. Ces CD ont tendance à être plus longs, à terme (une décennie ou même plus), mais offrent des taux d’intérêt plus élevés que ceux que vous pourriez obtenir ailleurs.
Avantages d’avoir des CD dans votre Roth
Il y a trois principaux avantages à avoir un certificat de dépôt dans votre Roth IRA.
- Vous obtenez un rendement constant et prévisible. L’APY (rendement annuel en pourcentage) donné pour le CD lorsque vous investissez est le rendement que vous recevrez jusqu’à ce qu’il atteigne l’échéance.
- Vous avez une absence presque totale de risque. Aucun investissement n’est sûr à 100 %, mais les CD s’en approchent assez. Comme la plupart des comptes bancaires, ils sont accompagnés d’une assurance FDIC (si un CD que vous envisagez ne le fait pas, passez à autre chose). Si votre CD Roth IRA est assuré par le gouvernement fédéral, vous êtes couvert jusqu’à 250 000 $ si l’institution financière fait faillite.
- Les CD offrent des rendements plus élevés que les autres produits bancaires assurés, comme les comptes d’épargne ou les comptes du marché monétaire. Le 18 janvier 2022, par exemple, le taux d’intérêt moyen était de 0,13 % pour un CD de 12 mois, de 0,06 % pour un compte d’épargne et de 0,08 % pour un compte du marché monétaire, selon les mises à jour mensuelles de la FDIC sur ses taux nationaux. et le rapport sur les plafonds tarifaires.
Mettre un ou plusieurs CD dans votre Roth IRA est plus logique si vous êtes très proche de la retraite ou déjà là.
Inconvénients de l’utilisation des CD Roth IRA
Aucun investissement n’est parfait. Il y a trois gros inconvénients associés à la mise de certificats de dépôt dans votre Roth IRA.
- Vous manquez probablement des rendements beaucoup plus élevés ailleurs. Oui, les CD paient mieux que les autres produits bancaires, mais ils paient moins que les autres véhicules d’investissement. Au 4 février 2022, les CD à 12 mois les plus élevés offraient des APY d’environ 1,00 %, contre un rendement de 24,62 % pour le S&P 500 au début de 2022.
- Le second inconvénient rejoint le premier. Étant donné que vous êtes enfermé dans un taux de rendement relativement faible, votre argent peut perdre du terrain au profit de l’inflation. Si vous investissez 100 000 $ dans un CD aujourd’hui gagnant 1% et que l’inflation est de 3%, lorsque vous retirerez votre argent du CD, il aura moins de pouvoir d’achat que lorsque vous l’aurez investi. L’inflation aura lentement rongé votre capital d’investissement.
- Votre accès à vos fonds est restreint. Les pénalités pour retirer de l’argent tôt de votre CD n’ont pas beaucoup d’importance si vous êtes à des années de puiser dans votre Roth ou si le compte a moins de cinq ans (puisque vous ne pouvez pas retirer les revenus en franchise d’impôt avant cela, en tous cas). Mais si vos besoins en revenus sont en constante évolution, pourquoi risquer d’être lésé ? Après tout, la flexibilité du Roth – pouvoir retirer vos contributions à tout moment – est l’un de ses principaux arguments de vente.
Qu’est-ce qu’un CD IRA ?
Bien que vous puissiez acheter un CD auprès de n’importe quelle banque pour le mettre dans votre Roth IRA, certaines institutions financières créent des certificats de dépôt (CD) spéciaux pour les personnes qui souhaitent investir dans un CD à l’intérieur de leur IRA. Ceux-ci sont appelés CD IRA. Ces CD ont tendance à avoir des durées plus longues que les autres CD – certains peuvent durer 10 ans, voire plus – mais ils offrent généralement des taux d’intérêt plus élevés.
Pouvez-vous utiliser une échelle de CD à l’intérieur d’un Roth IRA ?
Oui. Une échelle de CD consiste à diviser une somme d’argent en montants égaux et à les investir dans des certificats de dépôt (CD) avec des dates d’échéance différentes. Les dates d’échéance des CD sont généralement fixées à trois mois, six mois, un an, cinq ans ou plus, en particulier pour les CD IRA. La création d’une échelle de CD profite des différents taux d’intérêt offerts pour différentes périodes.
Vous pourriez, par exemple, prendre 20 000 $ et le diviser en quatre CD de 5 000 $, chacun avec une date d’échéance différente : un an, deux ans, trois ans et quatre ans. Au fur et à mesure que chaque CD mûrit, vous le réinvestissez dans un CD de quatre ans. Cela vous permet de tirer parti des taux d’intérêt plus élevés des CD à plus long terme, tout en ayant la possibilité de retirer de l’argent chaque année lorsque le CD suivant arrive à échéance.
Quel est le plus gros inconvénient d’investir dans un CD à l’intérieur d’un Roth IRA ?
On peut soutenir que le plus gros inconvénient est que la valeur de votre CD baissera par rapport à l’inflation. Pour cette raison, lorsque votre CD arrive à échéance, l’argent que vous avez investi aura un pouvoir d’achat réduit par rapport au moment où vous l’avez investi. Il existe de meilleures façons de créer votre compte de retraite si vous disposez d’une fenêtre plus longue dans laquelle il peut croître.
L’essentiel
Les certificats de dépôt dans un Roth ont leurs avantages. Mais ce n’est probablement pas le meilleur choix s’il vous reste des décennies à faire croître votre Roth, car vous devriez investir davantage pour l’appréciation que pour le revenu, et vous avez le temps de faire face aux hauts et aux bas du marché boursier.
Cependant, si vous êtes à l’âge de la retraite ou presque, ils peuvent être un bon moyen à faible risque d’équilibrer une partie de votre portefeuille de placement, un contrepoids à la volatilité du marché. Vous pouvez également envisager de créer une échelle de CD au sein de votre Roth IRA pour vous aider à gérer votre trésorerie et vous assurer de ne pas rester bloqué trop longtemps dans un taux d’intérêt bas.