Ce qu’il faut savoir sur la méthode de budgétisation du paiement par vous-même et comment elle peut vous aider à établir vos finances pour la vie
Lorsque vous entendez le mot « budget », votre première pensée peut être de penser à tout l’argent que vous devrez mettre de côté pour payer les autres. Mais tous les budgets ne priorisent pas les catégories de dépenses de la même manière. Le budget de paiement par vous-même comprend un poste tout en haut de la liste pour ce qui pourrait être votre catégorie de dépenses la plus importante : vous.
Qu’est-ce qu’un budget autopayé ?
Là où d’autres budgets pourraient vous obliger à affecter des fonds pour payer d’abord des catégories de dépenses telles que vos factures de services publics ou vos courses, un budget autopayé (parfois appelé budget inversé) donne la priorité à des catégories d’épargne basées sur des objectifs comme la retraite et les investissements avant de s’attaquer à court -dépenses à terme.
« En vous payant d’abord, vous pouvez éviter certains des obstacles courants à l’épargne, comme les dépenses excessives et le manque d’argent à épargner ou simplement oublier de mettre de l’argent de côté pour épargner pendant que vous vous concentrez sur d’autres objectifs », déclare Heidi Johnson, directrice. d’économie comportementale au Financial Health Network.
Bien sûr, avec chaque stratégie budgétaire, il devrait y avoir un certain équilibre. Vous devez être réaliste quant au montant que vous pouvez confortablement vous permettre de payer tout en couvrant votre coût de la vie de base.
Comment créer un budget axé sur le paiement par soi-même
Lorsque vous établissez un budget axé sur le paiement par vous-même, vous devrez commencer par changer votre état d’esprit pour vous concentrer sur l’idée que ce budget sera centré sur vos objectifs d’épargne à long terme, et non sur vos dépenses à court terme.
Si vous cherchez à essayer la stratégie du paiement par vous-même, voici comment commencer :
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Calculez vos revenus. Avant de déterminer le montant dont vous disposez pour épargner et couvrir vos dépenses, vous devez avoir une idée précise du montant des revenus qui affluent sur votre compte bancaire chaque mois. Si vous ne le savez pas par cœur, passez au peigne fin quelques-uns de vos talons de chèque de paie et relevés bancaires les plus récents pour déterminer le montant exact de vos chèques de paie, de vos activités secondaires et de vos revenus de placement.
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Décidez quels sont vos objectifs d’épargne. Pensez au-delà de couvrir le coût de vos dépenses quotidiennes ou même mensuelles. Demandez-vous quels sont vos objectifs à long terme et combien vous devez épargner chaque mois pour atteindre ces objectifs dans les délais souhaités. Votre objectif est peut-être de prendre une retraite anticipée ou d’économiser suffisamment pour acheter une maison. Une fois que vous avez déterminé ce pour quoi vous épargnez, vous pouvez mettre de côté un montant spécifique pour ces objectifs, puis utiliser les fonds restants pour couvrir vos dépenses quotidiennes, comme votre prochain paiement d’assurance automobile, votre loyer, vos services publics, et épicerie.
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Choisissez un véhicule d’épargne. Décider où vous placerez votre épargne est tout aussi important que de décider combien épargner chaque mois. Le compte dans lequel vous mettez votre épargne peut jouer un rôle énorme dans la rapidité avec laquelle vous êtes en mesure d’atteindre ces objectifs. Conseil de pro : vous devez opter pour un compte d’épargne à haut rendement afin que votre épargne continue de croître au fil du temps.
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Réévaluer périodiquement et faire des ajustements. Bien que certaines stratégies de budgétisation nécessitent moins d’entretien que d’autres, vous devez toujours prévoir de revoir votre budget périodiquement pour déterminer si cette stratégie fonctionne toujours pour vous et ajuster vos objectifs d’épargne pour tenir compte des changements dans vos revenus, vos dettes ou vos dépenses.
« Le montant d’argent que vous économisez variera d’une personne à l’autre en fonction de vos revenus, de vos objectifs et d’autres circonstances », déclare Kendall Clayborne, planificateur financier certifié chez SoFi. « Pour déterminer combien d’argent vous pouvez économiser, je vous recommande de commencer par examiner vos dépenses fixes actuelles et vos habitudes de dépenses. Vous pouvez ensuite décomposer vos objectifs pour déterminer le montant que vous devez épargner pour atteindre votre objectif par rapport au montant que vous voudrez peut-être dépenser. »
Voici à quoi pourrait ressembler la création d’un budget de paiement par vous-même en pratique :
Supposons que vous rapportiez 3 000 $ à la maison chaque mois, après impôts, et que vos deux principaux objectifs d’épargne soient d’économiser pour un acompte sur une maison et d’accumuler six mois de frais de subsistance dans votre fonds d’urgence au cours des 12 prochains mois. Afin d’atteindre vos objectifs d’épargne au cours de la prochaine année, vous devrez économiser ce qui suit chaque mois :
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Objectif total du fonds d’urgence : 10 000 $
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Montant nécessaire pour atteindre l’objectif : 3 000 $
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Objectif d’épargne mensuel : 250 $
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Objectif de mise de fonds totale : 35 000 $
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Montant nécessaire pour atteindre l’objectif : 4 000 $
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Objectif d’épargne mensuel : 333 $
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Objectif d’épargne mensuel total : 583 $
Cela signifie qu’après avoir investi 583 $ dans votre fonds d’épargne et d’urgence, il vous reste 2 417 $ pour couvrir vos dépenses quotidiennes.
La méthode de budgétisation du paiement par vous-même vous convient-elle ?
Comme la plupart des choses, cette stratégie budgétaire dépendra de votre situation et de vos finances.
L’un des avantages de l’utilisation de cette méthode de budgétisation est qu’elle est assez pratique et qu’elle ne prend que quelques minutes à mettre en place. Donc, si vous cherchez quelque chose de plus simple, cela pourrait être une bonne option pour vous.
Et une fois que vous avez déterminé vos revenus, vos objectifs d’épargne et combien vous vous sentez à l’aise de mettre dans votre compte d’épargne, transformer ces plans en action est aussi simple que d’automatiser votre épargne dans votre compte bancaire existant. Vous pouvez généralement le faire via votre compte bancaire en ligne, votre application mobile, par téléphone ou en personne à la succursale de votre banque. Tout ce que vous avez à faire est de sélectionner le montant que vous souhaitez transférer dans votre épargne et la fréquence à laquelle ces transferts doivent être effectués, puis vous êtes prêt.
« Vous pouvez configurer le dépôt direct afin qu’une partie de votre chèque de paie chaque mois aille directement sur votre compte d’épargne », explique Clayborne. Et si vous pensez que garder vos comptes d’épargne et vos comptes courants sous le même toit peut vous inciter à trop dépenser, vous pouvez également opter pour un compte bancaire dans une autre banque pour garder les choses séparées et continuer à travailler vers vos objectifs.
Avantages et inconvénients d’un budget de premier ordre
Toutes les méthodes de budgétisation ne fonctionneront pas pour vous. Peser le pour et le contre de cette méthode peut vous aider à décider si c’est la bonne stratégie pour vous ou si vous devez retourner à la planche à dessin.
Pro: Une méthode de paiement prioritaire renforce une mentalité axée sur l’épargne. Plutôt que de comptabiliser toutes vos dépenses quotidiennes et de voir ensuite ce qu’il vous reste, le cas échéant, pour vos objectifs d’épargne, vous priorisez d’abord ces objectifs à long terme et vous vous assurez qu’ils ne vous échappent pas.
Pro: Ce type de stratégie vous oblige à être stratégique quant à la façon dont vous utilisez les fonds qui vous restent et à vivre selon vos moyens. Cela réduit la probabilité que vous soyez victime d’un piège d’inflation et laissez vos objectifs d’épargne passer entre les mailles du filet.
Contre : Si vous avez une dette à taux d’intérêt élevé, cette stratégie pourrait rendre plus difficile le remboursement de ces soldes. Dans ces cas, vous voudrez peut-être donner la priorité à la réduction de votre dette avant de vous attaquer à vos objectifs d’épargne plus élevés.
Contre : Il peut être difficile de prédire combien vous devrez épargner pour des dépenses imprévues et vous ne voulez pas créer une situation où vous retirez constamment de l’argent de votre épargne ou risquez d’encourir des frais de découvert, car il est difficile d’anticiper combien vous devriez garder sur votre compte courant. « La plupart des gens perçoivent des dépenses antérieures comme un pneu crevé ou un enfant ayant besoin d’un appareil dentaire comme inhabituelles, ils ne tiennent donc pas compte de dépenses similaires à l’avenir », explique Johnson. « Cela peut conduire à un budget trop optimiste. »
La vente à emporter
Si l’idée de la maintenance des feuilles de calcul et des calculs constants vous a détourné des méthodes de budgétisation traditionnelles, la méthode du paiement par vous-même pourrait être une option viable pour vous. Il est facile à configurer, à maintenir et à ajuster au besoin en cas de changements majeurs dans vos revenus ou vos priorités financières.
« Cette stratégie fonctionne généralement mieux pour les personnes qui sont tentées de dépenser de l’argent si elles le voient dans leur compte courant », explique Clayborne. « En transférant l’argent sur un autre compte et en ne le voyant pas comme disponible à dépenser, vous pouvez vous tromper en épargnant sans douleur – loin des yeux loin du cœur. »
Cette histoire a été initialement présentée sur Fortune.com
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