CD vs. MMA vs. comptes d’épargne : choisir le bon
Choisir le bon type de compte d’épargne peut être déroutant. Êtes-vous mieux avec un certificat de dépôt (CD) ? Un compte d’épargne traditionnel ? Un compte du marché monétaire (MMA) ? À certains égards, ces trois types de comptes d’épargne sont similaires. Ce sont tous des comptes imposables que vous pouvez ouvrir dans une banque ou une coopérative de crédit et sont protégés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou la National Credit Union Administration (NCUA). Chaque compte a des avantages et des inconvénients, et le bon choix sera différent en fonction de l’argent dont vous disposez et de vos besoins personnels.
- Les MMA et les CD offrent tous deux des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne traditionnels.
- Les MMA ont généralement des exigences de dépôt initial et de solde mensuel plus élevées que les comptes d’épargne.
- Les CD exigent que vous laissiez votre argent intact pendant une durée déterminée.
- Le bon choix pour vous dépend de la fréquence à laquelle vous devez accéder à votre épargne, ainsi que du montant que vous devez épargner.
Comptes d’épargne traditionnels
Ces comptes simples sont l’un des moyens les plus élémentaires de mettre votre argent en banque. Un compte d’épargne est un bon choix pour le premier compte bancaire d’un jeune ou pour toute personne qui a besoin d’un accès facile à son argent. La plupart des banques n’exigent pas un dépôt important pour ouvrir un compte d’épargne. Souvent, 25 $ suffisent. Vous devrez peut-être conserver un solde minimum sur le compte pour éviter des frais mensuels, qui peuvent aller de 25 $ à 1 000 $, selon la banque et le compte.
Si vos comptes d’épargne et de chèques sont dans la même banque, vous pourrez probablement transférer facilement de l’argent entre les comptes ou utiliser votre compte d’épargne pour une protection contre les découverts. Un compte d’épargne lié facilite particulièrement le transfert d’argent de votre épargne vers votre compte courant. Vous ne serez pas pénalisé pour les retraits de votre compte d’épargne, mais vous ne gagnerez pas non plus autant d’intérêts. Une exception est un compte d’épargne à haut rendement, qui offre des taux d’intérêt nettement plus élevés. Ceux-ci se trouvent généralement dans des banques en ligne uniquement et offrent certains des meilleurs taux de compte d’épargne.
À qui s’adressent les comptes d’épargne
- Étudiants et enfants commençant leur relation avec une banque
- Toute personne souhaitant un accès illimité à son argent, sans pénalité
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Petit dépôt initial requis pour ouvrir un compte
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Souvent, aucuns frais ne sont facturés lorsqu’un solde minimum est maintenu
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Transfert d’argent facile vers un compte courant lié
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Aucune pénalité ni limitation pour les retraits
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FDIC ou NCUA protégé
Comptes du marché monétaire (MMA)
Un autre type de compte d’épargne, les comptes du marché monétaire (MMA) sont similaires aux comptes d’épargne traditionnels mais nécessitent souvent que vous ayez plus d’argent à épargner. En règle générale, vous aurez besoin d’un dépôt plus important pour ouvrir le compte – 1 000 $ est courant – et devrez maintenir un solde plus élevé pour éviter les frais (cela peut atteindre 5 000 $). Cependant, vous serez récompensé par un taux d’intérêt plus élevé. Contrairement aux comptes d’épargne traditionnels, qui paient un taux d’intérêt annuel fixe, de nombreux MMA ont un taux d’intérêt progressif, avec des taux plus élevés pour les soldes plus importants. Cela les rend souhaitables pour ceux qui sont en mesure de maintenir un solde quotidien élevé sur leur compte. Un autre avantage offert par de nombreux MMA est la possibilité d’émettre des chèques à partir du compte, bien que cela soit limité à six fois par mois.
Les comptes du marché monétaire ne sont pas les mêmes que les fonds communs de placement du marché monétaire, qui sont un type de véhicule de placement.
À qui s’adressent les MMA
- Les personnes ayant de grosses sommes d’argent à déposer, qui n’ont pas besoin d’un accès quotidien ou hebdomadaire à leur argent
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Des taux d’intérêt plus élevés qu’un compte d’épargne traditionnel
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Ont souvent la capacité d’écrire des chèques
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Retraits sans pénalité
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FDIC ou NCUA protégé
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Solde plus élevé nécessaire pour éviter les frais mensuels
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Limitation du nombre de retraits mensuels
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Des taux d’intérêt plus bas si le solde sort des niveaux supérieurs
Certificats de dépôt (CD)
Lorsque vous achetez un certificat de dépôt (CD) auprès d’une banque, vous autorisez la banque à utiliser votre argent pendant une période déterminée, ce qui signifie que vous encourez une lourde amende pour les retraits anticipés. Cependant, les taux d’intérêt sont plus élevés pour les CD que pour les comptes d’épargne traditionnels ou les MMA, ce qui les rend souhaitables pour ceux qui peuvent effectuer des dépôts importants sans avoir besoin d’accéder à l’argent pendant la durée du CD. Les mandats peuvent être aussi courts qu’un mois ou aussi longs que dix ans. Vous pouvez trouver des CD sans minimum, mais le dépôt initial requis est généralement plus important, souvent de 1 000 $ ou plus.
Comme avec les MMA, les soldes plus élevés sur les CD ont tendance à offrir des taux plus élevés. Les CD ont généralement des taux d’intérêt fixes, mais certaines banques proposent également des CD à taux variable. Il est important de garder à l’esprit que la banque que vous choisissez et la durée de votre terme peuvent avoir un impact important sur votre taux d’intérêt. Faites le tour pour trouver les meilleurs tarifs de CD car ils changent fréquemment.
À qui s’adressent les CD
- Les personnes qui n’ont pas besoin d’accéder à leur argent pendant plusieurs mois à plusieurs années à la fois
- Les CD plus gros (ou jumbo) obtiennent souvent des taux d’intérêt plus élevés, de sorte que les personnes disposant d’un montant de dépôt plus important bénéficieront d’un meilleur rendement.
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Des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne traditionnels
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FDIC ou NCUA protégé
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Facile à ouvrir, avec de nombreuses options en ligne
Quelles sont les principales différences entre les CD et les MMA ?
Les MMA sont similaires aux comptes d’épargne traditionnels, mais nécessitent souvent un dépôt important pour ouvrir le compte, par exemple 1 000 $. Bien qu’ils exigent également un solde minimum élevé pour éviter les frais, ils offrent des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne. Les CD exigent que les propriétaires laissent leur argent intact pendant une durée déterminée et paient généralement des tarifs plus élevés que les MMA. Les pénalités pour retrait anticipé sont élevées.
Qui devrait investir dans les MMA ou les CD ?
- Les MMA sont bons pour ceux qui ont de grandes quantités d’argent à déposer, qui n’ont pas besoin d’un accès quotidien ou hebdomadaire à ces fonds. C’est également vrai pour ceux qui souhaitent investir dans des CD, puisque l’argent sera immobilisé pendant plusieurs mois à plusieurs années à la fois.
La ligne de fond
Au moment de décider si un compte d’épargne traditionnel, MMA ou CD est le mieux pour vous, vous devrez considérer combien vous pouvez déposer initialement, à quelle fréquence vous aurez besoin d’accéder à votre épargne et combien vous aimeriez gagner en intérêts . Si vous pourriez avoir besoin de votre argent pour des factures ou des urgences, un compte d’épargne traditionnel ou MMA est le meilleur choix. Si vous pouvez vous permettre de laisser une somme d’argent plus importante pendant une longue période de temps, un CD peut être la meilleure option.