Banques Internet : avantages et inconvénients

Déterminer où effectuer ses opérations bancaires commence par une décision sur le type d’institution que vous souhaitez. Préférez-vous une banque avec des succursales physiques et ses propres guichets automatiques bancaires (GAB) ou une alternative uniquement en ligne qui maximise l’expérience bancaire mobile ?

La banque en ligne présente des avantages :

• Vous pouvez obtenir un taux d’intérêt nettement meilleur pour votre épargne
• Certaines banques en ligne ont des frais moins élevés et moins d’entre eux
• La plupart des banques en ligne exigent des dépôts minimums faibles ou nuls pour ouvrir des comptes

Les succursales physiques présentent également des avantages :

• Les titulaires de compte ont accès à un service personnalisé sur demande dans des succursales pratiques
• Déposer de l’argent est beaucoup plus facile
• Les banques physiques ont également des applications, et elles s’améliorent

Banque traditionnelle vs banque en ligne : quelle est la différence ?

Les banques traditionnelles et en ligne, également appelées banques directes, vous offrent toutes deux l’accès à votre compte en ligne et la possibilité de transférer de l’argent ou d’effectuer d’autres tâches en quelques clics de votre curseur ou en appuyant sur l’écran de votre téléphone. Ils sont tous deux soumis aux mêmes lois et réglementations – les comptes en ligne uniquement sont garantis par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), tout comme les comptes détenus dans les banques traditionnelles. La sécurité est globalement la même, les deux types utilisant des mesures telles que le cryptage pour protéger vos fonds et votre identité.

Mais même si les deux types sont devenus des cousins ​​proches à certains égards, des distinctions importantes subsistent. Les banques directes tirent parti de leurs coûts réduits pour offrir de meilleurs taux d’intérêt et, souvent, des frais moins élevés. Les institutions physiques offrent une gamme pratique d’options pour les dépôts et autres transactions, notamment l’option d’un service en face à face dans une agence bancaire lorsque vous en avez besoin. Si vous hésitez au sujet des banques en ligne, cet article peut vous aider. Il décrit les principaux avantages et inconvénients de cette partie du secteur bancaire.

Services bancaires en ligne : bref historique

Alors que la commercialisation d’Internet évoluait au début des années 1990, les banques traditionnelles ont commencé à chercher des moyens de fournir des services en ligne à leurs clients. Bien que limité au début, le succès de ces premiers efforts a conduit de nombreuses banques à étendre leur présence sur Internet grâce à des sites Web améliorés offrant la possibilité d’ouvrir de nouveaux comptes, de télécharger des formulaires et de traiter des demandes de prêt.

Cela a conduit à la naissance et à l’essor des banques uniquement Internet. Ces institutions offrent des services bancaires en ligne et d’autres services financiers sans réseau de succursales. La première banque directe entièrement fonctionnelle assurée par la FDIC était la Security First Network Bank, qui a commencé ses activités le 18 octobre 1995. Security First et celles qui ont suivi ont pu offrir des taux d’intérêt plus élevés sur les comptes de dépôt et des frais de service réduits, tout cela parce que des coûts inférieurs en raison d’un manque de frais généraux.

Au fur et à mesure que le choix de banques virtuelles augmentait, l’enthousiasme des clients pour les opérations bancaires en ligne augmentait également. Plus de 60% des titulaires de comptes effectuent au moins une partie de leurs opérations bancaires sur Internet, selon le dernier rapport sur le comportement bancaire de la FDIC.

Avantages des banques Internet

Malgré la présence virtuelle croissante des banques traditionnelles, les concurrents uniquement en ligne offrent toujours des avantages évidents aux consommateurs.

Meilleurs tarifs, frais réduits

Le manque d’infrastructures importantes et les frais généraux permettent aux banques directes de payer des taux d’intérêt ou des rendements annuels en pourcentage (APY) plus élevés sur l’épargne. Les plus généreux d’entre eux offrent jusqu’à 1 % à 2 % de plus que ce que vous gagnerez sur les comptes d’une banque traditionnelle, un écart qui peut vraiment s’additionner avec un solde élevé. Alors que certaines banques directes avec des APY particulièrement généreux n’offrent que des comptes d’épargne, la plupart d’entre elles offrent d’autres options, notamment des comptes d’épargne à haut rendement, des certificats de dépôt (CD) et des CD sans pénalité pour un retrait anticipé.

Vous êtes moins susceptible d’être confronté à un large éventail de frais dans une banque directe, y compris ceux associés au maintien d’un compte ouvert avec un faible solde, aux dépôts directs ou au paiement par chèque ou carte de débit. Les comptes dans les banques directes sont plus susceptibles de ne comporter aucun solde minimum ni frais de service.

De meilleures expériences en ligne

Les banques traditionnelles investissent massivement dans l’amélioration de leur présence et de leurs services virtuels, notamment en lançant des applications et en mettant à niveau leurs sites Web. Mais dans l’ensemble, les banques directes semblent conserver un avantage en matière d’expérience bancaire en ligne.

Une enquête réalisée par Bain and Company en 2018 auprès des clients de la banque de détail a révélé que les banques traditionnelles étaient à la traîne par rapport aux banques directes dans les domaines qui importaient le plus aux clients, notamment la qualité de l’expérience bancaire et la rapidité et la simplicité des transactions.

Inconvénients des banques Internet

La banque avec un établissement en ligne a aussi son lot d’inconvénients et d’inconvénients.

Aucune relation personnelle

Une banque traditionnelle offre la possibilité de faire connaissance avec le personnel de votre agence locale. Cela peut être un avantage si et quand vous avez besoin de services financiers supplémentaires, comme un prêt, ou lorsque vous devez apporter des modifications à vos arrangements bancaires. Un directeur de banque a généralement une certaine discrétion pour modifier les conditions de votre compte si votre situation personnelle change, ou pour annuler des frais obligatoires ou des frais de service.

Moins de flexibilité avec les transactions

Le contact en personne avec un employé de la banque ne consiste pas seulement à apprendre à vous connaître et à connaître vos finances. Pour certaines transactions et problèmes, il est inestimable de se rendre dans une agence bancaire.

Prenons, par exemple, le dépôt de fonds, la plus élémentaire des transactions bancaires. Le dépôt d’un chèque est possible avec une banque directe en utilisant son application bancaire pour capturer à la fois le recto et le verso du chèque. Cependant, déposer de l’argent liquide est carrément fastidieux dans de nombreuses banques en ligne. Il vaut donc la peine de vérifier la politique de la banque si c’est quelque chose que vous prévoyez de faire fréquemment. Les transactions internationales peuvent également être plus difficiles, voire impossibles, avec certaines banques directes.

L’absence de leurs propres guichets automatiques

Comme elles ne disposent pas de leurs propres guichets automatiques, les banques en ligne comptent sur le fait que les clients utilisent un ou plusieurs réseaux de guichets automatiques tels que ceux d’AllPoint et de Cirrus. Bien que ces systèmes offrent un accès à des dizaines de milliers de machines à travers le pays, voire dans le monde entier, il vaut la peine de vérifier les machines disponibles près de chez vous et de votre travail.

Vérifiez également les frais que vous pourriez accumuler pour l’utilisation des guichets automatiques. Bien que de nombreuses banques directes offrent un accès gratuit aux guichets automatiques du réseau ou remboursent les frais mensuels que vous engagez, il existe parfois des limites au nombre de transactions gratuites aux guichets automatiques que vous pouvez effectuer au cours d’un mois donné.

Services plus limités

Certaines banques directes peuvent ne pas offrir tous les services financiers complets proposés par les banques traditionnelles, tels que les comptes d’assurance et de courtage. Les banques traditionnelles offrent parfois des services spéciaux aux clients fidèles, tels que des taux préférentiels et des conseils en investissement sans frais supplémentaires.

De plus, les services de routine tels que la notarisation et la garantie de signature bancaire ne sont pas disponibles en ligne. Ces services sont requis pour de nombreuses transactions financières et juridiques.

L’essentiel

Les banques traditionnelles et uniquement en ligne ont toutes deux leurs avantages. Fondamentalement, vous devez décider si les services et la touche personnelle d’une institution physique l’emportent sur les coûts souvent plus élevés, en termes de taux d’intérêt plus bas et de frais plus nombreux, des opérations bancaires dans ce pays.

Il vaut également la peine d’envisager de diviser votre entreprise entre l’un de chacun. Certes, cet arrangement peut ne pas être pratique pour vous et les frais de tenue de plusieurs comptes peuvent être un problème. Mais avoir des comptes à la fois dans une banque traditionnelle et dans une banque en ligne peut faciliter le meilleur des deux mondes : des taux d’intérêt plus élevés, ainsi qu’un accès à une aide en personne pour les transactions et les problèmes lorsque vous en avez besoin.