Avez-vous besoin d’une assurance-vie après votre retraite?

Pendant la majeure partie de votre vie d’adulte, vous avez probablement eu une assurance-vie. S’il a été offert par votre employeur dans le cadre de votre programme d’avantages sociaux, vous n’y avez peut-être pas réfléchi. Vous saviez qu’il était là mais n’en saviez pas grand-chose. Ou vous avez peut-être souscrit une police dans le cadre d’une bonne planification financière, surtout si vous avez des enfants.

Mais maintenant, vous êtes sur le point de prendre votre retraite ou peut-être y êtes-vous déjà. Votre employeur ne paie plus d’assurance-vie et vous devez décider si vous souhaitez souscrire une nouvelle police ou entrer dans vos dernières années sans. Quel est le bon choix ?

N’êtes-vous pas fatigué d’entendre qu’il n’y a pas de réponse facile ? C’est parce que vos comptes bancaires et de placement – ​​et vos besoins – sont différents de ceux de vos voisins ou amis. Ce qui est approprié pour eux peut ou peut ne pas être approprié pour vous.

Comment l’assurance-vie s’intègre-t-elle

Avant la retraite, la plupart des familles utilisent la majeure partie ou la totalité de leur revenu familial pour soutenir leur mode de vie. Si deux personnes travaillent, les deux revenus sont généralement essentiels au maintien du niveau de vie de la famille. Si une seule personne travaille, il en va de même. Si l’un de ces soutiens venait à décéder, le ménage pourrait se retrouver dans une situation d’urgence financière à l’un des pires moments possibles.

La fonction de l’assurance-vie est de protéger les membres de la famille contre la perte de revenu si vous ou un autre salarié principal décédiez.

Comme tout produit d’assurance, il existe plusieurs types d’assurance-vie. L’assurance-vie temporaire offre une couverture pour une période déterminée, normalement de 10 à 30 ans. La vie permanente, également appelée valeur de rachat, est une police à vie qui est souvent utilisée dans la planification successorale. Il se décline en deux saveurs : la vie entière et la vie universelle. Voici quelques questions qui peuvent vous aider à décider de ce dont vous avez besoin.

Gagnez-vous toujours des revenus extérieurs ?

Étant donné la fonction de base de l’assurance-vie, vous pouvez avoir une assez bonne idée de votre besoin d’une couverture continue. Au sens le plus élémentaire, si vous prenez votre retraite et ne travaillez plus pour joindre les deux bouts, vous n’en avez probablement pas besoin. Si vous vivez de la sécurité sociale avec votre épargne-retraite, il n’y a aucun revenu à remplacer.

À votre décès, votre famille continuera de recevoir des versements de vos comptes de retraite et la Sécurité sociale verse une prestation de survivant. Cependant, cette prestation de survivant varie en fonction de votre situation unique et elle ne sera pas aussi élevée que la sécurité sociale versée de votre vivant. Assurez-vous de connaître vos prestations avant de prendre une décision sur l’assurance-vie.

Êtes-vous endetté ?

Idéalement, vous arriverez à l’âge de la retraite sans dette, mais ce n’est pas toujours le cas. En fait, un rapport de 2018 indiquait que 46% des propriétaires de 65 ans et plus avaient encore une hypothèque ; 32 % des personnes âgées de 70 ans et plus effectuaient encore des versements locatifs en 2019.

On prévoit que l’endettement des étudiants sera un problème pour un nombre croissant de retraités à l’avenir. Au cours des cinq dernières années, la dette des prêts étudiants détenue par les personnes âgées a augmenté de 71,5 %, soit en raison des restes de leurs propres prêts, soit en raison de la cosignature de prêts pour des enfants ou des petits-enfants.

Les experts disent que le maintien d’une couverture d’assurance-vie pourrait être judicieux si vous remboursez toujours vos dettes. Adoptez une approche «mieux vaut prévenir que guérir» à moins que ces paiements de dette ne représentent une si petite partie de votre valeur nette qu’il n’y ait aucun risque de difficultés financières.

Vos enfants et votre conjoint sont-ils autonomes ?

Si vous atteignez la retraite et que vos enfants ne sont pas chez vous pour subvenir aux besoins de leur famille et que votre conjoint est autonome, vous n’avez probablement pas besoin d’assurance-vie. D’un autre côté, si vous avez des enfants ayant des besoins spéciaux ou des enfants qui vivent toujours dans votre maison, vous voudrez peut-être la garder. De plus, si votre conjoint perdait un montant substantiel de votre revenu de retraite ou d’un autre paiement mensuel, l’assurance-vie peut combler cette lacune.

Cela aiderait-il votre succession?

Certaines personnes possédant des actifs considérables peuvent utiliser l’assurance-vie de manière stratégique, par exemple pour régler les impôts sur les successions. Il pourrait rembourser la dette de l’entreprise, financer les accords d’achat-vente liés à votre entreprise ou à votre succession, ou même financer des régimes de retraite.

Comme vous pouvez l’imaginer, la façon dont vous utilisez l’assurance-vie comme élément fiscalement avantageux de votre plan successoral est très compliquée. Vous aurez besoin de l’aide d’un avocat spécialisé dans la planification successorale. Gardez à l’esprit qu’à moins que vous n’ayez une succession dont la valeur nette atteint des millions de dollars, les considérations fiscales successorales ne s’appliquent probablement pas. Vous n’avez donc peut-être pas besoin d’une assurance-vie à cette fin, mais pour être sûr, c’est une bonne idée de demander à un expert qualifié.

La ligne de fond

Il peut sembler contre-productif de renoncer à l’assurance-vie après si longtemps, mais la vérité peut être que vous n’en avez plus besoin. Si vous n’avez aucun revenu à remplacer, très peu de dettes, une famille autosuffisante et aucune préoccupation coûteuse concernant le règlement de votre succession, il y a de fortes chances que vous puissiez dire adieu à cette politique. En ce qui concerne la planification successorale, vous pourriez de toute façon avoir besoin d’un autre type de police ou de modifications majeures de votre police actuelle.

C’est la question parfaite pour un planificateur financier ou un consultant en assurance payant. Faites attention de simplement demander à votre agent d’assurance. Parce qu’ils sont souvent payés à la commission, ils pourraient avoir intérêt à vous garder sur la police même lorsque vous n’en avez pas besoin.