Avantages et inconvénients des transferts de solde

Le transfert d’un solde d’une carte de crédit à taux d’intérêt plus élevé vers une carte à taux d’intérêt plus faible peut être un excellent moyen d’économiser de l’argent et de se désendetter plus rapidement. Cela peut aussi être un excellent moyen de s’endetter encore plus et d’aggraver une mauvaise situation financière. Encore plus déroutant : une offre promotionnelle de transfert de solde peut aggraver l’une ou l’autre situation.

Avant de demander une nouvelle carte à taux réduit

Découvrez d’abord si toutes les personnes approuvées pour la carte reçoivent le taux de 0 %, ou si le taux dépend de votre crédit. Vous voudrez peut-être ignorer ce dernier type d’offre, car vous ne savez pas à quel taux vous serez admissible avant d’avoir postulé. Pourquoi vous laisser tenter par un crédit plus disponible si vous ne pouvez même pas utiliser la nouvelle carte pour baisser votre taux d’intérêt ?

Disons que vous obtenez la nouvelle carte avec un taux d’intérêt inférieur ou que vous souhaitez simplement transférer un solde vers une carte à taux inférieur que vous possédez déjà. Testez ces avantages et inconvénients avant d’effectuer un transfert de solde.

Cela vous fera-t-il économiser de l’argent ?

Payer moins d’intérêts sur votre dette de carte de crédit vous fera, bien sûr, économiser de l’argent. Mais selon l’accord et les frais, cela peut ne pas économiser suffisamment pour en valoir la peine. Avant de sauter, faites le calcul.

Supposons que vous ayez un solde de 3 000 $ avec un taux de pourcentage annuel (TAP) de 30 %. Cela signifie que vous payez actuellement 900 $ par an en intérêts. Parfois, vous pouvez trouver une promotion sans frais de transfert de solde et un TAP de la période de lancement de 0%, mais supposons que vous deviez payer des frais de transfert de solde de 3%, ce qui est courant. Dans ce cas, il vous en coûtera 90 $ pour transférer votre solde de 3 000 $. Le transfert de votre solde sur une carte avec un TAP de 27 % signifie que vous paieriez 810 $ d’intérêts par an ; ajoutez des frais de transfert de solde de 90 $, et vous atteindrez le seuil de rentabilité après un an.

Conclusion: Dans cet exemple, vous devez rechercher un accord dont le TAP est inférieur à 27 % pour obtenir l’avantage. N’oubliez pas de prendre en compte votre calendrier dans l’équation : le transfert d’un solde ne vaut pas la peine, sauf si vous économisez une somme d’argent significative. Un calculateur de transfert de solde en ligne gratuit vous aidera à faire le calcul avec les montants en dollars et les taux d’intérêt spécifiques à votre situation.

Qu’est-ce qui vous permet de vous désendetter plus rapidement ?

Vous pouvez également utiliser un taux d’intérêt plus bas pour rembourser votre dette plus rapidement. Supposons que vous puissiez vous permettre de consacrer 300 $ par mois au remboursement de votre solde de 3 000 $. Voici comment ce processus examinerait deux taux d’intérêt différents :

Scénario n°1

• Dette totale : 3 000 $
• Taux d’intérêt : 30%
• Paiement de la dette : 300 $/mois.
• Mois pour vous libérer de vos dettes : 12
• Total des intérêts payés : 497 $

Scénario n°2

• Dette totale : 3 000 $
• Taux d’intérêt : 15 %
• Paiement de la dette : 300 $/mois.
• Mois pour vous libérer de vos dettes : 11
• Total des intérêts payés : 226 $

Conclusion: Le scénario n° 2 vous permet de vous désendetter un mois plus tôt que le scénario n° 1 (et il vous fait économiser 271 $ au passage). Un calculateur de paiement de dette de carte de crédit en ligne gratuit peut vous aider à voir combien de temps il faudra pour sortir de la dette de carte de crédit avec les paiements mensuels et les taux d’intérêt qui s’appliquent à votre situation.

Devriez-vous garder votre ancien compte ouvert ?

Après avoir transféré votre solde de la carte à taux d’intérêt plus élevé vers la carte à taux d’intérêt plus faible, réfléchissez à ce que vous devez faire avec votre carte à taux d’intérêt plus élevé. Une école de pensée estime que vous devriez fermer cette carte pour éviter la tentation d’avoir cette ligne de crédit supplémentaire disponible. Si ce n’est pas le cas, vous devrez trouver des moyens plus créatifs pour faire face à vos dépenses et réfléchir plus attentivement aux achats vraiment nécessaires.

Cependant, cette décision peut être mauvaise pour votre pointage de crédit. Faire une demande de nouvelle carte de crédit peut déjà affecter votre pointage de crédit pendant une courte période. Et la fermeture d’un ancien peut également affecter votre pointage de crédit. Pour commencer, avoir une carte de moins réduira votre crédit total disponible (autrement appelé taux d’utilisation du crédit), ce qui peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit, surtout si vous utilisez un pourcentage élevé de votre crédit disponible. S’il s’agit de l’une de vos plus anciennes cartes, vous raccourcirez également votre historique de crédit.

Conclusion: Si votre objectif est de vous désendetter, votre première priorité devrait être de prendre des décisions qui vous aideront à atteindre cet objectif. Si vous pouvez faire preuve de volonté, conservez cette ancienne carte de crédit, mais ne lui facturez rien, même si vous devez la verrouiller dans un tiroir ou la donner temporairement à quelqu’un d’autre pour qu’elle le garde. Si vous pensez ne pas pouvoir vous empêcher d’utiliser ce crédit, fermez le compte.

Exception: Si vous demandez un prêt hypothécaire dans un avenir proche, ne risquez pas de réduire votre score en ouvrant une nouvelle carte ou en fermant une carte à intérêt plus élevé. Au lieu de jouer au jeu du transfert de solde par carte de crédit, concentrez-vous sur le remboursement des dettes à intérêt plus élevé avant de vous concentrer sur les soldes à faible intérêt.

Comment utiliser la nouvelle carte ?

Réfléchissez bien à la quantité de nouvelles tentations que vous pouvez supporter avant d’augmenter votre limite de crédit. La carte à laquelle il faut faire le plus attention est la nouvelle.

Pour profiter d’une offre promotionnelle de transfert de solde TAEG bas, évitez de faire Nouveau achats en utilisant la carte sur laquelle vous avez transféré votre solde, sauf si la nouvelle carte offre également 0% sur les achats ainsi que les transferts de solde. Puisqu’il a déjà cette dette de transfert de solde, il n’offre probablement aucun délai de grâce sur les nouveaux achats et vous ne voulez pas commencer à accumuler plus d’intérêts.

Conclusion: Assurez-vous d’effectuer tous vos paiements mensuels minimums à temps sur la carte à partir de laquelle vous transférez le solde et sur la carte vers laquelle vous le transférez. Vous ne voulez pas être touché par des frais de retard. Pire encore, si vous payez en retard sur votre nouvelle carte, vous perdrez généralement le TAEG promotionnel et serez obligé de payer une pénalité TAEG pouvant atteindre 29,99%. Pour être prudent, recherchez une carte sans pénalité APR, comme la carte Citi Simplicity ou Discover it.

Enfin, gardez une trace de la date à laquelle le taux de 0 % expire. Ne vous attendez pas à un rappel de la part de la société émettrice de la carte de crédit, car elle compte sur vous pour manquer la date limite et vous devrez donc payer des intérêts sur votre solde.

La ligne de fond

Le transfert d’un solde de carte de crédit devrait être un outil pour vous aider à vous désendetter plus rapidement, et non un moyen de minimiser la réalité de votre dette en réduisant vos paiements pendant quelques mois. Si vous transférez le solde d’une carte de crédit pour la bonne raison, comprenez les petits caractères, faites le calcul avant de postuler pour vous assurer que vous serez gagnant et créez un plan de remboursement auquel vous pouvez vous en tenir, un transfert de solde peut vous aider à vous en sortir. de la dette plus tôt et dépenser moins d’argent en intérêts.