Assurance vie pour un nouveau-né

La fonction première de l’assurance-vie est de protéger et de subvenir aux besoins des personnes à charge en cas de décès du chef de ménage. Par conséquent, souscrire une police d’assurance-vie à long terme sur un nouveau-né n’a guère de sens, car personne ne dépend financièrement des bébés. Cependant, l’achat d’une police mineure pour un bébé peut offrir des avantages dans certaines situations, comme prévoir les frais d’inhumation dans le pire des cas.

Une autre voie avec l’assurance-vie consiste à souscrire une police d’assurance vie entière, comme le plan Gerber Grow-Up pour votre nouveau-né, à utiliser comme véhicule d’épargne financière, car une police d’assurance vie entière crée une valeur de rachat au fil du temps. La police peut être transférée à l’enfant lorsqu’il atteint un âge précis, comme 18 ou 21 ans, selon l’assureur. Lorsque la police est transférée, un enfant peut choisir de la conserver et de continuer à bâtir sur la valeur de rachat ou de l’encaisser et d’annuler la police, ce qui élimine la prestation de décès.

Comment fonctionne l’assurance-vie

Tout d’abord, une introduction rapide à l’assurance. Une police d’assurance-vie verse une somme d’argent à un bénéficiaire désigné si l’assuré décède alors que la police est en vigueur. Le propriétaire de la police paie une prime, généralement mensuellement, pour la maintenir active.

Les deux principaux types d’assurance vie sont l’assurance vie temporaire et l’assurance vie entière. L’assurance-vie temporaire ne paie que si l’assuré décède dans le délai défini, par exemple 10, 20 ou 30 ans. Si l’assuré survit au terme, la police expire sans payer ou, dans certains cas, le propriétaire peut la convertir en une police d’assurance vie entière. Une police d’assurance vie entière reste en vigueur tant que les primes sont payées.

Étant donné que la plupart des polices d’assurance-vie temporaires ne paient jamais de capital décès, les primes sont beaucoup moins chères que les polices d’assurance-vie entière, qui finissent toujours par payer (à moins que le propriétaire de la police ne les laisse expirer). Par exemple, un non-fumeur de sexe masculin de 30 ans en Floride peut obtenir une police d’assurance-vie temporaire de 100 000 $ couvrant 20 ans pour environ 9 $ par mois. Une police d’assurance vie entière avec la même prestation de décès lui coûterait 50 $ par mois ou plus.

Bien que l’assurance-vie temporaire offre la meilleure protection au coût le plus bas, certaines personnes se tournent vers l’assurance-vie entière parce qu’elle se double d’un véhicule d’épargne fiscalement avantageux. Une partie de chaque paiement de prime est versée dans un compte qui augmente avec les intérêts au fil du temps. Le montant d’argent dans ce compte est la valeur de rachat de la politique. Le propriétaire de la police peut emprunter sur cet argent ou même racheter sa police, renonçant ainsi à la prestation de décès.

Bébés et assurance vie temporaire

À première vue, l’assurance pour les nourrissons semble contre-intuitive. L’assurance-vie compense la perte d’un soutien de famille, pas d’un bébé. Les experts en finances des ménages recommandent d’acheter suffisamment d’assurance-vie pour voir les enfants à charge jusqu’à l’âge adulte. Par exemple, une personne gagnant 100 000 $ par an et dont le plus jeune enfant a 10 ans a besoin de 800 000 $ d’assurance-vie jusqu’à ce que l’enfant atteigne l’âge de 18 ans et qu’il soit considéré comme suffisamment âgé pour ne pas avoir besoin d’un tuteur, du moins sur le plan juridique.

Parce que les bébés ne gagnent pas de revenus, personne ne dépend d’eux pour vivre. Bien que les parents perdent un enfant soient tragiques, cela a peu de répercussions financières : une famille ne fait pas face à une perte de revenu du bébé. Pour cette raison, on pourrait soutenir que l’achat d’une police d’assurance-vie – même une police d’assurance temporaire relativement bon marché – sur la vie d’un enfant n’est pas nécessaire et constitue un gaspillage d’argent qui pourrait être consacré à des dépenses plus utiles ou nécessaires, telles que l’épargne pour l’université.

En plus des avantages financiers directs, une police d’assurance-vie pour un enfant peut également aider à couvrir les coûts des conseils, des congés du travail et d’autres dépenses liées au décès prématuré d’un être cher, laissant plus de place au processus de deuil et à la récupération émotionnelle. .

Quand l’assurance-vie pour les bébés a du sens

Cependant, il existe quelques arguments solides pour acheter au moins une petite police d’assurance-vie pour un nouveau-né. Le premier est d’avoir de l’argent disponible si le pire se produit et que l’enfant meurt jeune.

À partir de 2021, les statistiques les plus récentes disponibles en mai 2022, les procédures d’inhumation et les dépenses varient généralement entre 7 000 $ et 12 000 $; les funérailles moyennes coûtent environ 9 000 $ aujourd’hui, en hausse significative par rapport à environ 6 000 $ au tournant du 21^St siècle.

La prestation de décès de la police d’assurance-vie d’un enfant pourrait couvrir ces tristes coûts. En cas de maladie de longue durée, elle pourrait également indemniser les parents des frais médicaux refusés par l’assurance maladie, les aidant ainsi à éviter un lourd endettement.

De plus, l’assurance-vie est d’autant moins chère que l’assuré est jeune. Certains parents préfèrent bloquer une prime peu élevée afin que le bébé bénéficie d’une couverture peu coûteuse pour lui-même lorsqu’il deviendra adulte. Augmenter une police existante est souvent plus économique que d’en acheter une toute nouvelle. De plus, de nombreuses polices d’assurance-vie pour adultes offrent des avenants pour enfants pour seulement quelques dollars par mois. Si acheter la protection apportera un peu de tranquillité d’esprit, pourquoi pas ? Même si c’est l’affirmation qu’aucun parent ne veut jamais encaisser.