Assurance vie entière vs assurance vie universelle

Assurance vie entière vs assurance vie universelle : un aperçu

Ces deux types d’assurance-vie entrent tous deux dans la catégorie des assurances-vie permanentes. Contrairement à l’assurance temporaire, qui garantit le versement d’une prestation de décès pendant une période déterminée, les polices permanentes offrent une couverture à vie. Si vous résiliez votre police d’assurance vie permanente, vous recevrez la valeur de rachat de la police (moins les frais).

Ces types de polices d’assurance-vie se composent généralement de deux parties : une partie épargne ou investissement et une partie assurance. Cela rend les primes plus élevées que celles des polices d’assurance temporaire. Les assurés peuvent également emprunter sur la valeur de rachat de la police. Pour cette raison, l’assurance-vie permanente est également connue sous le nom d’assurance avec valeur de rachat.

Bien que similaires à certains égards, les polices d’assurance vie entière et vie universelle présentent des différences essentielles. L’assurance vie entière offre une cohérence, avec des primes fixes et une accumulation de valeur de rachat garantie. L’assurance-vie universelle offre aux consommateurs une flexibilité dans le paiement des primes, les prestations de décès et l’élément d’épargne de leurs polices. Ici, nous allons approfondir chacun de ces types.

Assurance vie entière

L’assurance vie entière vous couvre pour le reste de votre vie, quelle que soit votre durée de vie. Tant que vous continuez à payer les primes, vos bénéficiaires recevront le capital-décès à votre décès. Cette police convient parfaitement aux responsabilités à long terme telles que les soins d’un enfant adulte à charge ou les dépenses après le décès telles que les droits de succession.

Comment fonctionne l’assurance vie entière

L’une des caractéristiques de ce type d’assurance-vie est qu’elle combine couverture et épargne. Votre compagnie d’assurance verse une partie de vos primes sur un compte bancaire ou un compte de placement à taux d’intérêt élevé. À chaque paiement de prime, votre valeur de rachat augmente. Cet élément d’épargne de votre police augmente votre valeur de rachat avec report d’impôt. L’assurance vie entière est conçue pour atteindre les objectifs à long terme d’un individu et il est important de la conserver aussi longtemps que vous vivez.

Avantages et inconvénients de l’assurance vie entière

Une caractéristique intéressante des polices d’assurance vie entière est la valeur de rachat garantie. Étant donné que vous pouvez emprunter ou racheter votre police pour obtenir la valeur de rachat, elle offre une certaine flexibilité financière en cas d’urgence.

Les dividendes offerts par votre entreprise vous offrent également une certaine flexibilité. Vous pouvez choisir de les recevoir annuellement en espèces, de les laisser accumuler des intérêts ou de les utiliser pour réduire les primes de votre police ou acheter une couverture supplémentaire.

Cependant, les primes uniformes, les prestations de décès fixes et les prestations du vivant attrayantes (par exemple, les prêts et les dividendes) rendent cette police assez coûteuse, surtout par rapport à l’assurance temporaire. Il est conseillé de souscrire une assurance vie entière quand on est plus jeune pour pouvoir se le permettre sur le long terme.

Assurance vie universelle

L’assurance-vie universelle est aussi appelée assurance-vie ajustable en raison de la flexibilité qu’elle offre. Vous avez la liberté de réduire ou d’augmenter votre prestation de décès et de payer vos primes à tout moment et de n’importe quel montant (sous réserve de certaines limites) une fois qu’il y a de l’argent dans le compte.

Comment fonctionne l’assurance vie universelle

Lorsque vous effectuez un paiement à votre régime d’assurance vie universelle, une partie de celui-ci est versée dans un compte de placement et les intérêts courus sont crédités à votre compte. Les intérêts que vous gagnez augmentent avec report d’impôt, ce qui augmente votre valeur de rachat.

Vous pouvez ajuster la prestation de décès au besoin, l’augmenter (souvent sous réserve d’un examen médical) si votre situation change ou la réduire pour réduire les primes. Alternativement, vous pouvez utiliser votre valeur de rachat pour payer les primes tant qu’il y a suffisamment d’argent dans ce compte.

Avantages et inconvénients de l’assurance vie universelle

La possibilité d’ajuster la valeur nominale de votre couverture sans racheter votre police est une caractéristique attrayante de la couverture vie universelle. À mesure que votre situation financière ou vos responsabilités changent, vous pouvez augmenter, diminuer ou même arrêter le paiement des primes.

Un autre avantage est la possibilité de retirer ou d’emprunter partiellement des fonds de la valeur de rachat. Cependant, vous ne devez pas effectuer de retraits répétés, car cela pourrait réduire le montant de la valeur de rachat et vous laisser peu en cas de besoin.

Le principal inconvénient de l’assurance vie universelle est le taux d’intérêt, qui dépend souvent des conditions du marché. Si la politique fonctionne bien, il y a des chances de croissance potentielle de votre fonds d’épargne. D’un autre côté, s’il fonctionne mal, les rendements estimés ne sont pas gagnés. Autre point négatif : les frais. Des frais de rachat peuvent être perçus au moment de la résiliation de votre police ou du retrait d’argent du compte.

Décider ce qui vous convient

L’assurance-vie qui vous convient dépendra de votre structure familiale et de votre situation financière ainsi que de votre appétit pour le risque et votre désir de flexibilité. En plus de l’assurance vie universelle et entière, vous pouvez également explorer d’autres formes d’assurance vie telles que l’assurance vie temporaire, l’assurance vie collective, etc.

Quel que soit le type de police que vous choisissez, assurez-vous également de comparer les compagnies que vous envisagez pour vous assurer d’obtenir la meilleure assurance vie entière ou la meilleure assurance vie universelle possible.