Assurance des frais de subsistance supplémentaires (ALE) : signification, exemples

5 août 2023 ThePressFree Aucun commentaire

Qu’est-ce que l’assurance des frais de subsistance supplémentaires (ALE) ?

L’assurance frais de subsistance supplémentaires (ALE) fait référence à la couverture d’une police d’assurance des propriétaires, des copropriétaires ou des locataires qui couvre les frais de subsistance supplémentaires encourus par un assuré s’il est temporairement déplacé de son lieu de résidence. Cette couverture s’élève généralement à environ 10% à 20% de l’assurance qui couvre le logement.

Points clés à retenir

L’assurance frais de subsistance supplémentaires (ALE) couvre les frais supplémentaires encourus si un propriétaire est déplacé et doit payer de sa poche en conséquence.
La couverture ALE est incluse dans la plupart des polices d’assurance des propriétaires ou des locataires.
Ce type d’assurance couvre les dépenses telles que la nourriture et les frais de séjour à l’hôtel jusqu’à ce que l’habitation principale soit habitable.
L’assurance ALE est similaire à la couverture de perte d’utilisation, bien que la perte d’utilisation soit plus spécifique aux propriétaires.

Comment fonctionne l’assurance frais de subsistance supplémentaires

Une assurance frais de subsistance supplémentaire peut couvrir des éléments tels que l’augmentation d’une facture alimentaire mensuelle due à l’obligation de manger au restaurant ou même la perte de revenus qui pourrait survenir si la personne assurée loue une partie de son logement à un locataire. Essentiellement, l’assurance vise à couvrir la personne assurée pour les dépenses supplémentaires qu’elle pourrait encourir en raison d’un déplacement temporaire de son domicile, par exemple en raison d’un incendie ou d’une inondation.

Imaginez, par exemple, qu’une tornade rende votre maison inhabitable, vous obligeant, vous et votre famille, à déménager pendant plusieurs mois jusqu’à ce que la maison soit réparée. La couverture ALE aide à payer des frais tels que les séjours à l’hôtel et les repas au restaurant jusqu’à ce que vous puissiez retourner chez vous. Certains des autres éléments fournis dans le cadre de la couverture ALE peuvent inclure :

Frais de lessive— Ceux-ci peuvent être couverts si, par exemple, vous devez envoyer votre linge parce que vous n’avez pas accès à une laveuse et une sécheuse à votre domicile temporaire
Location de meubles—Les frais de location d’articles spéciaux que vous avez l’habitude d’avoir peuvent être couverts et pris en compte
Frais de stockage—Pour les contenus dans des circonstances particulières
Frais de déménagement ou de déplacement
Pension pour animaux de compagnie

Bien que les coûts ci-dessus puissent être couverts par ALE, il y aura toujours une évaluation de la façon dont les coûts réclamés se comparent aux coûts normaux du mode de vie d’un assuré. En effet, les frais de subsistance supplémentaires sont destinés à couvrir la différence entre ce que vous payez normalement pour des choses et ce que vous devez maintenant payer, en raison du fait que vous ne vivez pas à la maison.

Il est crucial de conserver les reçus et la documentation pour toutes les dépenses ALE. Ces documents sont nécessaires pour déposer une réclamation et vous assurer de recevoir le remboursement approprié.

Calcul du paiement de l’assurance ALE

Imaginez que John est un locataire vivant dans un appartement. Malheureusement, un grave incendie s’est déclaré dans l’immeuble, rendant son appartement inhabitable. John a dû évacuer et trouver un logement temporaire pendant que l’appartement était en réparation. Il a engagé des frais de subsistance supplémentaires pendant cette période.

La première étape consiste à identifier les frais de subsistance supplémentaires couverts par la police d’assurance ALE de John. En règle générale, ceux-ci peuvent inclure le loyer d’un bien locatif temporaire, les frais d’hôtel, les repas, les frais de transport et les frais de blanchisserie. Ensuite, John doit garder une trace de toutes les dépenses qu’il engage pendant son déplacement. Imaginez qu’il passe ce qui suit sur une période de deux mois :

Loyer pour un appartement temporaire : 1 800 $ par mois x 2 mois = 3 600 $
Frais d’hôtel : 120 $ par nuit x 30 nuits = 3 600 $
Repas et épicerie : 40 $ par jour x 60 jours = 2 400 $
Frais de transport : 200 $ par mois x 2 mois = 400 $
Frais de blanchisserie : 20 $ par semaine x 8 semaines = 160 $
Total des dépenses ALE : 3 600 $ + 3 600 $ + 2 400 $ + 400 $ + 160 $ = 10 160 $

Il est important de noter que l’assurance ALE ne couvre que les dépenses supplémentaires au-delà de ce que John dépenserait normalement pour ses frais de subsistance. Si les frais de subsistance mensuels habituels de Jean étaient de 1 500 $, ses dépenses normales au cours de cette période auraient été de 3 000 $. Ces 3 000 $ sont déduits du coût total ci-dessus pour arriver au montant réel de la réclamation.

Montant réel de la réclamation ALE : 10 160 $ - 3 000 $ = 7 160 $

Notez qu’il peut y avoir une limite qui peut être payée. Par exemple, la police d’assurance des locataires de John a une limite spécifique pour la couverture ALE qui aurait pu être de 15 000 $.

Assurance ALE vs assurance perte d’usage

L’assurance perte d’usage, parfois connue sous le nom de couverture D, est une couverture plus large que l’on trouve dans les polices d’assurance habitation. Elle sert un objectif similaire à l’assurance ALE mais s’applique aux propriétaires plutôt qu’aux locataires.

L’assurance perte d’usage couvre les frais de subsistance supplémentaires encourus par les propriétaires lorsque leur logement devient inhabitable en raison d’un sinistre couvert. Des exemples de telles situations (similaires à celles de l’assurance ALE) incluent les incendies, les dégâts causés par les tempêtes ou les dégâts des eaux. Tout comme l’assurance ALE, l’assurance perte d’usage rembourse à l’assuré les frais d’hébergement, de repas et de transport alternatifs pendant que la maison est en réparation.

Il existe également plusieurs autres différences entre l’assurance ALE et l’assurance perte d’utilisation. L’ALE est généralement incluse dans le cadre d’une police d’assurance des locataires. Pendant ce temps, la perte d’usage est incluse dans les polices d’assurance habitation. L’ALE ne couvre généralement que les frais de subsistance supplémentaires, tandis que la perte de jouissance peut s’étendre à d’autres dépenses liées à une perte résultant de l’événement. La couverture d’assurance perte d’usage peut également inclure un ensemble plus large d’événements admissibles plus spécifiques à un propriétaire.

Exclusions courantes de la couverture ALE

Les réclamations contre l’assurance ALE sont souvent limitées à des types d’instances spécifiques. De manière très générale, il existe un certain nombre de cas qui ne relèvent pas de cette couverture et qui sont énumérés ci-dessous et qui sont exclus des coûts éligibles.

Poste vacant: La couverture ALE ne s’applique généralement que lorsque le bien locatif est occupé par l’assuré. Si le bien locatif était vacant ou inoccupé au moment de l’événement garanti entraînant le déplacement, la compagnie d’assurance peut exclure les prestations de l’ALE.
Entretien/usure normale : L’assurance ALE est conçue pour couvrir les frais d’un logement de remplacement lorsque la location devient inhabitable en raison d’événements soudains et imprévus. Elle ne couvre pas les dépenses liées à l’entretien régulier ou à l’usure graduelle.
Événements non assurés : L’assurance ALE est soumise aux événements couverts par votre police d’assurance locataire. Si la raison de votre déplacement est causée par un événement non couvert par votre police, comme des tremblements de terre ou des inondations, vous pourriez avoir besoin d’une couverture distincte pour ces événements.
Pertes évitables : Si la compagnie d’assurance détermine que vous auriez pu prendre des mesures raisonnables pour prévenir la perte ou minimiser les frais de subsistance supplémentaires, elle peut refuser la couverture ALE. Par exemple, laisser les fenêtres ouvertes pendant une tempête peut avoir un impact sur la réclamation. Cela peut également inclure des réparations retardées qui ont causé des pertes.

Activités illégales: La couverture ALE ne s’applique généralement pas si vous vous livrez à des activités illégales.
Action gouvernementale : Certaines polices excluent la couverture en cas de déplacement dû à une action gouvernementale, telle qu’une condamnation ou des mesures réglementaires qui vous obligent à quitter la propriété.
Déplacement volontaire : Si vous choisissez volontairement de quitter votre bien locatif même s’il reste habitable, la couverture ALE peut ne pas s’appliquer. L’assurance ALE est destinée aux situations où le logement est véritablement inhabitable du fait d’un sinistre couvert.

L’assurance ALE est-elle obligatoire ?

L’assurance ALE est généralement facultative dans les polices d’assurance des locataires. Bien qu’il offre une protection précieuse pendant le déplacement, il n’est pas requis par la loi dans la plupart des cas. Les titulaires de police peuvent choisir d’ajouter ou non cette couverture à leur police.

Existe-t-il des limites de police pour la couverture ALE ?

Oui, la plupart des polices d’assurance ALE ont des limites de couverture qui indiquent le montant maximum que la compagnie d’assurance paiera pour les frais de subsistance supplémentaires. Passez en revue votre police pour comprendre les limites et vous assurer qu’elles sont adéquates pour vos besoins, car une couverture supplémentaire peut généralement être obtenue moyennant une prime plus élevée.

Combien de temps dure la couverture ALE ?

La couverture ALE dure pendant la durée pendant laquelle vous ne pouvez pas occuper votre location en raison d’un sinistre couvert, généralement jusqu’à ce que la propriété soit réparée ou reconstruite. La compagnie d’assurance fournira une couverture pour les frais de subsistance supplémentaires pendant cette période.

Que se passe-t-il si mes dépenses ALE dépassent la limite de ma police ?

Si vos dépenses ALE dépassent la limite de votre police, la compagnie d’assurance ne paiera que jusqu’à la limite spécifiée. Vous pouvez être responsable de tous les coûts supplémentaires au-delà de cette limite. Il est important de connaître la limite de couverture et de planifier en conséquence.

Comment puis-je déposer une réclamation d’assurance ALE ?

Pour déclarer un sinistre ALE, contactez votre assureur et informez-le de l’événement couvert et de votre déplacement. Soumettez les documents nécessaires, tels que les reçus et les preuves de la perte, pour appuyer votre réclamation. La compagnie d’assurance vous guidera tout au long du processus de réclamation et évaluera votre admissibilité au remboursement des frais de subsistance supplémentaires.

L’essentiel

L’assurance frais de subsistance supplémentaires est une composante de l’assurance des locataires qui couvre les frais de subsistance supplémentaires encourus par les assurés lorsqu’ils sont temporairement déplacés de leur bien locatif en raison d’un sinistre couvert. Il rembourse les dépenses telles que le logement temporaire, les repas et le transport, permettant aux assurés de maintenir un niveau de vie similaire pendant la période de déplacement.