Apple met Goldman Sachs à l’écart et va en interne pour le service de prêt

Apple fait son plus grand pas dans la finance en offrant des prêts directement aux consommateurs pour son nouveau produit « achetez maintenant, payez plus tard », assumant un rôle joué dans ses autres services de prêt par des partenaires bancaires tels que Goldman Sachs.

Les prêts à court terme accordés par le biais du nouveau service Apple Pay Later du fabricant d’iPhone, annoncé lundi, seront effectués par l’intermédiaire d’une filiale en propriété exclusive, Apple Financing LLC, a indiqué la société.

Apple Pay Later sera accepté par les millions de détaillants américains qui utilisent déjà le service de paiement mobile et en ligne de l’iPhone, ce qui lui confère une large portée et une clientèle enviable qui peut déjà se permettre d’acheter le dernier smartphone de l’entreprise.

Le passage de Big Tech dans le secteur bancaire de base a longtemps été redouté à Wall Street après des années d’alliance difficile dans des domaines tels que les paiements mobiles. Dans le passé, Apple a travaillé avec Goldman pour émettre une carte de crédit aux États-Unis, ainsi qu’avec des banques telles que Barclays au Royaume-Uni pour offrir un financement pour l’achat de ses propres appareils.

Cependant, les rôles de ces banques sont diminués dans son dernier produit financier.

Goldman Sachs facilite Apple Pay Later en permettant à Apple d’accéder au réseau de Mastercard, car le fabricant d’iPhone n’a pas de licence pour émettre directement des identifiants de paiement. Mais Apple gère la souscription et les prêts en utilisant sa nouvelle filiale.

Dans un communiqué, Goldman s’est dit « enthousiasmé par notre partenariat avec Apple, qui ne fera que continuer à se développer ».

La configuration permettra à Apple de gagner des commissions d’interchange sur chaque transaction, de donner à l’entreprise plus de contrôle sur les données et d’aider à accélérer l’expansion internationale de ses produits financiers. Cependant, si un client ne rembourse pas le prêt, Apple doit avaler la perte.

Apple a déjà déployé d’autres services en ligne tels qu’Apple Music, iCloud et TV+ dans des dizaines de pays simultanément avec des lancements aux États-Unis ou peu de temps après, mais l’expansion de ses services financiers a progressé plus lentement. Actuellement, Apple Card n’est disponible qu’aux États-Unis.

Bien que la société ait refusé de divulguer son mécanisme de financement spécifique, Apple peut facilement se permettre de prêter sur son propre bilan, en particulier pour les prêts à court terme. Il disposait d’une trésorerie nette de 73 milliards de dollars fin mars, selon ses derniers résultats trimestriels.

Le service « Achetez maintenant, payez plus tard » est le dernier ajout à une suite croissante de services financiers Apple, tous gérés via l’application Wallet préinstallée sur chaque iPhone.

Apple Pay, qui a fait ses débuts en 2014, permet aux propriétaires d’iPhone et d’Apple Watch d’utiliser des cartes de crédit et de débit en mettant leurs appareils en contact avec des lecteurs sans fil dans les magasins. En 2017, Apple a ajouté la possibilité pour les utilisateurs d’effectuer des paiements peer-to-peer via un service désormais appelé Apple Cash.

Apple a déclaré qu’il ne voyait pas la nécessité de demander une licence bancaire pour le moment.

Plusieurs entreprises technologiques, dont Amazon, PayPal, Stripe, Shopify et Block – anciennement connu sous le nom de Square – offrent du financement aux petites entreprises qui vendent via leurs plateformes. Cependant, peu de groupes Big Tech au-delà des entreprises spécialisées dans les technologies financières telles que Klarna et Affirm ont accordé des prêts aux consommateurs pour des achats généraux, comme Apple le prévoit.

Les acheteurs de gadgets haut de gamme d’Apple ont tendance à avoir des revenus plus élevés que les autres clients technologiques, ce qui les rend moins susceptibles de prêter. Apple peut également utiliser des données client, telles que la durée pendant laquelle les utilisateurs possèdent un iPhone ou la fréquence à laquelle ils achètent des applications sur l’App Store, pour aider à déterminer si un client est en règle.

Apple a déclaré que sa décision de faire cavalier seul avait été prise en partie pour éviter de partager des données personnelles avec des tiers. La société ne facturera pas de frais pour les retards de paiement, conformément à Klarna et Affirm, mais limitera l’accès à d’autres crédits à court terme.

En mars, Apple a acheté la fintech britannique Credit Kudos. La start-up utilise l’apprentissage automatique pour créer une alternative aux cotes de crédit traditionnelles, qui ont été critiquées comme un moyen d’évaluer avec précision les finances d’un consommateur.