Alternatives à une hypothèque inversée
L’utilisation de la valeur nette de votre résidence est une méthode que de nombreuses personnes utilisent pour lever des fonds. Il existe plusieurs méthodes qu’un propriétaire peut utiliser pour puiser dans cette veine de revenus, mais certaines peuvent être mieux adaptées que d’autres.
Une option populaire, qui remplit souvent les ondes de publicités, est le prêt hypothécaire inversé. Bien que populaire, cependant, ce n’est peut-être pas le meilleur choix pour de nombreux propriétaires. Ici, nous considérons quelques alternatives.
Points clés à retenir
- Une hypothèque inversée est un type de prêt pour les personnes âgées de 62 ans et plus qui permet aux propriétaires de convertir la valeur nette de leur maison en revenu en espèces sans versements hypothécaires mensuels.
- Bien que ces produits soient conçus pour créer un revenu de retraite à partir de la valeur nette de votre maison, ils ne sont peut-être pas la meilleure solution pour tout le monde.
- Les alternatives que vous voudrez peut-être envisager sont les refis hypothécaires traditionnels, les deuxièmes hypothèques ou les ventes aux membres de la famille, entre autres.
L’hypothèque inversée
Si vous avez 62 ans ou plus, vous pourrez peut-être convertir la valeur nette de votre maison en espèces grâce à un prêt hypothécaire inversé. Ce prêt vous permet d’emprunter sur la valeur nette de votre maison pour obtenir un paiement mensuel fixe ou une marge de crédit (ou une combinaison des deux). Le remboursement est différé jusqu’à ce que vous déménagiez, vendiez la maison, deveniez en défaut de paiement des impôts fonciers ou de l’assurance, que la maison tombe en mauvais état ou que vous décédiez. Ensuite, la maison est vendue et tout excédent après remboursement revient à vous ou à vos héritiers.
Les hypothèques inversées peuvent être problématiques si elles ne sont pas faites correctement et nécessitent une attention particulière aux droits du conjoint survivant si vous êtes marié ou avez l’intention de transmettre la maison à vos bénéficiaires.
Bien sûr, la fin du processus signifie que vous ou vos héritiers renoncez à votre maison à moins que vous ne puissiez la racheter à la banque. Les prêteurs peu scrupuleux peuvent également présenter un risque, alors choisissez cette option avec soin et seulement après avoir fait preuve de diligence raisonnable.
1. Refinancer votre prêt hypothécaire existant
Si vous avez un prêt immobilier existant, vous pourrez peut-être refinancer votre prêt hypothécaire pour réduire vos mensualités et libérer de l’argent. L’une des meilleures raisons de refinancer est de réduire le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire, ce qui peut vous faire économiser de l’argent pendant la durée du prêt, réduire le montant de vos versements mensuels et vous aider à constituer plus rapidement la valeur nette de votre maison.
Un autre avantage est que si vous refinancez au lieu d’obtenir une hypothèque inversée, votre maison et la valeur nette qu’elle génère restent un atout pour vous et vos héritiers.
2. Contractez un prêt sur valeur domiciliaire
Essentiellement une deuxième hypothèque, un prêt sur valeur domiciliaire vous permet d’emprunter de l’argent en tirant parti de la valeur nette de votre maison. Il fonctionne de la même manière que votre hypothèque principale : vous recevez le prêt sous la forme d’un paiement forfaitaire unique et vous ne pouvez pas retirer de fonds supplémentaires de la maison.
Auparavant, les intérêts payés sur les prêts immobiliers et les HELOCS étaient déductibles d’impôt. Cependant, la loi de 2017 sur les réductions d’impôts et l’emploi a réduit l’admissibilité à une déduction pour prêt sur valeur domiciliaire. Pour les années d’imposition 2018 à au moins 2025, vous ne pourrez pas déduire les intérêts sur un prêt sur valeur domiciliaire à moins que ce prêt ne soit utilisé spécifiquement aux fins admissibles décrites ci-dessus. Il a également réduit le niveau auquel les intérêts sont déductibles, aux prêts de 750 000 $ ou moins.
Il s’agit généralement de prêts à taux fixe, qui offrent une sécurité contre la hausse des taux d’intérêt. Pour cette raison, le taux d’intérêt est généralement plus élevé que pour une marge de crédit sur valeur domiciliaire. Comme pour le refinancement, votre maison demeure un atout pour vous et vos héritiers. Étant donné que votre maison sert de garantie, il est important de comprendre qu’elle risque d’être saisie si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt.
3. Souscrivez une marge de crédit sur valeur domiciliaire
Une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) vous donne la possibilité d’emprunter jusqu’à votre limite de crédit approuvée, au besoin ou sur une base renouvelable. Contrairement à un prêt sur valeur domiciliaire, où vous payez des intérêts fixes sur la totalité du montant du prêt, que vous utilisiez l’argent ou non, avec un HELOC, vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous retirez réellement. Les HELOC sont des prêts ajustables, ce qui signifie que vos paiements mensuels changeront en fonction des fluctuations des taux d’intérêt.
Les règles concernant la déductibilité fiscale et les objectifs qualifiés sont les mêmes que pour un prêt sur valeur domiciliaire décrit ci-dessus. Un HELOC conserve votre maison comme un atout pour vous et vos héritiers. Néanmoins, comme pour un prêt sur valeur domiciliaire, votre maison sert de garantie et pourrait être saisie en cas de défaut de paiement.
4. Vendez votre maison ou réduisez vos effectifs
Les options ci-dessus vous permettent de rester dans votre maison existante. Si vous êtes prêt et capable de déménager, la vente de votre maison vous donne accès à la valeur nette que vous avez accumulée.
Cette option peut être particulièrement attrayante si votre résidence est plus grande que ce dont vous avez actuellement besoin, trop difficile ou coûteuse à entretenir, ou si les taxes foncières sont prohibitives. Le produit peut être utilisé pour acheter une maison plus petite et plus abordable ou pour la louer, et vous aurez de l’argent supplémentaire à économiser, à investir ou à dépenser au besoin.
5. Vendez votre maison à vos enfants
Une autre alternative à une hypothèque inversée est de vendre votre maison à vos enfants. Une approche est un accord de cession-bail, dans lequel vous vendez la maison puis la louez en utilisant l’argent de la vente. En tant que propriétaires, vos enfants perçoivent des revenus locatifs et pourront bénéficier de déductions pour amortissement, taxes foncières et entretien.
Une autre approche est une hypothèque inversée privée, qui fonctionne comme une hypothèque inversée, sauf que les intérêts et les frais restent dans la famille. Vos enfants vous versent régulièrement des versements et, lorsque vient le temps de vendre la maison, ils récupèrent leurs apports (et intérêts).
Bien qu’il ne soit pas gratuit de mettre en place ce type d’arrangement, il est généralement beaucoup moins cher que d’obtenir un prêt hypothécaire inversé par l’intermédiaire d’une banque, et la maison reste un atout pour vous et vos enfants. Vendre à vos enfants a des ramifications fiscales et de planification successorale, il est donc important de travailler avec un fiscaliste ou un avocat qualifié.
6. Vendre d’autres actifs
Si la principale raison pour laquelle vous envisagez de contracter un prêt hypothécaire inversé est d’accéder à des liquidités, vous pourrez peut-être accéder à des liquidités moins chères par d’autres moyens. Vous pouvez avoir d’autres actifs que vous pouvez vendre.
Si vous avez une voiture que vous n’utilisez plus très fréquemment, renseignez-vous sur les programmes de transport pour les personnes âgées de votre région et déterminez si la vente de votre voiture peut vous convenir. Si vous avez d’autres actifs comme des bateaux, des objets de collection, des véhicules récréatifs, etc. que vous envisagez de transmettre à vos héritiers, asseyez-vous avec eux et faites une planification successorale pour déterminer s’ils préfèrent avoir la maison ou les autres actifs.
Si vous avez des actions, des obligations ou des investissements immobiliers, c’est une bonne idée de vous asseoir avec un planificateur financier pour déterminer si les vendre pour accéder à des liquidités pourrait être un meilleur choix financier que de payer les frais associés à une hypothèque inversée.
Qu’est-ce qui fait de quelqu’un un bon candidat pour un prêt hypothécaire inversé ?
Une hypothèque inversée est idéale pour les personnes qui ont beaucoup de valeur nette dans leur maison, qui ont un revenu limité à la retraite et qui ne veulent pas laisser leur maison à leurs héritiers ou qui ont des héritiers qui peuvent rembourser l’hypothèque inversée lorsque le propriétaire passe.
Qui ne devrait pas obtenir un prêt hypothécaire inversé ?
Quiconque souhaite donner sa maison à ses héritiers ou à une association caritative ne devrait pas obtenir d’hypothèque inversée. Les prêts hypothécaires inversés ont des frais relativement élevés, de sorte que les personnes qui sont en mesure d’obtenir des HELOC, des prêts sur valeur domiciliaire ou des refinancements avec de meilleures conditions devraient également rechercher des alternatives à un prêt hypothécaire inversé.
Comment rembourser un prêt hypothécaire inversé ?
Vous ne devez rembourser une hypothèque inversée que si vous vendez la maison, décédez ou résidez à l’extérieur de la maison pendant plus d’un an. Généralement, vos héritiers rembourseront l’hypothèque inversée avec leurs propres fonds ou par une sorte de refinancement de la propriété.
L’essentiel
Les hypothèques inversées peuvent être une bonne option pour les personnes qui sont riches en maison et pauvres en liquidités, avec beaucoup de capital immobilier mais pas assez de revenus pour la retraite. Il existe cependant d’autres options qui vous permettent de puiser dans la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison.
Avant de prendre une décision, il est conseillé de rechercher vos options, de rechercher les meilleurs tarifs (le cas échéant) et de consulter un fiscaliste ou un avocat qualifié.