Acheter une maison avec de l’argent ou obtenir un prêt hypothécaire

Espèces vs. hypothèque : un aperçu

Partout où vous vous tournez, vous entendez à quel point il est mauvais de s’endetter. Alors naturellement, il est logique de penser que l’achat d’une maison avec de l’argent – ​​ou le fait d’investir autant d’argent que possible dans votre maison pour éviter l’endettement massif associé à une hypothèque – est le choix le plus intelligent pour votre santé financière.

Mais il y a beaucoup de choses à considérer lorsque vous envisagez d’acheter une maison plutôt que de la financer. Voici quelques-unes des principales différences entre l’utilisation d’espèces ou la souscription d’un prêt hypothécaire pour acheter une maison.

Avantages de l’argent comptant

Payer comptant pour une maison élimine le besoin de payer des intérêts sur le prêt et les frais de clôture. « Il n’y a pas de frais de montage hypothécaire, d’évaluation ou d’autres frais facturés par les prêteurs pour évaluer les acheteurs », déclare Robert Semrad, JD, associé principal et fondateur du cabinet d’avocats DebtStoppers Bankruptcy de Robert J. Semrad & Associates LLC, dont le siège est à Chicago.

Payer en espèces est également généralement plus attrayant pour les vendeurs. « Dans un marché concurrentiel, un vendeur est susceptible d’accepter une offre en espèces par rapport à d’autres offres, car il n’a pas à s’inquiéter du retrait d’un acheteur en raison d’un refus de financement », déclare Peter Grabel, directeur général de MLO Luxury Mortgage Corp en Stamford, Connecticut. Un achat de maison au comptant a également la possibilité de se clôturer plus rapidement (si désiré) qu’un achat impliquant des prêts, ce qui pourrait être intéressant pour un vendeur.

Ces avantages pour le vendeur ne devraient pas être sans prix. « Un acheteur au comptant pourrait être en mesure d’obtenir la propriété à un prix inférieur et de recevoir une sorte de » remise en espèces «  », explique Grabel.

Une hypothèque est-elle meilleure?

D’autre part, l’obtention de financement présente également des avantages importants. « Même si un acheteur a la capacité de payer comptant pour une maison, il peut être judicieux de ne pas engager beaucoup d’argent pour acheter un bien immobilier », explique Grabel. Cela pourrait limiter vos options si d’autres besoins surviennent plus tard. Par exemple, s’il s’avère que la maison a besoin de réparations ou de rénovations majeures, il peut être difficile d’obtenir un prêt hypothécaire ou un prêt hypothécaire, car vous ne savez pas à quoi ressemblera votre cote de crédit à l’avenir, à combien vaudra alors, ou d’autres facteurs qui déterminent l’approbation du financement.

Vendre une maison achetée au comptant peut également être un problème si les propriétaires ont beaucoup d’efforts financiers pour l’acheter. « Si les acheteurs au comptant décident qu’il est temps de vendre, ils doivent s’assurer qu’ils auront des réserves de liquidités suffisantes pour déposer comme dépôt sur la nouvelle maison », explique Grabel.

Bref, « les acheteurs au comptant doivent être sûrs de partir pour se laisser plein de liquidités », explique Grabel. En optant pour un prêt hypothécaire, vous pouvez vous donner plus de flexibilité financière. L’utilisation d’une calculatrice hypothécaire est une bonne ressource pour budgétiser certains des coûts.

Le paiement d’une hypothèque peut également offrir des avantages fiscaux aux propriétaires qui détaillent les déductions par rapport à la déduction standard. Et bien que vous ne devriez pas opter pour une hypothèque juste pour obtenir une déduction, une obligation fiscale réduite ne fait jamais de mal.

« Dans la plupart des cas, les paiements d’intérêts hypothécaires sont déductibles d’impôt », explique Semrad. La Tax Cuts and Jobs Act (TCJA) adoptée en 2017, cependant, a presque doublé les déductions standard, ce qui rend inutile pour de nombreux contribuables de détailler, ce qui signifie qu’ils renoncent entièrement à l’utilisation de la déduction fiscale des intérêts hypothécaires.

Bien sûr, avec un prêt hypothécaire, vous finissez par payer plus globalement, car il s’accompagne de paiements d’intérêts qui s’additionnent avec le temps. Mais, selon l’état du marché boursier, Semrad note également qu’économiser sur les intérêts hypothécaires en payant en espèces pourrait ne pas être financièrement prudent. Vous pourriez économiser moins que cet argent aurait pu gagner si vous aviez contracté une hypothèque et investi l’argent que vous n’avez pas dépensé pour votre maison.

Considérations particulières

Dans certains cas, avoir une hypothèque peut vous protéger contre certains créanciers. La plupart des États accordent aux consommateurs un certain niveau de protection contre les créanciers concernant leur maison. Certains États, comme la Floride, exonèrent complètement la maison de la portée de certains créanciers.

D’autres États fixent des limites allant d’aussi peu que 5 000 $ à 550 000 $. « Cela signifie que, quelle que soit la valeur de la maison, les créanciers ne peuvent pas forcer sa vente pour satisfaire leurs réclamations », explique Semrad. C’est ce qu’on appelle une exemption de propriété familiale, mais gardez à l’esprit qu’elle n’empêche pas ou n’arrête pas une forclusion bancaire si le propriétaire ne rembourse pas son hypothèque.

Voici comment cela fonctionne : si votre maison vaut 500 000 $ et que l’hypothèque de la maison est de 400 000 $, votre exemption de propriété familiale pourrait empêcher la vente forcée de votre maison afin de payer aux créanciers les 100 000 $ de valeur nette de votre maison, tant que l’exemption de propriété familiale de votre état est au moins 100 000 $. Si l’exemption de votre état est inférieure à 100 000 $, un syndic de faillite pourrait toujours forcer la vente de votre maison pour payer les créanciers avec la valeur nette de la maison supérieure à l’exemption.

Cependant, avoir une hypothèque ne protégera pas complètement votre argent. « Si un propriétaire laissait les fonds à la banque et finançait la maison, un créancier judiciaire pourrait lier le compte bancaire et utiliser la majorité des fonds pour satisfaire ses réclamations », explique Semrad.

La ligne de fond

Le meilleur conseil pour déterminer si les espèces ou l’hypothèque sont les plus logiques est d’opter pour le choix qui vous en donne le plus pour votre argent. Aussi, demandez-vous ce qui offrira un meilleur retour sur votre investissement.

« Payer comptant le prix d’achat total d’une maison est similaire à investir dans une obligation qui paie le même taux d’intérêt que celui que vous paieriez avec une hypothèque », explique James Bregenzer, propriétaire de Bregenzer Group LLC, une société de capital-investissement et de gestion de capital. à Indianapolis, Indiana. Par exemple, choisir de ne pas payer une hypothèque de 30 ans avec un taux d’intérêt de 5 % revient essentiellement à obtenir un rendement de 5 % sur le prix de l’investissement.

Si vous décidez d’acheter une maison avec un prêt, assurez-vous que vous pouvez facilement payer le principal et les intérêts chaque mois. Si vous décidez d’opter pour de l’argent liquide, assurez-vous d’avoir suffisamment d’argent pour couvrir les frais courants tels que les impôts fonciers, l’assurance habitation, l’association des propriétaires et d’autres frais chaque mois.