8 conseils essentiels pour l’épargne-retraite

Que vous ayez 25 ou 55 ans, épargner pour la retraite est une stratégie financière judicieuse. Tout le monde fera face à la retraite à un moment donné, par choix ou par nécessité. Que vous soyez sur la bonne voie pour l’épargne-retraite ou que vous ayez besoin de rattraper votre retard, ou que vous soyez un conseiller financier qui souhaite donner à ses clients une longueur d’avance sur la préparation de leurs dernières années, ces huit conseils essentiels pour l’épargne-retraite mettront plus d’argent dans votre Compte.

1. Saisissez le match d’entreprise 401(k) ou 403(b)

Si votre lieu de travail propose un plan de retraite et une entreprise jumelée, vous devez cotiser jusqu’à concurrence du montant que l’entreprise fournit. Pour une prestation de retraite optimale, cotisez jusqu’au montant maximum autorisé par la loi à vos plans d’épargne-retraite. Commencez dès maintenant pour le plus grand avantage financier.

Voici un exemple pour montrer comment cela fonctionne. Disons que José gagne 50 000 $ par an. Son entreprise contribue jusqu’à 5 % de son salaire, égalant chaque dollar qu’il met dans son compte de retraite au travail. En investissant au moins 2 500 $ dans son 401(k), il obtient automatiquement un bonus de 2 500 $ de son employeur, ainsi que d’importants avantages fiscaux. Si José n’ajoute pas ses 5% à la cagnotte, il perd de l’argent gratuit.

2. Réclamer des cotisations au régime de retraite double

Une opportunité d’épargne-retraite peu connue permet à certains enseignants, travailleurs de la santé, employés du secteur public et à but non lucratif la possibilité de cotiser deux fois plus aux régimes de retraite.

Ces travailleurs peuvent ajouter 19 500 $, le montant maximum pour 2021 (inchangé par rapport à 2020) à 403 (b), ou 457 comptes de régime de retraite. Cela représente un montant total d’économies fiscalement avantageuses de 39 000 $ en un an.

3. Demander le crédit d’épargne-retraite de l’Oncle Sam

Si vous êtes un contribuable à revenu faible ou moyen, vous pouvez demander un crédit d’impôt jusqu’à 50 % de votre contribution au régime de retraite. Si vous êtes marié et que vous produisez conjointement un revenu brut ajusté (AGI) de 66 000 $ ou moins (2021) et que vous cotisez à un régime de retraite admissible, vous pourriez être admissible à un crédit d’impôt. Les plafonds de revenu pour les chefs de famille sont de 49 500 $, pour les déclarants célibataires et, pour les personnes mariées déclarant séparément, de 33 000 $.

Le crédit maximum pour 2021 est de 2 000 $ pour les couples mariés déposant conjointement une demande et de 1 000 $ pour les déclarants célibataires (appliqué aux montants de cotisation maximum : 4 000 $ pour les couples mariés déposant conjointement et 2 000 $ pour les déclarants célibataires).

4. Utilisez la porte dérobée Roth IRA pour augmenter vos économies

Pour 2021, la fourchette de contribution à l’élimination progressive de l’AGI pour les Roth IRA pour les couples mariés qui déposent conjointement est de 198 000 $ à 208 000 $ et pour les contribuables célibataires et les chefs de famille est de 125 000 $ à 140 000 $.

Si votre revenu actuel est trop élevé et vous rend inéligible pour cotiser à un Roth IRA, il existe un autre moyen. Premièrement, cotisez à un IRA traditionnel. Il n’y a pas de plafond de revenu pour les cotisations à un IRA traditionnel non déductible, bien qu’il y ait une limite à ce qui peut être cotisé. L’IRS plafonne la limite de contribution à 6 000 $ ou 7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus, ou à la compensation imposable totale du contribuable si elle était inférieure aux montants en dollars indiqués.

Une fois les fonds dégagés, convertissez l’IRA traditionnel en Roth IRA. De cette façon, les fonds peuvent être composés pour l’avenir et être retirés en franchise d’impôt, tant que vous respectez les directives de retrait.

« J’ai des clients à revenu élevé qui ouvrent des IRA traditionnels et versent des cotisations non déductibles sur une base mensuelle automatique jusqu’au montant maximum autorisé », déclare Alyssa Marks, conseillère principale chez Trifecta Financial.

Marks ajoute ce qui suit :

« À la fin de chaque trimestre, nous soumettons une demande de conversion complète afin que la totalité du solde de l’IRA soit convertie sur leur compte Roth. En convertissant trimestriellement, il n’y a pas beaucoup de temps pour que les gains imposables s’accumulent dans l’IRA traditionnel. Ainsi, le l’incidence fiscale de la conversion est minime pour le client. De plus, il économise de l’argent de retraite supplémentaire à capitaliser et à retirer en franchise d’impôt plus tard.  »

5. Prenez votre retraite dans le bon état

L’Alaska, la Floride, le Dakota du Sud, le Wyoming, le Texas, le Nevada et Washington se vantent tous de n’avoir aucun impôt sur le revenu d’État. Sachez que le New Hampshire et le Tennessee n’imposent pas les revenus gagnés, mais ils imposent les dividendes et les intérêts.

Heureusement pour les retraités, la plupart des États n’imposent pas la sécurité sociale. Avant de faire vos valises et de déménager, évaluez toutes les taxes dans votre nouvel état de résidence proposé.

6. Épargne-retraite pour travailleur autonome

Même s’il ne s’agit que d’un emploi secondaire, le revenu d’un travail indépendant vous permet de cotiser à un régime solo 401 (k) et à un régime de retraite simplifié des employés (SEP). Vous pouvez cotiser jusqu’à 25 % de votre revenu net d’un travail indépendant, jusqu’à 61 000 $ en 2022 (58 000 $ en 2021) avec un SEP. Si vous avez moins de 50 ans, vous pouvez investir jusqu’à 20 500 $ en 2022 (19 500 $ en 2021) dans un Solo 401(k) en qualité d’employé.

La contribution de rattrapage pour les employés de 50 ans et plus est de 6 500 $ en 2022 (inchangée par rapport à 2021). Il est également possible de contribuer davantage au solo 401(k) dans le rôle de l’employeur.

7. Le Compte Épargne Santé (CSH)

Avec l’augmentation des coûts des soins de santé et la prolifération des plans de santé à franchise élevée (HDHP), le compte d’épargne santé (HSA) est une opportunité de planification de retraite en or. Cet outil peut non seulement être utilisé pour payer les dépenses de santé, mais il peut également être utilisé pour économiser des fonds supplémentaires pour la retraite.

Le particulier ou l’employeur cotise jusqu’à 7 300 $ pour une famille ou 3 650 $ pour un particulier en 2022. Les cotisations sont déductibles d’impôt à 100 % et les fonds inutilisés pour les frais médicaux peuvent continuer à être investis et à croître au fil du temps. Non seulement cela, mais les distributions effectuées sur les frais médicaux admissibles sont exonérées d’impôt. Les personnes de plus de 55 ans peuvent empocher 1 000 $ supplémentaires par an.

« Les comptes d’épargne-santé sont le seul véhicule d’épargne qui est déductible des impôts à l’entrée et potentiellement exonéré d’impôt sur le retrait s’il est utilisé pour des dépenses médicales admissibles », déclare Robert M. Troyano, CPA, CFP, fondateur et associé directeur de RMT. Gestion de patrimoine. « Ces comptes doivent être financés au maximum, car les participants sont presque certains d’avoir des frais médicaux à payer actuellement ou à l’avenir. »

De plus, « une fois que vous atteignez l’âge de 65 ans, tous les actifs du compte HSA peuvent potentiellement être utilisés pour n’importe quoi, pas seulement des dépenses liées aux soins de santé », déclare Mark Hebner, fondateur et président d’Index Fund Advisors et auteur de « Index Funds : Le programme de relance en 12 étapes pour les investisseurs actifs.

8. Bénéficiez de l’âge

Si vous avez plus de 50 ans, le système fiscal est votre ami. Les plafonds de cotisation au régime de retraite sont relevés, ce qui donne à l’investisseur plus âgé la possibilité d’accélérer son épargne-retraite. Vous êtes autorisé à augmenter les contributions aux IRA traditionnels et Roth à 7 000 $ pour 2021.

Enfin, le gouvernement vous récompense en vous offrant la possibilité de cotiser 6 500 $ supplémentaires au régime de retraite d’employeur (p. contribution de rattrapage).

La ligne de fond

Automatisez votre épargne-retraite et transférez l’argent de votre chèque de paie vers tous vos comptes de retraite. L’argent sur lequel vous ne pouvez pas mettre la main est plus d’argent pour votre pécule de retraite. Profitez des possibilités de retraite à économie d’impôt auxquelles vous êtes admissible. En commençant dès maintenant et en maximisant l’argent de votre compte de retraite, vous sécurisez votre avenir financier.