7 meilleurs endroits pour économiser : guide et aperçu

L’argent considéré comme une épargne est souvent placé dans un compte rémunéré où le risque de perdre votre dépôt est très faible. Bien que vous puissiez récolter des rendements plus importants avec des investissements à risque plus élevé, tels que des actions, l’idée derrière l’épargne est de permettre à l’argent de croître lentement avec peu ou pas de risque associé. Les services bancaires en ligne ont élargi la variété et l’accessibilité des comptes d’épargne. Voici quelques-uns des différents types de comptes afin que vous puissiez tirer le meilleur parti de votre épargne.

Comptes d’épargne

Les banques et les coopératives de crédit (une institution financière coopérative créée, détenue et gérée par ses membres – souvent des employés d’une entreprise particulière ou des membres d’une association commerciale ou professionnelle) proposent des comptes d’épargne. L’argent dans un compte d’épargne est assuré par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) jusqu’à certaines limites. Des restrictions peuvent s’appliquer aux comptes d’épargne ; par exemple, des frais de service peuvent être facturés si le nombre de transactions mensuelles dépasse le nombre autorisé.

L’argent dans un compte d’épargne ne peut généralement pas être retiré par l’écriture de chèques, et parfois, pas à un guichet automatique. Les taux d’intérêt des comptes d’épargne sont typiquement bas ; cependant, les services bancaires en ligne offrent des comptes d’épargne à rendement légèrement supérieur.

Comptes d’épargne à haut rendement

Les comptes d’épargne à haut rendement sont un type de compte d’épargne, avec protection FDIC, qui rapporte un taux d’intérêt plus élevé qu’un compte d’épargne standard. La raison pour laquelle il gagne plus d’argent est qu’il nécessite généralement un dépôt initial plus important et que l’accès au compte est limité. De nombreuses banques proposent ce type de compte à des clients importants qui ont déjà d’autres comptes auprès de la banque. Des comptes bancaires en ligne à haut rendement sont disponibles, mais vous devrez configurer des virements depuis une autre banque pour déposer ou retirer des fonds de la banque en ligne. Cela vaut la peine d’apprendre à trouver et à ouvrir ces comptes. Et assurez-vous de rechercher les meilleurs taux de compte d’épargne à haut rendement pour vous assurer de maximiser votre épargne.

Certificats de dépôt (CD)

Les certificats de dépôt (CD) sont disponibles dans la plupart des banques et coopératives de crédit. Comme les comptes d’épargne, les CD sont assurés par la FDIC, mais ils offrent généralement un taux d’intérêt plus élevé, en particulier avec des dépôts plus importants et plus longs. Le hic avec un CD, c’est que vous devrez conserver l’argent sur le CD pendant un certain temps ; sinon, une pénalité, telle que la perte de trois mois d’intérêts, sera imposée.

Les périodes d’échéance populaires des CD sont de six mois, un an et cinq ans. Tout intérêt gagné peut être ajouté au CD si et quand le CD arrive à échéance et est renouvelé. Une échelle CD vous permet d’échelonner vos investissements et de profiter de taux d’intérêt plus élevés. Comme pour les comptes d’épargne, recherchez les meilleurs tarifs sur les CD.

Les fonds du marché monétaire

Un OPC du marché monétaire est un type d’OPC qui n’investit que dans des titres à faible risque. Par conséquent, les fonds du marché monétaire sont considérés comme l’un des types de fonds les moins risqués. Les fonds du marché monétaire offrent généralement un rendement similaire aux taux d’intérêt à court terme. Les fonds du marché monétaire ne sont pas assurés par la FDIC et sont régis par la Securities and Exchange Commission (SEC) Investment Company Act de 1940.

Les fonds communs de placement, les sociétés de courtage et de nombreuses banques proposent des fonds du marché monétaire. Les taux d’intérêt ne sont pas garantis, donc un peu de recherche peut aider à trouver un fonds du marché monétaire qui a un historique de bonnes performances.

Comptes de dépôt du marché monétaire

Les comptes de dépôt du marché monétaire sont proposés par les banques et nécessitent généralement un dépôt initial et un solde minimum, avec un nombre limité de transactions mensuelles. Contrairement aux fonds du marché monétaire, les comptes de dépôt du marché monétaire sont assurés par la FDIC. Des pénalités peuvent être imposées si le solde minimum requis n’est pas maintenu ou si le nombre maximum de transactions mensuelles est dépassé. Les comptes offrent généralement des taux d’intérêt inférieurs à ceux des certificats de dépôt, mais les liquidités sont plus accessibles.

Bons du Trésor et billets

Les bons ou billets du gouvernement américain, souvent appelés bons du Trésor, sont garantis par la pleine confiance et le crédit du gouvernement américain, ce qui en fait l’un des investissements les plus sûrs au monde. Les bons du Trésor sont exonérés d’impôts nationaux et locaux et sont disponibles en différentes durées. Les factures sont vendues à rabais; lorsque la facture arrivera à échéance, elle vaudra sa pleine valeur nominale. La différence entre le prix d’achat et la valeur nominale est l’intérêt. Par exemple, un billet de 1 000 $ peut être acheté pour 990 $ ; à l’échéance, il vaudra la totalité des 1 000 $.

Les bons du Trésor, en revanche, sont émis avec des échéances de deux, trois, cinq, sept et 10 ans et rapportent un taux d’intérêt fixe tous les six mois. En plus des intérêts, s’ils sont achetés avec une décote, les T-notes peuvent être encaissés pour leur valeur nominale à l’échéance. Les bons du Trésor et les billets sont disponibles à un achat minimum de 100 $.

Obligations

Une obligation est un investissement en dette à faible risque, similaire à une reconnaissance de dette, qui est émise par des entreprises, des municipalités, des États et des gouvernements pour financer des projets. Lorsque vous achetez une obligation, vous prêtez de l’argent à l’une de ces entités (appelée l’émetteur). En échange du « prêt », l’émetteur de l’obligation verse des intérêts pendant toute la durée de l’obligation et restitue la valeur nominale de l’obligation à l’échéance. Les obligations sont émises pour une période déterminée à un taux d’intérêt fixe.

Chacun de ces types d’obligations comporte divers degrés de risque, ainsi que des rendements et des périodes d’échéance. De plus, des pénalités peuvent être imposées pour un retrait anticipé, des commissions peuvent être exigées et, selon le type d’obligation, peuvent comporter un risque supplémentaire, comme avec les obligations d’entreprise où une entreprise pourrait faire faillite.

L’essentiel

L’épargne vous permet d’économiser de l’argent tout en obtenant des rendements modestes et à faible risque. En raison de la grande variété de véhicules d’épargne, une petite recherche peut vous aider à déterminer lequel fonctionnera le plus pour vous. Et, puisque les taux d’intérêt changent constamment, il est important de faire vos devoirs avant d’engager votre argent dans un compte d’épargne particulier afin de tirer le meilleur parti de votre épargne.