6 bonnes raisons de souscrire une assurance locative
Si vous louez un appartement ou une maison, vous aurez besoin d’une police d’assurance pour couvrir vos biens. La police d’assurance des biens de votre propriétaire couvre les pertes subies par l’immeuble lui-même ; qu’il s’agisse d’un appartement, d’une maison ou d’un duplex. Cependant, vos biens personnels et certaines responsabilités ne sont couverts que par une police d’assurance locative que vous, en tant que locataire, devez trouver et payer. Alors que 95% des propriétaires ont une assurance habitation, seuls 41% des locataires ont une assurance locative, chiffres les plus récents (2018).
Pourquoi si peu de locataires ont une assurance ? Une explication est que de nombreuses personnes supposent à tort qu’elles sont couvertes par la police de leur propriétaire. Une autre raison est que les gens sous-estiment la valeur de leurs biens. Si vous additionnez la valeur de vos vêtements et de vos appareils électroniques, il ne faudrait probablement pas longtemps pour atteindre les milliers de dollars.
Une autre raison souvent négligée est la responsabilité : si quelqu’un est blessé dans votre maison – un ami, un voisin ou le livreur de pizza – il pourrait vous poursuivre en justice. Même si vous pensiez ne pas avoir besoin d’assurance, voici six bonnes raisons pour lesquelles vous devriez souscrire une police d’assurance locative.
Points clés à retenir
- Lorsque vous louez une maison, vous aurez besoin d’une police d’assurance pour couvrir vos effets personnels, connue sous le nom d’assurance du locataire.
- Les propriétaires ont une assurance habitation, mais ces polices ne couvrent que le bâtiment, pas vos objets personnels à l’intérieur.
- De nombreux locataires ne souscrivent pas d’assurance locataire, soit parce qu’ils ne pensent pas que ce soit nécessaire, soit parce qu’ils pensent qu’ils sont couverts par la police du propriétaire.
- Votre propriétaire peut vous demander de l’acheter.
- Le coût de l’assurance du locataire est relativement faible.
1. C’est relativement abordable
La police d’assurance moyenne d’un locataire coûte entre 15 et 30 dollars par mois en 2022 (derniers chiffres), selon la National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Votre coût réel dépendra de facteurs, notamment du montant de couverture dont vous avez besoin, du type de couverture que vous choisissez, du montant de votre franchise et de votre lieu de résidence.
2. Il couvre les pertes de biens personnels
Une police d’assurance de locataire protège contre les pertes de vos biens personnels, y compris les vêtements, les bijoux, les bagages, les ordinateurs, les meubles et les appareils électroniques. Même si vous ne possédez pas grand-chose, cela peut rapidement représenter beaucoup plus que vous ne le pensez ; et beaucoup plus que vous ne voudriez payer pour tout remplacer.
Les politiques du locataire protègent contre une liste étonnamment longue de périls. Une police HO-4 standard conçue pour les locataires, par exemple, couvre les pertes de biens personnels dues à des périls, notamment :
- Dommages causés par les avions
- Dommages causés par les véhicules
- Explosion
- Chute d’objets
- Feu ou foudre
- Émeute ou troubles civils
- Fumée
- Vol
- Vandalisme ou méfait malveillant
- Éruption volcanique
- Poids de la glace, de la neige ou du grésil
- Tempête ou grêle
- Dommages causés par l’eau ou la vapeur provenant de sources telles que les appareils électroménagers, la plomberie, le chauffage, la climatisation ou les systèmes de gicleurs anti-incendie
Les pertes résultant d’inondations et de tremblements de terre ne sont pas couvertes par les polices standard. Une police ou un avenant distinct est requis pour ces risques. De plus, un avenant distinct pourrait être nécessaire pour couvrir les dommages causés par le vent dans les zones sujettes aux ouragans.
Vous devrez peut-être payer une franchise sur votre police avant que la couverture n’entre en vigueur.
3. Votre propriétaire pourrait l’exiger
L’assurance de votre propriétaire couvre la structure et le terrain, mais pas vos biens. Un nombre croissant de propriétaires exigent que les locataires souscrivent leurs propres polices d’assurance locataire, et ils s’attendent à en voir la preuve.
Si vous avez besoin d’aide pour trouver ou obtenir une couverture, votre propriétaire pourra peut-être vous aider. Il peut s’agir d’une idée du propriétaire ou d’une « ordonnance » de la compagnie d’assurance du propriétaire. L’idée est que si les locataires sont couverts, une partie de la responsabilité peut être transférée du propriétaire.
4. Il fournit une couverture de responsabilité
La responsabilité civile est également incluse dans les polices d’assurance standard des locataires. Cela offre une protection si quelqu’un est blessé alors qu’il se trouve dans votre maison ou si vous (ou une autre personne couverte) blessez accidentellement quelqu’un. Elle paie les décisions de justice et les frais juridiques jusqu’à concurrence du plafond de la police.
La plupart des polices offrent au moins 100 000 $ de couverture de responsabilité et un montant inférieur pour la couverture des paiements médicaux. Vous pouvez demander (et payer) des limites de couverture plus élevées si nécessaire.
Les polices d’assurance du locataire ne couvrent pas les pertes causées par votre propre négligence ou des actes intentionnels. Par exemple, si vous vous endormez avec une cigarette allumée et que vous provoquez un incendie, la police ne couvrira probablement pas les dommages.
5. Il couvre vos effets personnels lorsque vous voyagez
L’assurance du locataire couvre vos effets personnels, qu’ils se trouvent dans votre maison, votre voiture ou avec vous pendant votre voyage. Vos biens sont couverts contre les pertes dues au vol et autres pertes couvertes partout où vous voyagez. Vérifiez votre police ou demandez à votre agent d’assurance des détails sur ce qui constitue les « autres pertes couvertes ».
6. Il peut couvrir des frais de subsistance supplémentaires
Si votre maison devient inhabitable en raison de l’un des risques couverts, la police d’assurance de votre locataire peut couvrir les « frais de subsistance supplémentaires », y compris les frais associés au fait de vivre temporairement ailleurs, la nourriture, etc. Vérifiez votre police pour savoir combien de temps elle couvrira les frais de subsistance supplémentaires et si elle plafonne le montant que l’entreprise paiera.
L’assurance locataire vaut-elle vraiment le coup ?
Oui. Si vous pouvez vous le permettre, une assurance locataire en vaut généralement la peine. Il protégera vos biens, fournira une couverture de responsabilité et peut couvrir vos effets personnels lorsque vous voyagez. L’assurance du locataire vous protège également d’une longue liste de risques.
Quelles sont les trois choses couvertes par l’assurance du locataire ?
L’assurance du locataire couvre généralement une longue liste d’articles, mais trois d’entre eux sont des vêtements, des appareils électroniques (y compris vos ordinateurs et tablettes) et des meubles.
Combien coûte l’assurance locataire ?
Cela pourrait vous coûter aussi peu que 15 $ à 30 $ par mois, selon l’Association nationale des commissaires aux assurances.
L’essentiel
L’assurance du locataire couvre vos effets personnels, que ce soit dans votre maison, votre voiture ou avec vous pendant vos vacances. De plus, l’assurance du locataire offre une couverture de responsabilité en cas de blessure dans votre maison ou si vous blessez accidentellement quelqu’un.
Assurez-vous de bien comprendre ce que couvre votre police et renseignez-vous auprès de votre agent sur les remises, les franchises et les limites de couverture disponibles. Par exemple, assurez-vous de savoir si votre assurance offre une couverture du coût de remplacement (RCC) pour vos biens personnels ou la valeur de rachat réelle (ACV).
Lorsque vous choisissez une assurance locataire, assurez-vous de choisir la compagnie qui vous convient le mieux. Le premier paiera pour remplacer votre moquette vieille de 15 ans, disons, par une neuve, aux taux actuels du marché, tandis que le second ne vous remboursera que la valeur d’une moquette vieille de 15 ans. Inutile de dire que le RCC coûte plus cher.