5 signes que vous vivez au-dessus de vos moyens

Si vous craignez de vivre au-dessus de vos moyens, il y a de fortes chances que vous ayez raison. Voici cinq signes indiquant que vous vous dirigez vers des ennuis et que vous devez corriger votre trajectoire maintenant.

Votre pointage de crédit est inférieur à 600

Votre rapport de crédit est un enregistrement courant de votre historique de paiement de routine et de vos soldes de prêts impayés. Les bureaux de crédit utilisent ces informations pour compiler un pointage de crédit auquel toute personne envisageant de vous accorder un nouveau crédit et, d’ailleurs, toute personne avec qui vous faites affaire toute sorte.

Les trois principaux bureaux de crédit diffèrent un peu, mais les cotes de crédit vont généralement de 300 à 850. Une cote d’environ 670 ou plus est considérée comme bonne. Un score supérieur à 800 est excellent.

Si votre score est de 579 ou moins, il est inférieur à la moyenne et inférieur au niveau qui vous permettra d’obtenir facilement un crédit supplémentaire à un taux d’intérêt raisonnable.

Certes, il n’est pas dans votre intérêt de vous endetter davantage. Cependant, si votre voiture meurt demain et que vous en avez besoin pour vous rendre au travail, vos options seront limitées.

Si vous n’avez pas de coussin de trésorerie ou d’accès au crédit, toute dépense imprévue est une source de grand stress.

Si vous n’êtes pas sûr de votre pointage de crédit, vous pouvez obtenir une copie gratuite de vos rapports auprès des trois bureaux de crédit une fois par an sur annualcreditreport.com. C’est le site qui est autorisé par la Federal Trade Commission. Ne vous laissez pas berner en payant votre rapport ailleurs.

Vous économisez moins de 5%

Si vous épargnez moins de 5 % de votre revenu brut, vous êtes probablement dépassé. Si vous dépensez plus que vous ne gagnez, vous êtes définitivement dépassé. (Il y a même un terme pour cela : désépargne.)

Un manque d’épargne vous laisse constamment en danger qu’une urgence, une perte d’emploi ou un problème de santé perturbe votre vie ou blesse votre famille, ou les deux.

Tu n’es pas seul. Les taux d’épargne des Américains sont en baisse constante depuis 1975, lorsque les Américains ont épargné jusqu’à 17% de leur revenu disponible, selon la Federal Reserve Bank de St. Louis, qui suit les chiffres. La tendance a atteint un creux à la mi-2005 à un maigre 2,7%, et en janvier 2020 a oscillé juste en dessous de 8%.

Ce n’est pas exactement de la frugalité à la Scrooge, mais c’est respectable. Si vous n’avez pas sauté dans le train de l’économie, c’est le moment de le faire.

*La zone ombrée indique la récession américaine

En termes d’objectifs, la règle suggérée par la plupart des conseillers financiers est d’au moins 10 % de votre revenu brut. À partir de 30 ans, si vous deviez économiser 10 % de votre revenu annuel de 100 000 $ dans votre 401 (k), ou 10 000 $ chaque année, et gagner un taux de rendement annuel de 5 %, cet argent passerait à plus de 900 000 $ par âge 65.

Les soldes de vos cartes de crédit augmentent

Si vous ne payez que le minimum dû sur le solde de votre carte de crédit chaque mois ou si vous n’envoyez qu’une petite contribution au solde du capital, vous êtes très probablement dépassé.

Le taux d’intérêt annuel moyen sur toutes les cartes de crédit était de 14,75 % au premier trimestre de 2021, et la moyenne sur les soldes existants était de 15,91 %. Il est facile de se laisser entraîner dans un cycle sans fin de dette renouvelable.

Idéalement, vous ne devriez facturer que ce que vous pouvez rembourser à la fin de chaque mois. Si vous ne pouvez pas le rembourser en totalité, faites au moins une certaine contribution au capital impayé.

Et arrêtez d’utiliser ces cartes jusqu’à ce que votre solde soit sous contrôle.

L’importance de rembourser les soldes des cartes de crédit ne peut pas être surestimée. Une personne avec une dette de carte de crédit de 5 000 $ qui effectue le paiement minimum de seulement 200 $ par mois finira par dépenser plus de 6 000 $ et prendra plus de deux ans et demi pour rembourser cette dette.

Plus de 28 % de vos revenus vont au logement

Calculez quel pourcentage de votre revenu mensuel est consacré à votre hypothèque, vos impôts fonciers et vos assurances ou, alternativement, à votre loyer. Si c’est plus de 28% de votre revenu brut, alors vous êtes probablement dépassé.

Pourquoi 28% est-il le nombre magique ? Historiquement, les prêteurs conservateurs ont utilisé ce seuil parce que l’expérience leur a appris qu’il s’agit du montant que la personne moyenne peut payer tout en bénéficiant d’un niveau de vie raisonnable. (Les normes de prêt se sont considérablement assouplies pendant un certain temps. Puis la crise des prêts hypothécaires à risque de 2008 s’est produite.)

Certes, certains s’en sortent en dépensant un pourcentage plus élevé pour leur maison et en réduisant ailleurs, mais c’est une ligne dangereuse à parcourir.

Vos factures échappent à tout contrôle

Acheter à crédit et payer en plusieurs fois est devenu un passe-temps national. Au quatrième trimestre 2020, la dette des consommateurs aux États-Unis s’élevait à 14 640 milliards de dollars.

Il est beaucoup plus facile d’acheter un nouveau téléviseur à écran plat lorsque le vendeur ventile le prix par mensualités. Qu’est-ce que 50 $ de plus par mois, n’est-ce pas ?

Si votre revenu mensuel est découpé en tranches et en dés pour payer des dizaines d’achats et de services échelonnés inutiles, vous êtes probablement dépassé.

Il ne s’agit pas seulement de la dette de carte de crédit, il s’agit également d’autres dettes à tempérament mensuel. Sortez toutes vos factures mensuelles et parcourez-les une par une. Avez-vous vraiment besoin d’un forfait câble premium, ou pouvez-vous vous contenter de Netflix ou d’Amazon Prime plus le wi-fi ? Faites-vous fonctionner le climatiseur alors que ce n’est pas vraiment nécessaire ? Fermez-le et dites-vous que vous sauvez l’environnement.

Ne désespérez pas

Si vous voyez votre propre situation dans certains de tous les signes de problèmes financiers ci-dessus, considérez cela comme un appel à l’action. Mesurez régulièrement votre santé financière. Réévaluez vos habitudes de dépenses au quotidien. Concentrez-vous sur le remboursement de vos dettes. La tranquillité d’esprit et une plus grande prospérité suivront.