5 erreurs financières que les nouveaux diplômés doivent éviter

La façon dont les diplômés universitaires abordent la planification financière au cours de leurs premières années dans le monde réel après l’université définit souvent le modèle de leurs habitudes financières à l’avenir. Voici cinq pièges financiers et budgétaires courants dans lesquels les jeunes adultes peuvent tomber et comment les éviter.

Erreur n°1 : ne pas s’efforcer d’économiser

Les récents diplômés sont souvent confrontés au choc des autocollants lorsqu’ils établissent leur nouvelle vie. S’ils quittent le confort de la maison parentale, des chèques de paie entiers peuvent être dépensés pour des dépenses régulières (loyer, services publics, paiements de voiture) et pour meubler leurs nouveaux nids. Même s’ils ne le font pas, ils engagent souvent des dépenses, comme des frais de transport pour se rendre au travail ou des remboursements de prêts étudiants; ils peuvent aussi se sentir obligés de commencer à contribuer au budget du ménage familial.

Malgré toutes ces demandes sur vos dollars nouvellement gagnés, vous devez vous efforcer d’économiser de l’argent, en plaçant des flux de trésorerie supplémentaires dans une combinaison d’investissements en actions, obligations et marchés monétaires. Il est également prudent de prévoir les éventualités, telles que les accidents d’automobile, les blessures corporelles, les mises à pied et autres dépenses imprévues.

Erreur #2 : L’argent dépensé est de l’argent perdu

Les récents diplômés assimilent naturellement un chèque de paie régulier à une nouvelle richesse et à une indépendance. On ne leur distribue plus d’argent, sous la forme limitée d’une allocation, d’une bourse ou d’une aide financière ; c’est de l’argent qu’ils gagnent—et c’est tout à eux. Le sentiment d’autonomie peut conduire à des habitudes de dépenses déraisonnables : dépenser de l’argent sur des articles discrétionnaires ou des expériences récréatives.

Les chèques de paie ne donnent qu’une illusion de sécurité ; c’est la façon dont vous utilisez vos chèques de paie qui détermine votre bien-être financier. Dans le monde réel, les actifs s’apprécient ou se déprécient. L’achat d’une voiture est l’achat d’un bien déprécié car la voiture perd de la valeur dès qu’elle quitte le lot. Il en va de même pour les meubles, les vêtements et les téléviseurs coûteux. Prendre l’avion pour Cabo San Lucas pendant les vacances de printemps est une dépense : de l’argent liquide quittant votre portefeuille, pour ne jamais revenir. Il en va de même pour la gastronomie et les bars le week-end.

Plusieurs actions peuvent contribuer à créer une véritable sécurité financière. L’un, comme mentionné ci-dessus, concerne l’investissement : investir votre argent dans des actifs qui s’apprécient au fil du temps, tels que des actions de premier ordre, des obligations à dividendes et même l’immobilier résidentiel (c’est-à-dire acheter une maison).

Il s’agit également d’investir en vous-même pour améliorer vos perspectives de croissance et d’augmentation de vos revenus. En consacrant de l’argent chaque mois pour améliorer vos performances en tant que professionnel, vous pouvez vous attendre à gagner plus de promotions et un salaire plus élevé sur le long terme que vos homologues complaisants. Ces investissements personnels peuvent prendre la forme de formations, de cours en ligne, de certifications de l’industrie, de livres et de séminaires.

Erreur n°3 : laisser la dette devenir incontrôlable

La dépréciation des actifs et les dépenses inconsidérées mènent souvent à une seule chose : la dette. Si un chèque de paie ne donne qu’une illusion de sécurité, alors la dette devrait faire craindre les choses négatives qui peuvent arriver, surtout si des imprévus se produisent (comme une réduction ou une suppression totale des revenus). La dette dévore votre trésorerie et annule vos actifs, faisant pencher votre valeur nette personnelle vers le côté négatif. Fixez des délais pour éliminer vos diverses dettes, y compris les prêts scolaires, automobiles, de carte de crédit et immobiliers. Remboursez d’abord les dettes avec les taux d’intérêt les plus élevés, c’est du bon sens.

Il existe une bonne dette ; vous pouvez utiliser l’argent des autres pour acheter des actifs qui s’apprécient, en utilisant essentiellement l’argent des autres pour gagner de l’argent pour vous-même. C’est ainsi que les gens du private equity procèdent. Mais la règle de base est de vous discipliner dans l’exécution de votre plan d’attaque. Tuez la bête de la dette, quelle que soit sa forme, dans un certain délai.

Erreur n°4 : devenir un mauvais risque de crédit

Si les mauvaises habitudes et les comportements de consommation ne sont pas maîtrisés, l’endettement peut être financièrement désastreux. Cependant, il existe des transactions importantes qui nécessitent le recours à l’endettement. Après tout, les rouages ​​de l’économie s’arrêteraient si les consommateurs devaient apporter des sacs d’argent afin de payer d’avance la valeur totale d’une voiture ou d’une maison. C’est là qu’intervient le crédit.

Une dette gérable, en tant que moyen d’établir un bon historique de crédit et d’acquérir des actifs valorisés, aide les nouveaux diplômés à devenir financièrement crédibles auprès des prêteurs lorsqu’il est temps de contracter un prêt automobile ou une hypothèque. De plus, des circonstances atténuantes peuvent obliger un jeune diplômé à contracter un prêt d’urgence. Une dette gérable signifie que les paiements et le solde du capital sont facilement abordables et qu’il existe un échéancier cible pour un éventuel remboursement. Ce n’est pas une excuse pour jeter de l’argent à la table de craps à Vegas. C’est un terrier de lapin encore plus méchant.

Erreur #5 : Oublier l’assurance-vie

Les nouveaux diplômés pensent rarement à l’assurance-vie. Et certes, d’un point de vue financier, cela n’a vraiment aucun sens à moins d’avoir déjà des personnes à charge. Mais si vous le faites, s’il y a des enfants ou un conjoint qui dépendent de vos revenus, il y a un avantage majeur à souscrire une police quand vous êtes jeune. L’assurance-vie pour une personne de 22 ans est une meilleure proposition que l’assurance-vie pour une personne de 55 ans. En termes de primes, il est toujours moins cher – parfois nettement moins cher – pour une personne plus jeune de souscrire une assurance qu’une personne plus âgée.

Bien que l’assurance temporaire soit généralement recommandée pour les jeunes, l’assurance vie permanente, dans laquelle une partie de la prime est consacrée aux investissements dans la police, a ses avantages. Une valeur de rachat qui s’accumule pendant des décennies peut représenter des centaines de milliers de dollars de revenus futurs non imposables.

La ligne de fond

Les finances personnelles sont un domaine essentiel pour votre bien-être mental et émotionnel. Une fois votre diplôme obtenu, la gestion de votre argent et la constitution d’un bilan personnel solide devraient devenir l’une de vos priorités dominantes.