3 choses à considérer avant d’acheter

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Si vous achetez un terrain plutôt qu’une maison existante parce que vous souhaitez construire à partir de zéro, vous aurez probablement besoin d’un prêt foncier. Et cela pose plus de problèmes que d’obtenir une hypothèque standard. D’une part, il n’y a pas de maison pour servir de garantie pour le prêt foncier, et vous ne pouvez pas (généralement) acheter un terrain sans mise de fonds.

L’obtention d’un financement foncier crée un ensemble différent d’obstacles pour les acheteurs potentiels. Voici trois choses à considérer avant d’acheter un terrain.

Points clés à retenir

  • L’obtention d’un prêt immobilier crée un ensemble de défis différent de celui d’une demande d’hypothèque sur une maison.
  • Par exemple, parce que les prêteurs exigent des limites arpentées, vous devrez vérifier les restrictions de zonage et d’utilisation des terres sur la propriété, ainsi que l’accès aux services publics et aux routes publiques.
  • Un terrain prêt à construire réduira votre coût d’emprunt par rapport à un autre qui ne l’est pas.
  • Les meilleures sources de prêt comprennent le financement du vendeur, les prêteurs locaux ou un prêt sur valeur domiciliaire.
  • Les terres rurales peuvent être admissibles à un prêt subventionné par l’USDA.

1. Fondements fonciers : limites, zonage, accès

Les frontières

Tout d’abord, il est essentiel d’être clair sur ce que l’achat potentiel implique. C’est pourquoi il est essentiel de faire marquer les limites par des géomètres et d’avoir tout sur papier prêt à être présenté au prêteur. Un autre détail important est de revérifier les restrictions de zonage et d’utilisation des terres.

Zonage

Il est également sage de vérifier auprès du service d’urbanisme local pour déterminer ce que l’avenir réserve au voisinage immédiat. Un nouveau parc en bas de la rue peut augmenter la valeur des propriétés dans les années à venir, tandis qu’une nouvelle autoroute ou une nouvelle usine de traitement des eaux usées est moins susceptible de le faire.

Accès

Pour les terrains résidentiels, l’accès aux services publics est un facteur important. Avoir des branchements d’eau, d’égout, d’électricité et de câble prêts à l’emploi permet d’économiser beaucoup de temps, d’argent et de tracas. De même, l’accès à la voie publique peut être un enjeu vital puisque l’acheteur devra s’assurer d’une servitude permanente pour accéder à une voie publique si celle-ci n’est pas déjà disponible.

Parce qu’acheter un terrain est différent de l’achat d’une maison, c’est une bonne idée de travailler avec un agent immobilier spécialisé dans ce type de transaction ou de prêts à la construction.

2. Utilisation prévue du terrain : construire immédiatement, améliorations nécessaires, investissement spéculatif

Construire immédiatement

Les conditions des prêts, telles que l’acompte et le taux d’intérêt, dépendent généralement de l’utilisation prévue du terrain, car celle-ci est directement liée à l’exposition au risque de la banque. De cette façon, obtenir des prêts fonciers est toujours plus délicat que d’acheter une maison existante car une maison actuelle donne à la banque une garantie immédiate et tangible. En revanche, une nouvelle construction a plus de pièces mobiles qui peuvent mal tourner.

Améliorations nécessaires

Parmi les maisons existantes, la prochaine étape sur l’échelle de confiance de la banque consiste à acheter un terrain prêt à construire avec l’intention de commencer immédiatement la construction d’une habitation principale. L’acompte requis sera généralement de 15% à 25%, selon le prix de vente. Il y a des choses qui pourraient mal tourner, causer des retards ou augmenter les coûts en cours de route, mais le calendrier reste gérable aux yeux de la banque.

Investissement spéculatif

Enfin, il y a des terrains vierges sans plans spécifiques pour construire quoi que ce soit, ce qui est essentiellement un investissement spéculatif. Par exemple, un projet de cette veine pourrait impliquer l’achat d’un terrain en prévision de l’achèvement d’une nouvelle autoroute à proximité. L’espoir serait que, lorsque l’autoroute sera terminée, le terrain serait attrayant pour un promoteur pour construire un nouveau lotissement avec un trajet pratique vers la ville. Le terrain pourrait ensuite être vendu au promoteur pour un joli profit. Ces prêts peuvent exiger un acompte pouvant aller jusqu’à 50 %.

Les lots non améliorés sont ceux qui ne disposent pas encore des services de base requis. Il est courant de rencontrer des problèmes imprévus et des dépassements de coûts, ce qui peut ajouter des mois au calendrier d’achat.

3. Options de prêt foncier : trouver du financement

Compte tenu des problèmes ci-dessus, vous devrez peut-être chercher plus loin pour financer votre achat de terrain à des conditions acceptables, et il existe quelques sources que vous pouvez essayer.

Financement vendeur

Cela peut être une bonne option pour obtenir des conditions favorables, surtout si le vendeur est impatient de décharger le terrain et que le marché est calme. Puisqu’il s’agit d’une entente entre deux particuliers, tout est négociable, de la mise de fonds au taux d’intérêt. Il est important de faire examiner les papiers par un avocat avant de signer quoi que ce soit pour éviter les échappatoires et les mauvaises surprises pour l’une ou l’autre des parties.

Banques locales et coopératives de crédit

Les banques locales et les coopératives de crédit regardent généralement plus favorablement les prêts fonciers que les grands mastodontes. Ils peuvent également offrir de meilleures conditions en raison de leur connaissance locale de la propriété. Néanmoins, un emprunteur potentiel devra présenter un dossier de prêt avec les spécifications et les plans du terrain et des informations financières personnelles pour prouver sa solvabilité.

Avantages et inconvénients des prêts fonciers

Avantages

  • Les prêts fonciers peuvent être utiles aux petites entreprises liées à la terre

  • Les programmes gouvernementaux tels que les prêts de l’USDA peuvent offrir aux acheteurs de terrains des taux d’intérêt abordables et très peu ou pas d’argent vers le bas.

  • Les lots prêts à construire peuvent être moins chers dans certains indicatifs régionaux que l’achat d’une nouvelle maison

Les inconvénients

  • Tous les prêteurs ne proposent pas des prêts fonciers

  • Vous devez obtenir une enquête et revoir les règles de zonage à présenter à un agent de crédit pour un prêt foncier

  • Certains prêts fonciers ont des périodes de remboursement plus courtes

  • Si vous utilisez votre résidence principale comme valeur nette d’un prêt immobilier et que vous êtes en défaut, vous risquez de perdre votre maison

Prêt de l’USDA

Comment les acheteurs peuvent-ils acheter un terrain si les banques et les coopératives de crédit ne proposent pas de le financer ? Si la propriété est rurale et agricole, l’acheteur peut recevoir une aide fédérale. Le Département de l’agriculture des États-Unis (USDA) propose un assortiment de prêts subventionnés avec des exigences minimales et des conditions avantageuses.

Prêt sur valeur domiciliaire

Un acheteur avec une propriété existante et peu de dettes peut envisager un prêt sur valeur domiciliaire. Ce type de prêt exploite la valeur nette de la propriété existante, offrant des conditions bien meilleures que n’importe quel prêt de construction ou foncier ordinaire.

Est-il difficile d’obtenir un prêt immobilier ?

Obtenir un prêt foncier est plus difficile que d’obtenir une hypothèque traditionnelle car acheter un terrain n’est pas aussi simple qu’acheter une maison. De nombreuses banques et coopératives de crédit n’offrent pas facilement des prêts fonciers, vous devez donc être très précis sur le terrain que vous allez acheter et être prêt à fournir des enquêtes et des informations de zonage sur le terrain sur lequel vous souhaitez construire.

Posséder un terrain est-il un bon investissement ?

Posséder un terrain peut être un bon investissement en fonction du terrain et de son emplacement, et de la façon dont vous prévoyez d’utiliser le terrain. Par exemple, l’achat d’un terrain prêt à construire comme résidence principale ou secondaire présente un degré de risque différent de l’achat d’un terrain vierge destiné à l’agriculture.

Quelle est la première étape pour demander un prêt foncier ?

La première étape pour demander un prêt foncier peut être de trouver le bon prêteur pour votre achat. Tous les prêteurs n’offrent pas de prêts fonciers, mais il y en a beaucoup. Une coopérative de crédit locale pourrait être un bon choix si vous allez travailler pour développer des terres dans votre communauté. Vous devrez rassembler tous les documents, y compris une enquête foncière et des informations sur la façon dont vous prévoyez d’utiliser le terrain.

L’essentiel

Financer une propriété sur laquelle construire la maison de ses rêves est beaucoup plus complexe que de demander un prêt immobilier. Les prêteurs ont exigé des limites arpentées, et vous devrez vérifier les restrictions de zonage et d’utilisation des terres, ainsi que l’accès aux services publics et aux routes publiques. Plus le terrain est amélioré, plus la mise de fonds requise et les coûts d’emprunt seront bas.

Les meilleures options pour financer l’achat d’un terrain comprennent le financement du vendeur, les prêteurs locaux ou un prêt sur valeur domiciliaire. Si vous achetez une propriété rurale, assurez-vous de rechercher si vous êtes admissible à un prêt subventionné par l’USDA.

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