3 choses à considérer avant d’acheter

Si vous achetez un terrain plutôt qu’une maison existante parce que vous souhaitez construire à partir de zéro, vous aurez probablement besoin d’un prêt foncier. Et cela pose plus de problèmes que d’obtenir une hypothèque standard. D’une part, il n’y a pas de maison pour servir de garantie pour le prêt foncier, et vous ne pouvez pas (généralement) acheter un terrain sans mise de fonds.

L’obtention d’un financement foncier crée un ensemble différent d’obstacles pour les acheteurs potentiels. Voici trois choses à considérer avant d’acheter un terrain.

1. Fondements fonciers : limites, zonage, accès

Les frontières

Tout d’abord, il est essentiel d’être clair sur ce que l’achat potentiel implique. C’est pourquoi il est essentiel de faire marquer les limites par des géomètres et d’avoir tout sur papier prêt à être présenté au prêteur. Un autre détail important est de revérifier les restrictions de zonage et d’utilisation des terres.

Zonage

Il est également sage de vérifier auprès du service d’urbanisme local pour déterminer ce que l’avenir réserve au voisinage immédiat. Un nouveau parc en bas de la rue peut augmenter la valeur des propriétés dans les années à venir, tandis qu’une nouvelle autoroute ou une nouvelle usine de traitement des eaux usées est moins susceptible de le faire.

Accès

Pour les terrains résidentiels, l’accès aux services publics est un facteur important. Avoir des branchements d’eau, d’égout, d’électricité et de câble prêts à l’emploi permet d’économiser beaucoup de temps, d’argent et de tracas. De même, l’accès à la voie publique peut être un enjeu vital puisque l’acheteur devra s’assurer d’une servitude permanente pour accéder à une voie publique si celle-ci n’est pas déjà disponible.

2. Utilisation prévue du terrain : construire immédiatement, améliorations nécessaires, investissement spéculatif

Construire immédiatement

Les conditions des prêts, telles que l’acompte et le taux d’intérêt, dépendent généralement de l’utilisation prévue du terrain, car celle-ci est directement liée à l’exposition au risque de la banque. De cette façon, obtenir des prêts fonciers est toujours plus délicat que d’acheter une maison existante car une maison actuelle donne à la banque une garantie immédiate et tangible. En revanche, une nouvelle construction a plus de pièces mobiles qui peuvent mal tourner.

Améliorations nécessaires

Parmi les maisons existantes, la prochaine étape sur l’échelle de confiance de la banque consiste à acheter un terrain prêt à construire avec l’intention de commencer immédiatement la construction d’une habitation principale. L’acompte requis sera généralement de 15% à 25%, selon le prix de vente. Il y a des choses qui pourraient mal tourner, causer des retards ou augmenter les coûts en cours de route, mais le calendrier reste gérable aux yeux de la banque.

Investissement spéculatif

Enfin, il y a des terrains vierges sans plans spécifiques pour construire quoi que ce soit, ce qui est essentiellement un investissement spéculatif. Par exemple, un projet de cette veine pourrait impliquer l’achat d’un terrain en prévision de l’achèvement d’une nouvelle autoroute à proximité. L’espoir serait que, lorsque l’autoroute sera terminée, le terrain serait attrayant pour un promoteur pour construire un nouveau lotissement avec un trajet pratique vers la ville. Le terrain pourrait ensuite être vendu au promoteur pour un joli profit. Ces prêts peuvent exiger un acompte pouvant aller jusqu’à 50 %.

3. Options de prêt foncier : trouver du financement

Compte tenu des problèmes ci-dessus, vous devrez peut-être chercher plus loin pour financer votre achat de terrain à des conditions acceptables, et il existe quelques sources que vous pouvez essayer.

Financement vendeur

Cela peut être une bonne option pour obtenir des conditions favorables, surtout si le vendeur est impatient de décharger le terrain et que le marché est calme. Puisqu’il s’agit d’une entente entre deux particuliers, tout est négociable, de la mise de fonds au taux d’intérêt. Il est important de faire examiner les papiers par un avocat avant de signer quoi que ce soit pour éviter les échappatoires et les mauvaises surprises pour l’une ou l’autre des parties.

Banques locales et coopératives de crédit

Les banques locales et les coopératives de crédit regardent généralement plus favorablement les prêts fonciers que les grands mastodontes. Ils peuvent également offrir de meilleures conditions en raison de leur connaissance locale de la propriété. Néanmoins, un emprunteur potentiel devra présenter un dossier de prêt avec les spécifications et les plans du terrain et des informations financières personnelles pour prouver sa solvabilité.

Prêt de l’USDA

Comment les acheteurs peuvent-ils acheter un terrain si les banques et les coopératives de crédit ne proposent pas de le financer ? Si la propriété est rurale et agricole, l’acheteur peut recevoir une aide fédérale. Le Département de l’agriculture des États-Unis (USDA) propose un assortiment de prêts subventionnés avec des exigences minimales et des conditions avantageuses.

Prêt sur valeur domiciliaire

Un acheteur avec une propriété existante et peu de dettes peut envisager un prêt sur valeur domiciliaire. Ce type de prêt exploite la valeur nette de la propriété existante, offrant des conditions bien meilleures que n’importe quel prêt de construction ou foncier ordinaire.

L’essentiel

Financer une propriété sur laquelle construire la maison de ses rêves est beaucoup plus complexe que de demander un prêt immobilier. Les prêteurs ont exigé des limites arpentées, et vous devrez vérifier les restrictions de zonage et d’utilisation des terres, ainsi que l’accès aux services publics et aux routes publiques. Plus le terrain est amélioré, plus la mise de fonds requise et les coûts d’emprunt seront bas.

Les meilleures options pour financer l’achat d’un terrain comprennent le financement du vendeur, les prêteurs locaux ou un prêt sur valeur domiciliaire. Si vous achetez une propriété rurale, assurez-vous de rechercher si vous êtes admissible à un prêt subventionné par l’USDA.