Voici ce que les couples doivent savoir sur la fusion des finances

Les finances personnelles incarnent des caractéristiques émotionnelles profondément enracinées qui façonnent le comportement d’une personne envers son argent. Il est important de se rappeler que lorsque vous partagez des finances avec un autre significatif, il ne s’agit pas d’une transaction unique. Les émotions individuelles, les traumatismes et les croyances autour de l’argent différeront d’une personne à l’autre.

En tant que conseiller financier chez Albert, une application de finances personnelles où les utilisateurs peuvent m’envoyer un texto à moi et à notre équipe pour obtenir des conseils financiers personnalisés, je vois de nombreuses questions autour de ce sujet. Par example: Mon fiancé et moi nous marions. How devrions-nous épargner ensemble pour atteindre cet objectif? Mon partenaire vient de perdre son emploi à cause de la pandémie – combien de temps pouvons-nous nous appuyer sur un seul revenu avant de devoir réduire nos dépenses? Mon partenaire et moi formons un nouveau couple. Sdevrions-nous fusionner nos finances?

Le partage des finances avec votre partenaire dépend de votre niveau de confort, de votre confiance, de votre niveau de revenu relatif et, en fin de compte, de la dynamique de votre relation. En tant que jeune mariée, je peux également comprendre la complexité autour de cela. Pour faciliter la conversation nécessaire sur la fusion des finances en tant que couple, voici trois façons de l’aborder.

Méthode 1: Gardez les finances complètement séparées

Il s’agit d’une approche «votre argent est à vous, et mon argent est à moi» pour épargner et dépenser. Chaque partenaire conservera ses comptes bancaires individuels et n’aura pas de compte partagé. Ils contribueront chacun une partie de leurs revenus à des dépenses partagées, notamment des abonnements à des divertissements et des paiements hypothécaires.

Avantages:

• Conserve l’indépendance des finances; vous n’avez pas besoin de permission pour acheter ce que vous voulez avec votre propre argent.

• Rend plus clair le travail vers les objectifs financiers individuels (retraite, investissements, etc.).

• Garde les finances séparées, ce qui est une bonne sécurité en cas de rupture.

Les inconvénients:

• Des revenus disproportionnés entre partenaires peuvent compliquer la répartition des dépenses. Par exemple, le partenaire le plus rémunérateur souhaite dépenser plus en vacances, tandis que le partenaire le moins rémunérateur a un budget inférieur.

• Cette méthode ne fonctionne pas pour les ménages à revenu unique.

• Le fractionnement des dépenses peut devenir fastidieux, surtout s’il n’y a pas de système ou de compréhension en place. Par exemple, un partenaire paie les courses, tandis que l’autre partenaire paie pour les repas au restaurant.

Méthode 2: emprunter la route semi-séparée

L’histoire continue

C’est quand un couple a un compte bancaire commun où les deux partenaires contribuent de l’argent à utiliser pour des dépenses partagées, mais chaque partenaire conserve toujours son compte bancaire individuel pour ses dépenses personnelles.

Avantages:

• Comme la stratégie de compte séparé, elle conserve une certaine indépendance; vous n’avez pas besoin d’autorisation pour acheter quelque chose que vous voulez avec votre propre argent à partir de votre compte séparé.

• Cela rend également un peu plus clair la réalisation d’objectifs financiers individuels (retraite, investissements, etc.).

• Couvre les dépenses communes essentielles via un compte bancaire commun.

• Laisse place à l’éventualité si le couple se sépare.

Les inconvénients:

• La comptabilité et le fractionnement peuvent devenir délicats, car cette méthode nécessite plus de communication, où les deux doivent travailler ensemble sur les finances.

• Ne fonctionne pas pour certains scénarios s’il y a un revenu disproportionné significatif entre les partenaires.

• Si les partenaires ont des perspectives financières très différentes (ou si l’un d’entre eux a un problème de dépenses), avoir accès à l’argent de l’autre partenaire via un compte conjoint peut être difficile.

• Cette méthode n’exige pas qu’un partenaire soit aussi transparent avec ses dépenses, cependant, ses actions peuvent toujours avoir un impact négatif sur son autre significatif. Par exemple, si un partenaire fait des folies tout son salaire sur un téléviseur et n’a pas assez d’argent pour contribuer au compte conjoint ce mois-là, les deux partenaires sont financièrement limités par cette décision.

Méthode 3: Tous ensemble

C’est à ce moment que les finances d’un couple sont complètement unies, avec une approche «votre argent est notre argent et mon argent est notre argent» pour épargner et dépenser.

Avantages:

Les inconvénients:

• Si les partenaires ont des perspectives financières différentes (ou un problème de dépenses), avoir un accès complet aux finances de l’autre partenaire peut être difficile.

• Peut être difficile de travailler sur des objectifs financiers individuels.

• Si tôt dans la relation, cela pourrait être risqué si vous n’avez pas encore établi la confiance.

Quel type est le meilleur pour vous et votre partenaire?

À mon avis, la seule façon d’aborder cela est d’avoir une conversation sincère avec votre partenaire. Cela peut être une conversation difficile à avoir, mais il est nécessaire de réaliser tout ce que vous et votre partenaire avez fixé pour vos objectifs financiers. Vous devrez être honnête et ouvert avec chacune de vos situations financières, et vous devriez aborder le discours avec empathie.

Quelques questions que vous voudrez peut-être vous poser ainsi qu’à votre partenaire:

• Comment vous sentez-vous avec l’argent?

• Que pensez-vous des budgets?

• Quelles sont vos dettes?

• Quels sont vos objectifs financiers?

• Si vous deviez trouver 5 000 $ aujourd’hui, que feriez-vous avec?

• Quelle est votre cote de crédit?

• Quelle est votre valeur nette actuelle? (Total des actifs moins total des passifs.)

• À qui faites-vous confiance avec votre argent et pourquoi?

Devrions-nous fusionner les finances si nous ne sommes pas mariés?

J’ai reçu pas mal de textes d’utilisateurs non mariés qui envisagent de fusionner leurs finances avec leur moitié, et je pense que c’est vraiment une discussion intéressante si vous êtes dans une relation sérieuse et engagée, surtout si vous vivez avec votre partenaire ou partagez des choses remarquables. les dépenses.

Une chose à considérer si vous et votre partenaire vivez ensemble est de créer un accord de cohabitation. Cela précise comment les dépenses doivent être réparties, comment gérer la dette et ce qui se passe en cas de rupture.

Comment combiner équitablement les finances si mon partenaire gagne plus d’argent que moi?

Parfois, des paiements égaux ne signifient pas des contributions équitables. Pour les couples qui ont des niveaux de revenu disproportionnés et qui utilisent l’approche semi-séparée ou séparée de la fusion des finances, il peut être plus logique que le revenu le plus élevé contribue une plus grande part aux dépenses partagées.

Par exemple, disons que la femme gagne 100 000 $ par an, tandis que le mari gagne 50 000 $ par an, ce qui porte le revenu total combiné du ménage à 150 000 $ par an. Il peut être plus équitable pour la femme de cotiser 66% de son revenu au compte conjoint et le mari de cotiser 34%, au lieu de se partager par moitié à 50/50. Gardez à l’esprit que cela dépend également de la dynamique de votre relation spécifique.

La ligne de fond

Que vous soyez un couple fiancé qui planifie votre mariage pour 2022, un couple qui vient d’emménager ensemble ou un couple marié célébrant de nombreuses années ensemble, il n’est jamais trop tard pour parler à votre partenaire de la façon de gérer vos finances ensemble. N’oubliez pas de garder à l’esprit le point de vue de chacun, soyez sincère et ouvert pendant la conversation et mettez-vous au défi pour atteindre vos objectifs financiers ensemble. Ces outils mentionnés peuvent aider à guider la conversation, mais ce sera à vous et à votre partenaire de mettre un plan en action.